1、经营概况
2022年末，网商银行资产总额4,411亿元，其中贷款2,282亿元，同比增长29%，负债总额4,196亿元，其中存款2,584亿元，同比增长30%。全年营业收入157亿元，同比增长13%，净利润35亿元，同比增加69%，年末不良贷款率1.94%，比上年有所上升。
截至2022年末，网商银行历史累计服务小微企业和小微经营者客户超过5,000万户，其中新增贷款客户中首次在商业银行取得经营性贷款的客户比例超80%。
2、会计数据与财务指标摘要
截至2022年末，网商银行资产总额4,410.89亿元，比年初增长152.58亿元，增幅3.58%；其中贷款余额2,281.93亿元，比年初增加513.06亿元，增幅29.01%。负债总额4,195.92亿元，比年初增长117.01亿元，增幅2.87%；其中一般存款余额2,584.32亿元，比年初增加594.69亿元，增幅29.89%。全年实现营业收入156.86亿元，同比增长12.82%；实现净利润35.38亿元，同比增长69.10%。截至2022年末，不良贷款率1.94%，比年初上升0.41%。资本充足率11.50%，比年初下降1.00%。
3、资产负债分析
总资产4400亿，贷款2282亿，占比大概刚刚50%，负债4200亿，客户存款2584亿，略微超过50%；利息收入177亿，利息支出65.6亿，贷款以外的资产收益率较低，现金及央行款项1152亿，利率低，310亿的同业利率也低，196亿的买入返售也低，其他债权和债权投资相对较高，但金额不大，贷款利率7.7%左右，由于余额可能偏高，日均资产可能远低于2282亿，实际投放利率可能8%左右，估计。
存款方面，一般存款2584亿元，利息支出65.56亿元，不考虑其他负债，利息成本大概是2.53%，实际可能比2.53%更低。这个成本也算正常了。
4、营业分析
总体看公司净利润35.37亿元，其中手续费和佣金净收入38.7亿元，如果没有此部分收入，网商银行的贷款收益居然是亏钱的，如果跟微众银行一样，手续费是负的，补贴客户，那全年巨亏。
公司全年利息净收入111.24亿元，信用减值损失73.13亿元，剩余40亿元左右，连研发及业务管理费都无法覆盖。这个经营业绩，不知道如何好意思说自己不良率行业领先的。
重点看看不良贷款，公司不良贷款率1.94%，44.27亿元，如果加上73亿元的信用减值损失，实际生成的不良率已经到了5%了，（21年为27亿元），拨备覆盖率257.39%，计提拨备114亿元，相比去年363.95%大幅度下降，计提拨备98.28亿元。如果拨备覆盖率和去年相同，应该多计提47.14亿元，那22年又是亏损的了。如果这样看，马老板之前说的如果银行不改变，那就来改变银行，这个业绩很难说好了。不知道他们的科技投入在哪里，风险控制在哪里，如此多的数据运用在哪里。
这样下去23年的网商银行可能开始亏损了，个人觉得只有管理好自己的风险，才能更好的支持实体经济，希望能有好转吧（个人觉得比众邦银行还差。。。）
