不知道大家有没有留意到，在这几年的新闻、热搜、朋友圈里面，
提及比较频繁的一件事情，那就是利率下行。
不管是银行存款利率，还是国债，主打的就是一个基调——降降降。
最新数据是这样的：
为什么利率这几年一直在下行？
还有没有机会反弹？
利率下行对我们财富有什么影响？
今天我们一起来聊聊。
01
为什么利率一直在下行？
利率之所以一直在跌跌不休，主要有以下几个原因：
1、GDP增速放缓
其实利率下行，也不是这几年的事情，而是过去几十年在逐步下降。
我们知道，利率是金钱的时间成本，是钱生钱的效率。
当我们经济增速放缓的时候，社会生产的效率就会降低，
那我们钱生钱的效率一定会下降，利率也同样跟着下降。
比如我们在经济发展初期，大家的口袋都还不是那么【富裕】，
各行各业都需要通过贷款来进行扩展。
这时候的企业，赚钱比较容易，也愿意花更高的成本来贷款经营，
所以这个阶段，贷款利率高、存款利率也高。
最明显的一组数据，就是自1978年改革开放至2008年，
我国GDP总量增加4.8万亿美元，增长率一度超过14%。
但是当国家经济实现从0到1的转变之后，经济增长就会遇到瓶颈期，也就是增速放缓了。
我国GDP从2010年的10.64%到2020年的2.3%，整体下滑了8.34个百分点；
2021年GDP增速虽有回升，但也难以扭转下滑的趋势；
2022年，也就比2021年增长了3.0%。
2、老龄化社会来临
人口老龄化基本已经是全球普遍现象，
我们国家预计会在2033年左右，进入占比超过20%的超级老龄化社会，
之后持续快速升至2060年的35%。
我们都知道，年轻人买房买车、创业的需求更高，他的社会借贷需求就越旺盛。
而老龄人口，往往更偏好稳健型的理财方式，大部分都是【储蓄大户】。
当越来越多的人都去存钱的时候，相应地，贷款的人少了，
为了鼓励消费，央行就会将利率维持在较低水平。
3、宽松的货币政策
在经济增速较慢的时期，国家为了推动经济增长、促进消费和生存投资，
缓解企业的经验压力，会实行较为宽松的货币政策，比如降低银行的贷款利率。
而当银行的贷款利率下降之后，存款利率也一定会随之下降，
不然大家贷款以后再拿到银行存，银行就会面临“被套利”的风险。
4、高企的政府债务杠杆
市场的利率水平决定一个国家发债的成本，
为了让国债的发债成本更低，国家通常希望利率长期维持在低位。
当然了，我们这里所说的利率下行，
并非一路下行到底，而是波动向下的趋势。
因为经济会呈现出周期的变化，央行也会根据市场情况对利率进行调节，
但是长期来看利率趋势一定是向下的，很难会像美元那样跳水反弹。
02
有什么方式可以锁定当前的利率？
利率下行，是个缓慢的过程，短时间内，可能感触不是那么深。
但是等我们拉长一点点时间进度，
才发现能从我们口袋【偷】走钱的，除了小偷还有时间。
1996年，一年期存款利率为10.98%的时候，
我们只要存个90多万，就能产生10万左右的利息。
到2008年，存款利率降到了3.6%，想要获得10万左右的利息，大概可能要存个200多万。
而我们现在，一年期存款利率只有一点几，想要获得10万左右的利息，
需要的钱就更多了，差不多在600万左右。
所以当利率长期下行，锁定利率就显得格外重要。
目前市面上，能帮助大家长期锁定利率的产品，
我最推荐的还是储蓄险。
比如增额终身寿险、养老年金险等。
一来，这类产品，安全性非常高
储蓄险自投保之日起，现价就白纸黑字写在合同中。
不仅受到合同法约束，同样也要接受国家金融监督管理局管理和监督，
多重安全保障，非常严格。
二来，保单长期利率还是不错的
优质的增额终身寿险，比如康乾3号·瑞祥人生、增多多3号泰山版，长期复利IRR接近3.5%；
优质的年金险，比如鑫佑所享、龙抬头和鑫禧年年等，累计领取IRR在3.5%-4%左右。
而目前市面上，大额存单也好、国债也罢，利率都在2字头，
这些产品，能锁定利率的时间有限。
一旦到期，还要面临续存的烦恼，利率也不再是当年那个利率了。
但是，随着大环境利率都在下行，储蓄险也难逃在外。
3.5%预定利率已经在下调到3%的路上，
市场剩余给我们的窗口期不多了，或许最晚就在7月底，新上的产品保单利益也会进一步缩水。
收益的差距，我们也对比过：
比如30岁男性年交10万，交10年，总保费100万。
到90岁时，差距高达180多万元，在二线城市都能买套房了！
除此之外，
未来能提供确定性收益的储蓄型保险产品，会越来越少，
或是只能给到比现在低得多的保证利率。
03
奶爸总结
我们没有办法阻挡时代的脚步，与其在怀念当年10%的利率年代，
不如早早锁定好3.5%预定利率。
安全稳定，且保单利益也非常不错。
市场留给我们的窗口期不多了，
有任何投保疑问，欢迎点击这里，了解更多。
