今天继续给大家分析香港保险市场上的优秀代表之一——跨越创富保2，我尽量用通俗易懂给的语言来介绍这款产品。
产品名称：跨越创富保2储蓄寿险计划
保险公司：忠意保险
保障期限：至138周岁
缴费期限：2年、5年、8年、10年交
缴费方式：年交、半年交、季交、月交；
缴费币种：美元
回本快
2年缴费，保证回本期15年，预期回本期6年；
5年缴费，保证回本期16年，预期回本期8年；
8年缴费，保证回本期19年，预期回本期9年；
10年缴费，保证回本期20年，预期回本期10年；
在香港保险市场上，这个回本时间我了解到的，仅次于富通匠心传承，也是非常拔尖靠前的水平。
中短期收益绝对领先
如上图所示，2年交10年irr高达3.4%，20年irr高达5.49%，30年irr高达6.22%，属于行业绝对领先水平；
5年交，10年irr高达3.03%，遥遥领先于同行回报表现；
20年irr同样高达5.48%；
30年、40年仅次于富通、保诚；
50年、60年、70年又是重新领先。
8年和10年交，收益回报也是绝对领先于市场同行，20年的irr基本都跨越达到5%以上。
我们以最常用的5年交为例，年交2万美金，累计保费10万美金，如下图所示，第8个保单年度末现价高达10万6260元，超过累计保费；
再过8年，现价直接翻倍高达到20万美金；再过8年，现价高达33万8776美金，是已交保费的339%；
分红实现率100%
我们查阅了忠意保险公布旗下产品，如下图所示，比如红宝石危疾、无限保、逸悦保过往实现率全部都实现了100%的实现率；
如上图所示，对于分红实现率这一指标以每年每个产品分红实现率为一个样本，通过对比每家保司的均值，标准差和样本个数，可以大致判定其实现预期分红的概率。
忠意均值为100%，振幅为0%，样本容量稍微少了些，后面我给大家解释原因。
以上几个数据，回本快、中短期收益高、历史分红实现率稳是这款跨越创世保2在投资回报上的特点。
接下来就是体现产品特点的部分。
最高60%锁定终期红利
客户可以从保单第15个周年日起，累计最高可锁定60%的终期红利，锁定后的金额在保障累积账户赚取非保证利息，现行利率是4%；
相当于把账面上的终期红利落袋为安，把不保证变为保证，增强客户对保单的掌控感。
部分退保
客户从保单第3个周年日开始，可以自定或者按年部分退保及提取现金，也可以把现金拨入保障累积账户积存生息。
保费假期
适用于8年交或者10年交，最长可以申请2年暂缓缴纳保费，所有现金价值将会维持在保费假期生效日当日的水平。
除了有2年的保费假期之外，还有最长180天的宽限期（内地保单最长60日），每份保单只可申请1次。
保单延续
客户可以指定一位受益人为受保人身故时为新的受保人，如果投受保人为同一人，那么投受保人身故时，受益人也可以成为新保单的持有人；
新的受保人年龄最高可达75周岁，但如果新受保人比投保人年轻，就不受75周岁限制，如下图所示，丈夫85岁，妻子82岁，此时也可以替换新受保人。
保单分拆
客户在保费交付完后或者从第3个保单周年日后（以较后者为准），可以行使保单拆分选项把保单传承给一位挚爱。
意外身故及自选附加保障
在第3个保单周年日之前，如果因为意外导致身故可以获得200%已交保费的赔偿，如果时特定情况意外可获双倍意外身故保障，金额相等于400%总保费；
此外跨越创富保2还提供了受保人保费豁免保障和保单持有人保费豁免保障，不过是需要额外附加的选项。
灵活身故支付方式
如果受保人身故，客户可以选择一次性支付身故保险金给受益人，也可以选择每月形式支付或者部分形式逐步传承方式支付。
产品特点总结
综上我们总结一下跨越创富保2的产品特点：
1、 最高锁定60%终期红利
2、 部分退保
3、 保费假期及宽限期
4、 保单延续（新受保人、新保单持有人）
5、 保单分拆
6、 意外身故+可选保费豁免
7、 3种灵活身故金领取方式
让我们最后再来回顾下跨越创富保2的投资回报表现，如下图所示，
我个人认为这款产品相对于市场上其他的主流产品来说，最大的亮点仍然是中短期收益非常高。
当其他产品第10年的irr还在1点几，2点几时，跨越创富保2就已经突破了3%；
当其他产品第15年的irr还在3点几，4点几时，跨越创富保2就已经突破了5%；
尤其是第20年时，跨越创富保2的irr就跨越达到5.48%（5年交）、5.49%（2年交），这绝对是市场上最领先的收益率水平；
为什么忠意保险跨越创富保2可以做到这么高的预期分红水平？下面我要重点讲讲忠意保险这家保司和它的投资策略；
190年的忠意保险
忠意保险成立于1831年（清宣宗道光11年），距今拥有超过190年的历史，是意大利最大，世界第三大的保险公司，总部位于第里雅斯特。
2022年承保保费规模高达815亿欧元，资产管理规模6180亿欧元，偿付能力221%，跻身全球可持续发展公司100强，财富500强第72名。
国际顶级评级机构惠誉给予忠意A级评级，保险业评级机构AM Best给予忠意A级评级。
忠意保险在中国内地的业务，就必须提到一家保险公司，即中意人寿，我们之前测评过他们旗下一款中意一生分红型终身寿险，这也是目前内地市场表现最佳的一款分红型储蓄产品。
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中意人寿背后的股东，即意大利忠意保险和中国石油天然气集团公司。
能够跟共和国长子中石油成为股东，自然而然忠意保险的资质和实力也是被中国官方所认可。
忠意保险虽然在道光年间就成立，但是进入香港的时间并不长，在1975年进入香港，1981年获得正式挂牌营业。
2016年忠意香港将业务拓展至人寿保险领域，而此前忠意香港的业务主要是在一般保险，即我们内地理解的财产险、团险领域。
这也就解释了，为什么我们在开始测评忠意保险分红实现率时，样本数相对其他保险公司不足的原因，即2016年才开始展开人寿保险业务。
但这并不影响忠意保险旗下产品的分红实现率，我们也可从官网查询分红实现率均为100%；
下面我讲下忠意保险的投资策略；
和投资巨头强强联合
我们把跨越创富保2的保费交给忠意保险，忠意保险拿着我们的保费资金交给全球最大的投资集团之一景顺Invesco来打理。
景顺也是标准普尔500指数成分股之一，管理着全球超过1.5万亿美金资产，获奖基金团队管理跨越创富保2的资产。
具体来说，跨越创富保2的权益资产投向景顺ETF或基金，固定收益资产由景顺固定收益资产部门IFI负责打理；
多元化的投资平台
如上图所示，在跨越创富保2保单初期回本阶段，投资将以稳健固定收益资产为主（60%比例），回本之后中长期规划将逐步加大非固定收益资产投资比例，最高到80%；投资区域主要覆盖北美、欧洲和亚太。
回测过去20年年化7.5%
忠意保险用跨越创富保2目标投资组合进行投资回测，资产过去20年间增长约4.3倍，年化收益率约为7.5%，同时对未来20年内的年化预测约为5.5%；
严控回撤，保持投资纪律
如上图所示，我们可以看到自从上世纪70年代，全球先后经历了70年石油危机、90年经济衰退、97年亚洲金融风暴、2000年互联网泡沫破灭、2008年次贷危机、2011年主权债务危机以及最新的中美贸易战和疫情；
忠意采取策略使跨越创富保2的投资组合价值在不同的市场周期中保持稳定，下图即展现了跨越创富保2与其他指数波动率的回测比较，可以看出跨越创富保2的波动曲线十分平稳。
写到这里，有人可能会想，我们自己能不能照抄保险公司的投资策略，自己来买资产投资。
我先不说这作业你抄得了抄不了，因为往往基金公布出来的数据都是上一个季度数据，等你抄作业的时候人家说不定早就换仓换策略了。
还有一个非常重要的一点，你无法跟人性对抗，你拿不住，牛市拿不住，熊市也拿不住，最后都是死于追涨杀跌，都是被割韭菜的命。
跨越创富保2再总结
把钱交给世界上最厉害的保险公司（忠意）和最聪明的投资公司（景顺），人家给你一个保证的最低收益，本金不会受损，在此基础上博未来20年年化5.5%的收益，这也不是很香的投资决策嘛。
最后总结下，忠意跨越创富保2就是这样一款产品：
1、 5年交8年回本8年翻倍，未来20年年化5.5%，长期年化最高7.23%；
2、 除了丰厚的回报外，客户还可利用保单分拆、保单延续、最高60%红利锁定、部分退保等来实现子女教育金、养老金、财富传承等目的；
3、 现在投保还可以享受5%预缴利息保证和最高28%的保费回馈优惠；。
