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号称“保本保息”、最高利率3.35%,可质押存单的宣传合理吗

既能拿定期的收益,又能有活期的便利,你要是遇到可质押存单,会心动吗?

在当前存款利率下行,理财又“买啥啥不行”的背景下,不少消费者把目光转向了大额存单或定期存款,但大额存单一单难求,动辄起存门槛20万;定期存款虽锁定高利率,但一旦用钱提前支取,利息又“回到解放前”。

北京商报记者注意到,或正是基于消费者的这一流动性需求,微众银行近期多次对旗下可质押存单产品进行了推广营销。例如近两日微众银行就发布《保本保息3.35%属于什么水平?》一文称,可质押存单作为存款类金融产品,本金有保障、利息有保障,流动性不错的同时年利率做到了最高3.35%。

何为可质押存单

这款最高年利率3.35%的存款产品,是由微众银行推出的可质押存单,这其实是一款定期存款。北京商报记者体验发现,该产品50元起存,当日存入即可起息,产品期限包括3年期和5年期,对应年利率分别为3.25%、3.35%。

根据页面说明,该产品支持提前支取,按支取日银行挂牌活期存款利率计息。同时存满60天后,如需临时用钱也可选择质押贷款,贷款年利率为3.9%。

为什么要叫“可质押存单”?微众银行解释,这一存单比起普通的定期存款,还额外提供了一个备选服务,叫质押贷。如果遇到临时急需用钱的情况,在App上就可以向微众银行快速地借到一笔钱拿去周转、应急,借到的钱次日就可以还回去,而自己的钱还在银行里生息,不影响自己定期存款到期的利息。

以存入10万元的5年期定期存款为例,年利率3.35%,存入5个月(151天)后,提前取出5万元周转365天,算上提前取出本息和剩余到期本息,最终到期所得108437.92元,但若采用可质押存单的方式,扣除365天的贷款利率,最终到期所得114772.9元,较普通定期存款多得6334元。

简单看,这一产品对于消费者来说,最大用处其实是流动性管理,锁住高息的同时,中途如果急需用钱,可以采取质押贷款的方式变现,一定程度上能避免损失大笔的定存利息。

“存款质押贷款确实是有需求场景的,有人存款的时候不知道会不会有急用钱的事项,那么可以选择这种方式,等于加了‘保险’。” 浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林评价道。

厚雪研究首席研究员于百程同样称,微众银行将定期存款和存单质押贷款相结合,通过合规前提下的产品创新,一定程度上解决了储户存款的高收益+高流动性的痛点,有利于提升存款的吸引力。而对银行来说,存款质押贷款的风险也比较可控,主要是如何做好产品便利化、合规营销和流动性的管理。

适合哪些人群

保本保息还能灵活用钱?不少消费者收到微众银行发出的营销文章后,也向北京商报记者提出疑问,这一可质押存单真的有那么好吗?到底值得买吗?又要注意哪些问题?

目前,微众银行可质押存单3年期利率3.25%、5年期利率3.35%,产品保本保息;当消费者急需钱时,可以把存单质押给微众银行获得贷款,质押贷款年利率(单利)3.9%,可以贷存单本金的90%,个人存单质押贷款最高可借额度20万,最长可借1年。

存单质押贷款其实并非新产品,此前主要是传统商业银行在推,早在2007年,原银监会也发布过《个人定期存单质押贷款办法》,对存单质押贷提出监管要求;另在2021年前后,微众银行和百信银行(目前已停售)等也推出存款质押贷产品,不过整体年利率较现在更高一些。

业内认为,相较于传统商业银行的存单质押贷款,互联网银行的存单质押贷全线上操作,无需去银行网点,流程简便,也不会出现假存单等问题。

互联网银行推出这一产品也有其背景原因。正如易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析,彼时民营银行正处在智能存款整顿期,银行试图推出此类功能来为客户提供更多资金方面的流动性,现在的可质押存单跟当时的产品对比来看,本质上并无太大区别。在她看来,这一特色存款主要适合手头有闲钱,但又担心自身未来资金流动性不确定的消费者购买。

“微众银行的存单质押贷款满足了贷款监管要求,比如个人贷款的利率、贷款比例和金额限制等。”于百程进一步指出,可质押存单要做到两个前提,才会更受储户的欢迎。一是线上化、便利化的操作,质押贷款需要可以随时还款,如果操作麻烦,对储户的吸引力就弱;二是贷款利率和存款利率比较接近,这样使得储户周转资金的成本不高,存款收益才能得以保障。

由于个人贷款有20万元金额等限制,于百程认为,微众银行这一可质押存单产品对于熟悉线上操作、存款金额不太高的人群,将会更具有吸引力。

应明示贷款风险

可质押存单虽香,但也有问题需要注意。即在质押贷款期间,消费者贷款利率其实是高于存款利率的,也就是说这一期间消费者收益将是亏损状态。

另外因操作涉及到贷款,在业内看来,一旦贷款批下来后会上征信,而征信只显示负债、不显示资产,因此消费者个人的负债额增加,也不利于再在其他银行贷款。

在于百程看来,对于揽储压力比较大,同时技术能力比较强的互联网银行,可质押存单应该是比较有吸引力的产品。但在营销上,可质押存单因为涉及存贷两款产品,银行需要对产品性质和风险做充分的说明,比如若贷款周转资金需要的时间比较长,可能会抹掉存款端收益。

苏筱芮同样认为,银行宣传存款保本保息无可厚非,但应当向金融消费者讲清楚存款跟贷款是两个不同的产品,向消费者提供贷款利息试算等基本提示。

“我认为应该向消费者说清楚可质押存单的实质,因为存单的存款业务和存单质押贷款业务实际上是两个业务,这里存在两个问题:一般贷款业务比存单的利率要高,所以和取回现金不同,一般会需要支付费用,这样存款获取利息的目的没有达成,反而侵蚀本金;另一个问题是,存款一般是没有风险的,国家也兜底50万,但万一有风险,如果存款价值不足以清偿,最终也会回归到贷款人手上。这里就要注意,质押贷款是否会进入征信而影响自己的信用。故而,保本保息的宣传欠缺合理性,银行也应该对风险做出提示,尤其是征信记录层面的影响。”盘和林说道。

苏筱芮则称,将存款以及存款质押后的贷款产品打包后售卖,发展至今并没有太大突破点,其他银行不一定跟进,主要有三个方面:一是假设一个消费者存了3年期的存款,利率3.25%,但贷款利率3.9%,高于存款,那么按照一些银行存款的规则,金融消费者可以直接把未到期的3年存款取出来,哪怕利息全损,也会比再借贷款划算;二是在当今贷款利率水平普遍较低的情况下,一些资质较好的无需用到所谓的“质押”即可获取资金,又或一些小微经营者通过申请大行的个人经营抵押快贷等产品,利率跟额度与民营银行相比具有显著优势;三是此前一些将存款跟贷款产品不当“搭售”的行为涉嫌诱导,侵害到金融消费者的权益,同时也损害了银行口碑。

针对可质押存单相关产品问题,北京商报记者向微众银行方面进行采访,但截至发稿,未收到回应。

北京商报记者 刘四红

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