华瑞银行2022年业绩掉队，营收减少近40%，净亏损3.4亿，股权变更后，如何进一步实现高质量发展？
民营银行的先行者华瑞银行股份有限公司（以下简称：华瑞银行）2022年业绩掉队。据年报数据，2022年华瑞银行总资产规模为423.77亿元，实现营业收入9.70亿元，同比减少39.42%；利润净亏损3.41亿元。
不仅如此，华瑞银行存款总额也只有254.96亿元，比2021年末减少14.45%，成为19家民营银行中存款“流失”幅度最大的银行；同期不良率则升至1.86%的新高。
经营业绩不佳的同时，华瑞银行多家创始股东股权在2022年发生变更。首先，历时两年多的创始股东美邦服饰出售股权一事，近期获得监管部门的批复。另外，主要股东赣商联合股份有限公司（以下简称：赣商联合）因其保证人上海均瑶国际广场有限公司（以下简称：均瑶广场）代为偿还其借款，其所持华瑞银行股权全部转手均瑶广场，宣告了赣商联合的出局。
随着国内经济逐步进入正轨，市场需求的不断提升，华瑞银行一季度有所改善，尤其是营收改善显著。但是面对一季度净息差持续下滑的压力，以及股权变更后，华瑞银行在经营战略上如何通过差异化线路实现高质量发展？对此，其回复表示，面对市场的变化，华瑞银行今年以来，针对负债业务将进一步加快自营建设，优化用户运营。
成唯一亏损民营银行，资产质量承压
作为我国金融市场改革的一个阶段性成果，民营银行试点方案于2014年获得监管同意。随后，微众银行、金城银行、民商银行、网商银行和华瑞银行5家银行成为率先获批开业的民营银行。如今，民营银行机构达到19家。
作为行业的“先行者”，华瑞银行2022年的“成绩单”并不太理想，也是唯一一家出现亏损的民营银行。据年报数据，2022年，华瑞银行总资产规模为 423.77亿元，同比减少7.73%；实现营业收入9.70亿元，同比减少39.42%；净亏损3.41亿元，同比下降252.46%。
（图源：华瑞银行2022年度报告）
年报数据还显示，截至2022年末，华瑞银行吸收存款总额（不含应计利息）为254.96亿元，同比上年末减少14.45%，成为19家民营银行中存款“流失”幅度最大的银行。
（图源：华瑞银行2022年度报告）
公开资料显示，华瑞银行由上海均瑶（集团）有限公司联合沪上十余家民营企业发起成立，于2015年5月23日正式开业，注册资本30亿元人民币。经营业绩方面，除2015年开业出现亏损外，后续很快扭亏为盈，2016年净利润破亿元，达到1.42亿元，2017年-2018年净利增速分别达到77.96%、29.15%。不过在2019年和2020年出现连续下滑，但是在2021年重回正增长。
对于2022年经营业绩承压的情况，华瑞银行向发现网表示，“我行业绩承压受多种因素影响，外部环境变化影响是主要因素。我行主要服务客群是小微企业和大众消费者。2022年疫情下，小微企业经营面临不确定性，企业发展预期降低、融资需求减少，供应链信贷投放受到影响；同时消费者出行需求减少影响了针对航旅出行场景的消费信贷投放。此外，疫情反复放缓了原有的节奏，一定程度上影响上海本地自营业务拓展。”
“面对市场的变化，华瑞银行今年以来针对负债业务将进一步加快自营建设，优化用户运营。持续完善集金融服务和会员权益一体化的“自营三店”等数字化自主渠道，通过优化用户体验，丰富产品体系等渠道实现“从用户到客户”、从“新手到粉丝”的用户全生命周期运营转化。”华瑞银行上述相关负责人说道。
可喜的是，一季度，华瑞银行营收水平和盈利能力正逐渐恢复，营收同比增长15%，实现扭亏为盈。
与此同时，业绩掉队也影响了华瑞银行的资产质量。年报数据显示，2022年，华瑞银行不良贷款余额4.67亿元，不良率为1.86%，创下成立以来的新高。
实际上，近几年华瑞银行不良率不断走高，2018年-2022年末，不良率分别为0.69%、1.03%、1.44%、1.67%、1.86%。
对于民营银行的不良问题，业内人士指出，民营银行经营成本一般会比较高，业务结构相对传统银行机构要简单一些，遇到外部经济环境以及市场竞争的挑战，风险抵御能力就面临不足的问题。
针对不良风险，华瑞银行表示，保持稳健的风险偏好，细化全面风险管理，不断夯实科技底座，提升自主数字风控能力，构建与服务普惠小微、民生大众相适应的数字风控体系，确保金融风险稳定可控。
股权变更频繁，赣商联合退出
在股权变动方面，华瑞银行遭创始股东美邦服饰出售股权一事，经历两年多时间，近期获得监管部门的批复。
4月4日，上海银保监局发布《关于同意上海华瑞银行股权变更的批复》，同意上海凯泉泵业（集团）有限公司（以下简称：凯泉泵业）受让上海国大建设集团有限公司持有的华瑞银行1.14亿股股份和美邦服饰持有的3.03亿股股份。受让后，凯泉泵业将持有华瑞银行6.615亿股股份，持股比例上升至22.05%。交易完成后，美邦服饰持有的股份降至4.9%，成为第6大股东，凯泉泵业从第四大股东升至第二大股东。
（图源：华瑞银行2022年度报告）
另外，主要股东赣商联合因其保证人均瑶广场代为偿还其借款，所持有的华瑞银行2.445亿股权被动转让给均瑶广场，并于2023年2月17日完成了相应股权过户登记手续。由此，赣商联合彻底退出华瑞银行股东行列。对于创始股东股权的变化，华瑞银行向发现网表示，此次进一步优化了华瑞银行的股权结构，有利于股权的长期稳定，我行经营不受影响。
股权变更的同时，2022年华瑞银行高管变动频繁。2022年1月，侯福宁因个人原因辞去该行董事长职务，2022年7月，微众银行原行长曹彤获批出任华瑞银行董事长，而这也是华瑞银行成立以来的第三位董事长。
不久前，上海银保监局也发文核准了吴克照华瑞银行行长的任职资格。据了解，吴克照曾任温州银行总行计划财务部总经理，温州银行上海分行党委书记、行长。那么，高管团队补齐后，华瑞银行将迎来哪些新变化呢？
对此，华瑞银行向发现网表示，华瑞银行完成领导班子的“新老交替”。更加坚定发展信心，保持战略定力，坚持夯实基础管理和守住风险合规底线，坚定不移地走稳健经营和高质量发展道路。
值得注意的是，此前上海银保监局发布的《关于2022年银行业消费投诉情况的通报》显示，华瑞银行每百营业网点投诉量居于首位。与此同时，在消费者投诉处理情况方面，黑猫投诉大数据中心的数据显示，各家城市商业银行的投诉处理情况参差不齐，其中华瑞银行从未进行过投诉处理工作，目前已累计投诉757单。
根据《银监会市场准入工作实施细则（试行）》，民营银行必须实行“一行一点”模式，即在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。华瑞银行目前仅一家位于东方路的营业部为客户提供线下服务。对于消费者投诉以及处理情况，华瑞银行表示，通过官网、移动客户端、小程序、营业网点等场所公布投诉渠道信息和投诉处理流程，投诉处理机制运行平稳，投诉办结率符合监管要求。
2023年，华瑞银行将继续认真履行消费者保护主体责任，贯彻落实监管要求，持续秉承“以客户为中心”的经营理念，不断提升产品和服务质量，创新和完善服务方式，用心解决客户急难愁盼问题，切实维护消费者的合法权益。
（记者 罗雪峰 财经研究员 周子章）
