无科技，不金融。数字金融成为各大金融机构加速转型的核心竞技场。
随着首批11家大模型陆续通过《生成式人工智能服务管理暂行办法》备案，自2023年8月31日起将陆续向全社会公众开放服务。各大金融机构数字金融化提速再多添一个前沿科技利器。金融业银行保险已竞相行动，利用生成式人工智能工具提升客户体验、风险管理、智能营销、数据分析和反欺诈等多个核心业务环节。
数字金融竞争力将决定各金融机构未来提升的空间。
哪些银行科技投入最大手笔？哪家金融机构的科技人员更多？哪家险企的理赔更智能？为客观呈现各金融机构的科技实力，南方周末新金融研究中心研究员针对19家银行和8家上市险企分别设定了指标评估体系，评选出银行金融数字榜单和保险数字金融榜单。
银行榜单指标：四个维度十三项子指标
为客观呈现19家银行在金融科技方面的竞争力，南方周末新金融研究中心研究员构建了数字金融榜单定量和定性指标评价体系，主要包括科技投入、数字化银行、数字化风控和数字化支付四个维度，并细化为十三项二级指标，并依据各指标重要性差异而赋予其不同权重。
在此基础上，南方周末新金融研究中心研究员结合19家商业银行2022年年报、2022年ESG报告或社会责任报告等公开披露内容，测评出“银行业数字金融榜单”。
（梁淑怡/图）
现对四大维度说明如下。
科技投入是指银行在数字化金融方面的财力和人力资源的投入程度，包括研发和创新投入、技术设备投入和人才队伍建设等方面的投入。科技投入反映银行对数字化转型的重视程度和投入实力。
数字化银行是指银行通过应用信息技术和数字技术，实现业务流程的数字化、自动化和在线化，提供更便捷高效的金融服务。数字化银行包括移动端App、网上银行和智能柜员机等数字化渠道，以及在线开户、在线贷款和在线理财等数字化服务。
数字化风控是指银行利用大数据、人工智能、云计算和机器学习等技术手段，对风险进行实时监测和预测，并采取相应的风险管理措施。数字化风控可以提高风险管理的精准性和效率，降低不良资产的风险。
数字化支付是指银行通过应用移动支付、电子支付和虚拟货币等技术手段，实现支付方式的数字化和在线化。数字化支付可以提供更便捷安全的支付方式，促进消费者的消费活动和金融交易。
银行榜单：工行高居榜首，中行掉至第八
（梁淑怡/图）
银行业数字金融榜单显示：四大国有银行是科技投入的“领头羊”。工行、农行、建行和中行四大行年投入资金均突破 200 亿大关。其中，工行投入最高，达 262.24 亿元。
但在科技人才数量方面，三家银行科技人员超过万名，招行作为唯一一家股份制银行挤入前三。另外两家分别为工行和建行。其中，工行科技人员达3.5万人，稳居首位，也是所有银行中唯一一家金融科技人员超3万的银行。榜单还显示，平安银行科技人员占比为22.14%，超过其它所有银行。
在定性指标上，工行是央行指定数字化支付运营机构；6项科技成果荣获人民银行金融科技发展奖，其中，工银全球支付及清算体系建设项目荣获一等奖；全年信息系统可用率持续保持在99.99%以上高水平。综合各类指标，工行高居银行业数字金融榜单之首。
值得关注的是，招行总得分仅次于工行和农行，位居榜单第三。而四大行中的中国银行则掉队落入第八名。城商行中的上海银行则超过股份行的兴业跻身第九，仅次于中行。
六大国有行：邮储科技投入得分最低，中行数字风控得分排尾
（梁淑怡/图）
六家国有银行中，四大维度指标得分相差悬殊。
除了前述工行高居银行数字金融榜之首外，邮储银行在总榜单中仅排第十四名，科技投入和数字化银行两项得分在六大国有银行中均为最低，但它的数字化风控一项得分最高。这可能与它的零售贷款占比较大有关。在国有六大行中，邮储银行以0.84%的低不良贷款率位于榜首，其它银行均保持在1.35%左右。
四大行中，中行在数字化风控一项得分最低，但在数字化支付一项却得分最高，与农行并列第一。中国银行落力推广人民币跨境支付系统(CIPS)，与583家境内外金融机构建立间接参与行合作关系，市场占有率第一；随着中国银行缤纷生活App（云闪付版）正式上线，中国银行成为首家接入中国银联云闪付网络支付平台的国有大行。
但交通银行总得分超过中行。这一点与中行的资产规模地位和国际化形象不匹配，说明中行的数字金融工程尚需努力。因成立时间较晚，邮储银行数字金融化工程正加快追赶。
股份行： 招行领先，华夏垫底
（梁淑怡/图）
榜单显示，股份制银行数字金融竞争力整体持续提升，但分化趋势明显。
从金融科技投入总量上看，股份制银行不及国有银行总量，但保持着较高的科技投入增长速度。其中，招商银行2022年科技投入141.68亿元，在股份制银行科技投入排名中位列第一。值得一提的是，除招商银行大手笔投入金融科技外，中信银行、光大银行、平安银行和兴业银行科技投入占营收之比接近4%。此比例整体高于国有银行水平。
从科技人才数量来看，中信银行科技人员较上年增长11.11%，招商银行科技人员人数增幅较低。在数字化银行方面，中国平安建立线上化经营模式，用户口碑和活跃度均较高。
结合多个维度来看，招商银行在股份制银行中位列第一，也超越了国有行建行，成为总榜单第三名。如招行推出“闪电议付”功能，实现线上化自动议付融资，业务处理时效从2天缩短至15分钟；依托智能数据风控能力，对于满足条件的议付申请，做到了无人工干预的系统自动审批放款。
在股份制银行中，华夏银行的总得分最低，主要是其科技投入低和数字风控弱。这是因为华夏银行营业收入低于其他上市股份制银行，故科技投入的体量有限，但是其科技投入占营收的比重达到4.12%，在上述股份制银行中位列第三。由此可见，华夏银行保持着向好的发展趋势。
值得一提的是，兴业银行年科技投入最高，略高于招行。兴业银行加速构建数字化发展新模式，科技投入同比增长 29.65％，并推进科技人才万人计划，科技人才占比较上年末提升 5.41 个百分点至 11.87%。
城商行：上海银行耀眼，北京银行数字风控较强
（梁淑怡/图）
位于商业银行第三梯队的城商行一直属于追赶状态。
受制于本身规模，城商行整体科技投入规模不大，但少数城商行科技投入增速较快。其中，上海银行是城商行数字化改革的佼佼者，其2022 年的科技投入规模为 21.32 亿元，同比增长 15.06%，占营业收入比重为 4.18%。上海银行不仅在城商行中遥遥领先，即便在19家银行中也不逊色，超过6家股份制银行和一家国有大行，排名第九。
北京银行金融数字竞争力也较为突出，其信息科技投入占营业收入比重为 3.7%，同比提升 0.2 个百分点，信息科技正式员工数量为 783 人，约占正式员工数量的 4.74%。
总体而言，四家城商行是全部125家城商行中的佼佼者。但毕竟他们绝大部分经营区域受限，实力无法与国有银行和股份制银行相提并论。
保险榜单指标：四个维度八项二级指标
保险业正通过科技探索和创新原有作业模式，呈现出“扩建赛道，打造生态”数字化转型策略。
为客观呈现八家上市险企的数字化竞争力，南方周末新金融研究中心构建了保险业数字金融榜单评价的定量指标和定性指标评价体系，主要包括数字化理赔、数字化风控、科技创新及数字化服务四个维度，且细化为八项二级指标，并根据各指标重要性差异设定不同权重。
在此基础上，南方周末新金融研究中心以八家上市保险公司2022年年报、2022年ESG报告或者社会责任报告等公开披露的相关内容为基准，评测出保险业数字金融榜单。
（梁淑怡/图）
现对四个维度简要说明如下：
数字化理赔包括在线理赔申请、自动化理赔审核和智能化理赔定损等。数字化理赔可以提高理赔效率，减少人为错误和欺诈行为，提升客户满意度。根据《2023年中国互联网保险理赔服务创新报告》，28家人身险或健康险公司2022年理赔年报公布了理赔线上化率，平均线上理赔比例接近90%。
数字化风控是指建立风险模型，通过大数据核心算法，结合互联网化评分和信用管理模型，提取出有用的数据进行分析判断。在风险控制事前、事中和事后运用数字化手段，不但能大幅提升预警精准度和作业效率，真正实现了降本增效，还能确保业务各阶段的留痕可追溯和不可篡改，有效提高业务公信力。
科技创新使保险公司可以通过人工智能和大数据等数字化手段实现自动化和智能化,不仅节约成本,还可以更快地响应客户需求。通过App等互联网渠道，保险公司能够更加便捷地与客户进行沟通和交流，提供个性化的保险方案，加快保单签订和理赔处理等。同时，云计算、区块链等科技手段还能够整合保险公司的内部系统，实现数据的集中管理和操作的便捷性。
数字化服务是指保险公司通过应用信息技术和数字技术，提供更智能的保险服务，包括在线客服、智能化产品推荐、个性化保险方案等。数字化服务可以提升客户体验，增加客户黏性和忠诚度。数字化服务的高质量发展有利于提高行业服务供给质量。随着中国保险渗透水平的不断提高，提高服务水平将成为未来中国保险公司发展竞争的重点。
保险榜单：平安夺魁，友邦垫底
（梁淑怡/图）
南方周末新金融研究中心研究员研究发现，数字化逐渐成为我国保险业的战略转型关键词。几乎所有保险公司成立了数字化经营部门或信息技术部门，且大多在年报中提及自身的“数字化转型”发展战略与数字化转型相关举措。各保险公司数字化科技投入持续加码，中国太保和中国人保等已成立科技子公司。
榜单显示，从多个维度来看，中国平安稳居第一。在八家险企中，中国平安数字化理赔和数字化服务得分最高。年报显示，中国平安线上理赔用户占比高达98%。在数字化风控方面，中国平安积极采用智能风控技术，2022年累计完成超140万件案件智能质检。
中国人保在数字化转型方面也表现不错，总得分341.27，位列第二，但数字化理赔得分仅排名第三。新华人寿数字化理赔得分排名仅次于中国平安，中国人寿和阳光保险的数字化理赔得分偏低。
此外，友邦人寿对于科技人才及专利数、AI理赔和智能风控等数字化转型举措的披露有限，因此排在榜单之末。
总体而言，险企的数字金融转型之路还长。
（助理研究员邹欢、刘伟钊、梁承昊、杨超群亦有贡献）
南方周末新金融研究中心评价组
责编 丰雨
