相比于吃一堑长一智，从别人的错误中学习更好。
——巴菲特
01
合理规划资产、谨慎加杠杆有多重要？
有个神奇的网站，给我好好上了一课。
这个网站叫“深圳个人破产案件信息网”，由深圳市中级人民法院设立。
上面记录了近年来深圳地区大量的个人破产案例，很多信息是公开的，你可以查阅到那些或奇葩、或令人唏嘘的故事。
有月入5.9万、但欠款1500多万的：
摘自深圳个人破产案件信息网
有经营不善、靠信用卡支撑的：
摘自深圳个人破产案件信息网
有买房买车、家人重病导致欠款越来越多的：
摘自深圳个人破产案件信息网
深圳是全国首个实施个人破产制度的地方。
2021年3月1日，全国首部个人破产法规《深圳经济特区个人破产条例》(以下简称《条例》)正式施行。
《条例》规定，个人破产类型分为破产清算、重整、和解，供不同情况的债务人适用。
个人破产 ≠ 不用还钱。根据破产类型的不同，有不同的适用条件。
以破产清算为例。债务人将会进入为期3年的免责考察期。考察期内，个人消费、公司任职资格、借贷额度等等方面都会有所限制。同时还要接受监督，每月申报个人收入、支出和财产状况等信息，扣除每月必要支出外，剩余收入全部用于偿还债务。考察期届满后，债务人可申请免除其未清偿的债务，由法院裁定。通过后，才是大家认为的“不用还钱”。
破产重整，则是可以申请减免一部分债务，以及延长还债时间，并不是不还钱。重整申请人必须有未来可预期收入为基础。
2021年7月，深圳裁定全国首个个人破产重整案。同年10月，全国首宗个人破产和解案在深圳审结。同年11月，深圳中院裁定债务人呼某破产，是破产清算第一案，全国首个“破产人”也由此产生。
02
申请破产的人群中，有人创业失败，有人被骗，有人因病致贫。
他们是为生活所迫，令人唏嘘。
摘自深圳个人破产案件信息网
但还有一些人，并没有遭遇太大变故，而是花了超过自身能力的钱，走上“穷途”。
这是一位2014年毕业的80后，研究生学历。
第一份工作时，孝顺的他借债10万翻修了老房子。
随后，他撞坏了教练车，负债升至十几万。
之后来深，考入体制内。
谈婚论嫁时，女友父母要求必须有房子。
于是他又通过小额贷，买了中山市的期房，此时负债已达100万。
结果因为利滚利压力太大，女友也因此分手。
之后5年，他都没能住进这间新房。2020年，终于等到交楼把房子卖掉，此时已不够偿本付息。
中间的2019年，他又贷款买了一部中档车。
期间一直 “以贷还贷”的方式硬撑。
摘自深圳个人破产案件信息网
几番操作下来，这位80后，在他毕业后的第八年，个人负债达到115余万元。
而他仅有100元现金，以及不到1.2万的银行存款。
摘自深圳个人破产案件信息网
无奈之下，只有申请破产重整。
每月1.5万的收入，自己留2千多，剩下的全部用来还债，计划5年还清。
摘自深圳个人破产案件信息网
还有一位，借贷炒股。
2015年初入股市的中年散户，从股票炒到期货，七年来大盘风云几次，最后亏损300多万。
摘自深圳个人破产案件信息网
03
如果我知道我会死在哪里，那我就永远不去那个地方。
——查理· 芒格
在这所普通人的“失败博物馆”里，藏着很多故事，也给人很多理财方面的启发。
1、稳定的工作很重要
对大多数普通人来讲，一份稳定的工作是收入的最重要来源。
不管你是否“热爱”工作，不可否认的是，稳定的工作能提供稳定的现金流，满足我们日常生活所需。
投资、创业等也大都需要现金流的支持，而且并非人人都适合当老板。
据深圳破产法庭庭长曹启选等发表的文章《个人破产制度先行先试中的实践示范与体系构建》，在1031份破产申请样本中，有创业失败或者经营不善经历的破产申请593件，占比57.5%。
认清自己的定位、在自己熟悉的领域深耕细作，或更有望实现人生目标。
好高骛远、不切实际地追求暴富，是对自己人生的不负责任。
2、慎用杠杆
在我而言，借钱炒股是疯狂的、是有神经病的，这是用你所拥有的，去冒你不需要的险......
——巴菲特
炒股慎用杠杆，生活中也应慎用杠杆，量入为出，适当消费。
现在消费场景很多，各种正规的、不正规的贷款也是琳琅满目。如果控制不住，很容易陷入消费陷阱。
我们常说，投资中的复利效应可以让收益“滚雪球”、越滚越大，借贷中的“利滚利”同样惊人。不少破产申请人表示，自己没想到利息会“滚”那么高。
3、合理规划资产组合
（1）做好储蓄，留好备用金
在银行里通过传统的“存款”方式，留一笔备用金。
这笔资产不追求收益率，甚至有可能战胜不了通胀。但在急用钱时，能“拿得出来”，解燃眉之急。
（2）警惕房产占比过高
很多中产看上去光鲜亮丽，但缺乏现金流、缺少抗风险能力。不少家庭背负着巨额房贷，“住着豪宅也很穷”。
房产在个人资产中的占比太高，并不健康。房价下跌、或者急用钱时短期内难以转手，都可能造成短期财务问题。
如果再遭遇失业、重病，就更容易出现“危机”。
国人中产的三大标志：
1、换房，换大平层。
2、老婆全职在家。
3、二胎，上私立或出国留学。
脱离中产只需一步：
被裁失业。
状态就是，
在咖啡馆假装上班。
（3）重视商业保险
对上有老、下有小的家庭来讲，重视商业保险的作用。意外发生或不幸罹患重疾时，争取多一重保障。
（4）善用股市投资
虽然A股总被吐槽，但股市仍然是普通人分享经济发展红利、实现资产保值增值的重要平台。
Wind数据显示，截至昨日（6月20日），代表A股整体表现的万得全A推出以来上涨12.33倍、年化收益9.82%（19941231-20230620）。
A股现存的5212只股票中，70%的股票自上市以来是上涨的。其中10倍股272只、5倍股299只、翻倍股1333只。
5212只股票上市以来的年化收益率中位数为10.56%。也就是说，有2601只股票上市以来的年化收益率超过了10.56%。
当然资本市场风云多变，A股波动也不小，投资股市的钱可能赚、可能赔，要有心理预期，用不影响正常生活的余钱投资股市，辅之以耐心，有望助力自己的财务目标。
借道基金、借助专业人士（如基金经理）投资股市，也是一种选择。
如果怕自己“追涨杀跌”、管不住自己的手，可关注一些有持有期限的基金。这类基金在一定时间内不能赎回，尽量降低短期波动对投资的影响（详见《“新基冰点”蠢蠢欲动？这类基金或很搭》）。
对于多数普通人而言，特别是初入股市或没有太多可投资资产的人，可以关注基金定投，门槛较低，且能通过按期扣款的纪律性投资平抑市场波动，争取分享股市的长期收益。
不管是生活，还是投资，有句老话说得好：
量力而行则不竭。
——《潜书·审知》
