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金融科技如何赋能乡村振兴?“商票秒贴”来了→

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金融科技如何赋能乡村振兴?临商银行在商业承兑汇票秒贴方面的探索,为人们提供了一个可借鉴的样本。为了帮助小微企业涉农、绿色票据高效便捷可得地实现在线融资,打造金融科技赋能乡村振兴示范工程,中国银联与深度数科联合开发了“基于联盟链的小微企业涉农票据秒贴支持系统”,为临商银行提供金融应用场景,以商票融资业务为基础,有效赋能涉农主体、涉农项目、绿色项目等供应链场景。该业务系统2021年3月开发测试,同年7月正式上线。初期,临商银行在行内进行了少量试单,各部门磨合并优化了工作流程。经过系统迭代升级,目前可批量准入优质核心企业,从企业授信申请到银行审核放款,最快可实现30分钟内完成。截至2023年3月末,临商银行累计为169家企业客户(其中80%为新增客户)完成商票贴现3010笔,贴现金额9.25亿元,贷款余额5亿元,平均年化利率6%-6.5%,无任何逾期记录。

为什么在临沂

“商票秒贴”业务能在临沂推开,有诸多原因:首先有监管政策支持。近年来,票据市场发展受到高度重视,国办先后印发《关于促进中小企业健康发展的指导意见》《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》,提出“需重点支持小微企业500万元以下小额票据贴现”,着力破解中小微企业融资难、融资贵问题,为在线贴现产品的创新提供了政策动力。人民银行等监管部门也相继出台了《票据交易管理办法》《关于加强电子商业汇票交易管理有关事项的通知》《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理办法》等重要政策法规,有力推动了票据市场规范发展。其次有商票市场基础。临沂市是首批国家级供应链创新与应用试点城市之一,是著名的商贸物流之都,本地商业承兑汇票发展平稳、运用频繁;当地人民银行、银保监分局、市供应链金融协会、金融机构及核心企业等联合创新打造了“区域临沂商票模式”,为商票发展提供了良好示范;临沂地区培育出了奥德、金锣、临沂城投、临工集团等一大批优质核心企业,临沂地区中小企业对商票的认可度和接受度高,进一步推动了地区商票发展。再次有实体企业需求。临沂当地有大量优质核心企业签发商业承兑汇票,并依托其供应链的延伸,将商票流转到中小企业手中。中小企业资本实力有限,对流动资金需求旺盛,原有商票融资渠道存在融资难、融资贵、效率低的痛点。因此,借助互联网、大数据、区块链等技术,建设线上化的“商票秒贴”业务系统势在必行。临商银行副行长刘建军表示,为解决产业链上小微企业融资难问题,临商银行创新推出了燃气链、木业链、农资链、食品链、机械链等“十大金链”工程,优选了15家核心企业进行试点,这些供应链业务的续作又碰触到传统商票贴现业务“询价流程长、操作步骤长、到账时间长、融资成本高”等“三长一高”市场痛点,为此,临商银行研究确定在中国银联等公司支持下搭建临商银行“商票秒贴”业务系统,纾解市场发展痛点,推动商票业务高质量发展。

临商银行这样做

为了将票据秒贴做成金融科技赋能乡村振兴的示范样本,临商银行多措并举。一是出台管理办法。通过走访核心企业、供应链上的小微企业,了解业务诉求,咨询国内金融领域专家了解政策导向及风险关键点,结合行内已有业务经验,出台《临商银行商业承兑汇票秒贴业务管理暂行办法》,对行内各部门工作职责分工、企业准入、贴现业务流程、风险识别与监控等各环节,进行了详细的规定。保障线上商票贴现业务的开展有章可循,规范化运作。二是成立研发小组。临商银行成立项目研发小组,多部门共同参与开发。业务开展前,重点管控企业准入;业务实施过程中,智能识别票据及发票资料真伪;业务操作完毕,重点监控企业的后续风险。三是健全推进机制。临商银行在总行成立了供应链金融中心,建立了供应链金融专业团队,设立了供应链支行,搭建了“三专一独立”经营管理模式。四是规范业务操作流程。流程包括授信企业准入、持票企业签约授信、贴现申请及审核放款、贷后管理等环节。1.全流程线上化进行:持票企业通过线上发起签约临商银行,该过程需企业提交营业执照、法人身份信息、上传企业财务报表等资料,临商银行内部票据部门专人负责企业准入审核工作。风控系统此时会调用企业工商、司法、税务、市场舆情等相关信息,后续会进行法人和经办人人脸识别验证,严格管控风险。2.已授信持票企业贴现操作:客户提交票据信息、对应合同发票等资料,进行融资申请,行业审核人员核实票据及相关资料是否符合要求,满足要求的订单可放款。3.贷后管理:贴现完成放款后,风控系统会对贴现申请人进行定期风险轮巡。发现风险事项会及时预警。

几点创新做法

临商银行运用金融科技,通过“商票秒贴”业务服务支持乡村振兴,创新之处在于:一是授信管理立足两个着力点。一方面,立足核心企业端。针对经营区域内的原有授信企业客户,与企业协商,切分企业部分原有授信额度,用于商票贴现业务;针对优质大型国有企业、行业龙头企业、大型上市公司:在做好尽职调查基础上,采取主动授信模式,给予核心企业一定额度,用于商票贴现业务。授信动态管理。针对票据市场出现个别授信企业票据兑付逾期,或在本行业务逾期的情况,及时调整行内授信规模,甚至可采取暂停该企业票据贴现、及时追偿等措施。另一方面,立足持票企业端。贴现申请人在业务签约阶段,需上传财务报告、纳税申报表等相关信息;风控系统会调用企业在工商、税务等部门数据,依据贴现申请人资产规模、经营状况、市场舆情等多维度因素,给予贴现申请初始授信额度。后续进行实时动态管理。对于出现业务逾期的客户,可暂停业务进件,直到风险事件移除。二是风险控制从两方面入手。一方面,贴现申请人签约授信环节,风控系统会调用工商、司法、税务、征信、市场舆情等相关信息,判断风险贴现申请人经营及信用情况。依据风控模型反馈,初步核定授信额度。另一方面,采用人脸识别技术,通过对法人、经办人人脸识别,进行身份核实,防止企业被冒用。三是贷后管理注重风险轮巡。线上放款后,风控系统会对贴现申请人进行定期风险轮巡,若企业发生法人变更、股权变更、经营异常、市场重大舆情等,会及时发出预警,对申请人进行重新风控准入。该项目的建设是通过数字化手段对“区域商票临沂模式”的再升级,将进一步推动临沂市商业信用进步,巩固供应链金融服务实体产业的能力,规范票据市场合规发展,普及金融科技与数字化发展创新,改善涉农产业金融支持政策传导链路端、融资效率低下的困难,服务本土“三品一标”“农林牧副渔”等涉农及绿色产业。2021年12月8日,临商银行联合中国银联、深度数科公司申报的“基于区块链技术的涉农票据贴现融资服务”,被人民银行济南分行评选为山东省金融科技赋能乡村振兴示范工程。2022年1月6日,山东省大数据局发布公告,将临商银行商票子系统“基于联盟链技术的小微企业涉农票据秒贴支持系统”评选为省级大数据创新应用优秀解决方案。

来源:金融时报客户端

记者:徐绍峰

通讯员:于字苓 郭学栋

编辑:云阳

邮箱:fnweb@126.com

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