■本报记者 郝飞
5月4日，银保监会官网发布《石河子银保监分局关于石河子国民村镇银行有限责任公司北泉镇支行清河路分理处终止营业的批复》，同意新疆石河子国民村镇银行北泉镇支行清河路分理处终止营业，并要求石河子国民村镇银行按有关规定妥善处理该分理处终止营业后的清理及善后工作，做好宣传解释及对外公告，确保金融秩序稳定。
记者梳理银保监会行政许可政务信息发现，今年以来，已有多家村镇银行支行或分理处终止营业的请示获得监管部门批准。接受《农村金融时报》记者采访的多位专家表示，尽管终止营业的原因有很多，但收益不能覆盖成本是最主要的。
办公场所租期已满
网点关闭业务不受影响
“我行新华支行因房租到期等原因终止营业，所有人员及业务合并到总行营业部。新华支行所有业务不受网点终止营业影响，客户可到总行营业部或任一支行办理业务。”大连庄河汇通村镇银行相关人士向《农村金融时报》记者表示。大连庄河汇通村镇银行新华支行已于今年2月终止营业。
大连市另一家终止相关网点营业的村镇银行——金州联丰村镇银行海青支行相关人士表示，该支行终止营业同样是因为房租到期。该支行个人存款业务分为两种：一种是凭身份证办理的无密码存款；另一种是存在银行卡内有密码的存款。前者只能到开发区支行办理取款，后者则可到金州联丰村镇银行任一家支行网点取款。该支行对公业务将并入金州联丰村镇银行开发区支行，无法在其他支行办理。
河南泽槿律师事务所主任付建对《农村金融时报》记者表示，村镇银行因业务需要调整网点布局不会对相关企业和客户产生影响。一般情况下，停止营业支行的存量企业客户会转至指定网点继续提供服务，个人客户存、取款可以在该行任一网点通办。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天向《农村金融时报》记者表示，个别村镇银行网点终止营业对服务“三农”和小微企业影响有限。村镇银行在撤并网点时会进行市场评估，如果出现金融服务空白，监管部门也不会做出同意终止营业的批复。此外，村镇银行也会做相应的业务迁移安排，使存量业务可以合理续接。
网点运行成本高
业务线上化是常态
江苏省内一家村镇银行董事长告诉《农村金融时报》记者，村镇银行一般网点的年运营成本不会低于500万元，其中绝大多数为硬性支出。目前，可压缩的成本不多。再加上村镇银行已过规模扩张期，因此，一定区域内网点较多的村镇银行有关闭网点的需求。
近年来，银行线上业务替代率逐年上升。在传统网点业务功能逐渐被淡化之时，较高的网点成本支出不得不让银行开始反思。过去银行不计成本、单纯依托物理渠道拓展以求规模扩张的发展模式将一去不返。
金天认为，从长期趋势看，农村地区的金融服务生态在加速向线上迁徙，包括村镇银行在内的农村金融机构需要将原本分散于广袤农村的众多线下网点整合、打造为数字化的生态入口，通过线上线下融合强化网点“流量优势”，通过普惠金融与基层治理融合塑造网点“渠道优势”。在此方面，村镇银行应特别注意强化金融服务链条与当地产业链条的“双链联动”，比如借助金融科技实现对农产品和农业产业链数据的自动化采集、可溯化信任与智能化分析，推动信息流、技术流与资金流、物流、商流的深度融合。这样才能在提升农村产业和上下游企业融资可得性、助力乡村振兴方面找准自身定位、发挥更大作用。
金天表示，与主要竞争对手如邮储银行、农信社等金融机构相比，村镇银行资本相对单薄，品牌效应不突出。一方面吸纳存款能力较弱，资金成本偏高；另一方面由于规模较小，网点建设和营运成本等也难以摊薄。
据记者了解，前文所述的金州联丰村镇银行和庄河汇通村镇银行有一个共同的特点：同一区域内网点相对密集。因此，在线上业务替代率上升的前提下，村镇银行便有主动终止部分网点营业的意愿。
东北农业大学经济管理学院教授王刚毅对《农村金融时报》表示，村镇银行线上业务覆盖率逐年上升及租金到期仅是村镇银行网点终止营业的原因之一，更重要的原因是网点盈利不能覆盖成本。
王刚毅认为，未来村镇银行应根据当地的经济发展情况和人口密度，合理规划网点布局。村镇银行还应加强人才共享、相互交流，促进区域村镇银行之间取长补短，将区域内头部村镇银行的风控、营销、内部管理体系、人才和技术共享输出，带动区域内其他村镇银行共同高质量发展。
金天认为，优化网点布局是村镇银行降本增效的重要举措，其网点设置不一定要完全依照行政区划，可以根据经济发展情况做出灵活调整。比如在农贸市场、专业市场等人流密集地区可以适当多设网点，在产业不发达、人口流出地区则可以不设或少设网点。
从网点功能定位看，村镇银行应发挥管理机制上的灵活性优势，与当地产业链发展需求实现更好匹配，对涉及跨区域经营的龙头企业和产业集群，村镇银行可以尝试更多采用数字化手段，获取产业链信息和提供相应的综合金融服务，打破业务种类少、服务地域窄、金融服务定制性强等展业限制。
科转育成智慧农业平台联合创始人张晓兵认为，村镇银行应充分利用互联网和人工智能等技术手段，优化网点布局，统筹规划线上和线下相结合的渠道业务布局。在线下优化网点布局，合理配置网点资源，根据不同地区的实际情况，对网点进行分类管理，提高网点的服务质量和效率；在线上，加强智能金融业务的研发和推广，提高线上业务的覆盖率和用户体验，为客户提供更加安全、便捷和智能的金融服务。
（编辑 吴澍）
