新湖南客户端讯（通讯员 蒋松）金融机构作为经营风险的特殊企业，其风险管理水平高低直接决定经营效益和未来发展前景。近年来，郴州永兴农商行借助大数据、云计算、人工智能等科技手段,开启数字化风控体系建设，不断提升预警系统的精准性、及时性，有效实现了风控增效，进而为用户提供安全可靠的金融产品及服务。
以问题为导向，推动数字化风控系统建设
为把控贷款风险的最后一道关口，尽可能挽回损失，及时处理风险。2009年起，永兴农商行围绕防范信贷风险和提升服务水平两个关键点，着手探索信贷“T+1”贷款核查监督机制，而贷后回访是构筑风险“防火墙”的重要一环。
贷后回访制度的实施难点在于回访白名单数据的形成。为了核实贷前调查和贷中审查规范性和真实性，必须结合该数据。因此，如果没有完整的数据支撑，一切都是无源之水，无根之木。
为了建立最初的完整的大数据库，永兴农商银行会同大数据行业专家用了半年的时间整理，创造出一套完整的算法公式，做到了基本覆盖。但人工导入存在着数据丢失的风险，怎么办？ 为了应对日益发展的信贷业务，数字化AI智能机器人成为了唯一选择。
永兴农商银行引入贝恩科技北大数学科研团队，组织高级专家突击研究开发，久久为功，终于打造了可靠、稳定的AI智能机器人，让数据完整、客观的进行呈现，以数据赋能每一项业务细节。
永兴农商银行持续推动数字化智能管理建设，增加了多个风险控点，以前形成风险清单的多张表，都是人工统计，错误率居高不下。现在系统智能生成，让错误概率为零。以前统计方面手工表格繁琐容易出现差错，现如今所有数据报表规范简洁且系统永久保存，并极大提高了工作效率。
永兴农商行始终将风险防范放在重大战略高度统筹实施，坚持整合资源、深耕细作，以问题为导向，持续推进风险常态管控及核心问题的集中治理和解决。由“主要靠人来控制风险”向“主要靠大数据支撑的系统”来控制风险转化升级，坚决筑牢合规经营防线。
强化科技创新，风险管理方式日趋智能化
坚持科技赋能，推进风险治理现代化，永兴农商行持续加大对智能风控的投入，不断探索大数据、人工智能等新技术在风险管理领域的运用，将传统风险识别模式和作业方式升级为全流程可视化数字风控的新模式，实现风险数据一眼清。
贷后检查是贷前风险调查和贷中审查进一步面对客户的核查，是控制风险不可或缺的关键部分。针对贷后回访数字化风控系统建设，永兴农商行大胆尝试以“大数据建模提升预警系统的精准性、及时性，同时，减少对专业人力资源的依赖”，有效实现了风控增效，信贷质效取得明显的提升，不良率明显下降，主动提升了风险管理水平。
永兴农商银行贷后管理采用现场和电话回访机制结合，而现场回访是根据自身实践摸索出来的经验规则，自然生成表单，并在算法机器人的介入下不断自我优化。
这套基于大数据建模的贷后回访制度不仅仅是电话回访制度、客观数据应用、现场和非现场贷后风险管理结合的一个风险管理机制，更是一次以科学化管理升级应对多年积弊和挑战的成功实践，也是对客户和老百姓的责任与担当。
经过多年努力，永兴农商银行实现了风险数据的互通共享、风控信息资源的高效整合，风控方式方法日益信息化智能化，风险管理的全局观和总体性得到落实，风险防控的时效性、准确性、针对性和风险管理工作的独立性、及时性、全面性得以提升。
三年磨一剑，农商行风险治理成效显著
数据已成为国家基础性战略资源。党中央、国务院高度重视大数据在经济社会发展中的作用，连续多年就建设网络强国、数字中国、智慧社会等作出一系列重大决策部署。为推动实施国家大数据战略,建立制度赋能、合规赋能、科技赋能的数字化风控系统迫在眉睫。
永兴农商行数字化、智能化风控体系建设前后共历时三年之久，基本建立了“用数据说话、用数据决策、用数据管理、用数据创新”的管理机制，提升了全行的数字经济治理水平。
“不仅内部风控管理得到改善，人力资源占用减少，同时给老百姓提供了更便捷的金融服务。”永兴农商相关负责人表示，有了成功的风控打底，永兴农商行加大力度推出了多款线上信贷品种，放款过程更加快速和便捷，贷中审查过程步骤简化，贷后检查显得更加重要，“对于银行来说相比其它金融机构的网贷，利息低，风险损失风险却一样”。
风控增效和风控规范化、科技化、数据化的成功尝试，为永兴农商行带来了更稳健和可持续的发展路径。念念不忘必有回响，在该智能风控系统的推动下，永兴农商银行同期存款增加百分之二十五，不良率始终控制在百分之一以下，有效规避风险点30多个，管理密度实际提升22倍。
梅花香自苦寒来，创新之路道阻且长。永兴农商行主动求变、以科技赋能风控管理体系建设，深挖需求创新产品 ，走出了一条高质量可持续健康发展之路。
