昨天，我的一个读者找到我，说，
公子，我最近得了一种病，
这就让我懵了，啥病啊这是，不去找医生，找我有啥用？
然后他跟我说，他最近想买保险，可现在一看到保险就头疼。
我：“......”
好吧，原来是这么一回事，你还别说，治这种挑保险就头疼的病，
公子确实在行。
于是乎，我给他开了两张“药方”，
一张叫：“买保险，这些坑不要踩”；
另一张叫：“买保险，要注意这些要点”。
他看了之后，果然药到病除，直呼公子乃华佗再世，妙手回春。
考虑到还有很多人得了这种“一挑保险就头疼”的病，
所以公子打算将这两张“药方”公之于众，
如果能解决大家买保险就头痛的的问题，公子就心满意足了。
很多人都被保险坑过，还有很多人正走在被坑的路上，
经过了对上百个保险坑人案例的分析，我总结了买保险一定不能踩的7个坑。
1、买保险不要花太多预算
买保险，就是为了保障风险，
但如果买一份保险，需要花大量的钱，甚至影响到自己的正常生活，
那就得不偿失了。
我曾看过一个案例，
一个以拾荒为生的残疾人，竟然在过去的七年中，通过贷款购买了7份保险，保费高达17000元！
要知道，保险只是工具，它不配你花这么多钱养它，以至于影响你现有的生活。
那买保险花多少预算比较合适呢？
通常情况下，买保险有个双十原则的说法，
指的是，买保险要用年收入的十分之一购买年收入十倍的保障。
比如年收入为十万，可以花1万块钱买保险，保额至少为100万。
因此，公子的建议是，最好不要超过自己年收入的10%。
预算太少，该有的保障就配置不齐全；
而预算太多，就会挤压其他经济支出的空间，
所以，合适就好。
2、买保险不要忽视健康告知和免责条款
众所周知，投保时要经过【健康告知】，
绝大多数拒赔都是因为投保时不符合健康告知，
所以在投保之前，一定要逐条逐字地看健康告知：
这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。
如果身体状况有一点点不符合，可以申请核保。线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核），核保通过后也可正常购买。
一定不可免去健康告知的过程，切记！
除了健康告知外，还有一个地方需要注意，那就是免责条款。
所谓免责条款，就是保险公司在保险合同里把某些情况下的出险，列为除外责任，
如果发生了免责条款里的情形，保险公司是不赔的。
比如好医保长期医疗险的免责条款是这样的：
免责条款是保险合同里常见而重要的条款之一，
所以在投保之前，一定仔细看。
它在保险合同里白纸黑字写得清清楚楚，什么情况能赔，什么情况不能赔，大家心里都有个数。
3、不要买“返还型”保险
“返还型”保险有多坑，不用我多说了吧？
表面上是把买保险的钱在几十年后还给你，让你以为白嫖了一份保险；
实际上不过是拿你的钱去做投资，最后把贬值的本金还给你，妥妥的智商税。
比如很多返还型重疾险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了病，赔你一笔钱，
要是没得病，到期之后还能把“保费”返还给你，
“这简直是免费的保险啊！”
但是真买了它，你就上当啦。
大家来看看这两款保险产品：
一款纯保障型的保险每年只需要交4490元，另一款返还型的保险，每年却要交11150元。
我们可以发现，返还型的这款保险跟纯保障型的保险根本不在一个档次上。
同样的保额，返还型保险每年要多交6660元，30年下来差不多要多交20万！
而且如果最后出险了，我们就拿不到返还的保费，
多交的钱等于白交了，我们大受损失。
即便没出险，我们拿回了本金，
但几十年过去了，这些钱也大大的贬值了，还是我们受损失。
所以怎么算都不划算，大家可千万别再入返还型保险的坑了。
4、不要买“捆绑型”的保险
很多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买全，
某些保险公司就利用了这种心理，趁机推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
比如之前版本的XX福，
XX福最重要保障责任其实是“重疾险”（核心条款是个终身寿险），
但实际上，它却捆绑了七七八八的险种“终身寿险+重疾险+长期意外险+意外医疗+...”
终身寿险，必选，想买X安福你就必须买终身寿险；
长期意外，直到19Ⅱ版本都是强行捆绑，即便该版本已经不在捆绑长期意外，公子也时不时看到很多朋友发来的捆绑各种保险的19Ⅱ计划书；
意外医疗更是让人瞠目结舌，1万保额的意外医疗A（527）就要78元？？!
这价格，都够买一份完整的意外险了...
一份长安大护甲A款，除了1万的意外医疗，
还有10万的意外身故或伤残保障，还有猝死等其他保障，只要30元。
19Ⅱ1万的意外医疗就要78元，这...
5、不要买保障缺失的保险
保险小到一个字，大到一句话就可能造成天壤之别。
比如全残跟伤残，一字之差，就可能让消费者损失几十万。
之前公子就听说有个客户，给自己买了份只保全残不保伤残的100万保额的意外险，
结果后来因为出车祸导致左腿被截肢。
最终保险公司只报销了一万二的医疗费，至于截肢导致的残疾，一分没赔！
因为左脚截肢，只能算七级伤残，远远达不到全残标准（植物人、双目永久失明或者四肢断了三肢以上才算）。
如果他买的意外险能赔伤残，那他至少还能拿到40%的保额赔偿，也就是40万。
现在因为这一字之差，一分钱都拿不到了。
再比如看这两个条款，
产品A只需要间隔3年再复发癌症就可以二次赔，而产品B要间隔5年才可以二次赔。
咋一看好像3年和5年没差多少，但你要知道，
医学上有个专业名词叫“5年生存率”。
就是说癌症患者在接受了有效治疗之后，如果5年内都活着，就证明患者的癌症得到了有效控制，可以认为“癌症已经基本痊愈”。
那么如果买了5年生存的产品，
这5年时间，患者无非有两种结果：要么没撑过去，要么不需要二次赔付了。
如果没撑过5年，也就意味着不会有机会去申请下一次赔付了；
撑过了5年，癌症基本也好了。这种情况也不需要二次赔付了。
总之就是很难用上。
相比之下，间隔期为3年更合理。
还有些寿险，只保身故不保全残，
比如老王因为车祸变成了植物人，不管是住院费还是各种营养费，
都需要一笔很大的开支。
但植物人属于全残，保险公司是不赔的，你说坑不坑？
所以大家在买保险的时候，一定要留意这种保障缺失的保险，千万别被坑了。
6、不要连险种都不清楚就开始买保险
之所以提到这一点，是因为在公子的从业生涯里，
遇到过很多人连各种理财险都分不清楚，就稀里糊涂地买了保险。
像是什么年金险、分红险和两全险，甚至还有万能险。
这些产品，连很多卖的人都没搞明白，你确定你自己是清楚的吗？
你知道这些产品的年收益有多少？
你知道它们的风险有多大？
你知道买了之后啥时候能领钱？
你如果啥都不知道也敢随便买？
不是说不能买理财险，而是我们在配置保险的时候，有一条很重要的原则，
那就是，先保障，后理财。
因为人，才是稳定的收入、投资收益的来源和意义。
当遭遇疾病和风险点的时候，面对巨额的花费和损失，理财做得再好，也只能忍痛割肉；
在抗风险上，再优秀的理财也不及一份保障型保险杠杆高，来得顶用。
所以，大家最好先买保障型的保险，再买理财型的保险。
7、“警惕”熟人推销保险
很多人误以为，找亲戚或者熟人买保险就靠谱，
殊不知，很多人就是因为找熟人买保险被坑得惨不忍睹。
你自己的亲戚朋友，他什么水平，你不清楚？
之前就有一个读者给我留言，
说她母亲之前在一个相熟的保险代理人的介绍下，买了一份重疾险。
但买完还不到一年，她母亲就被确诊为卵巢癌，
于是家属就去找保险公司理赔，结果却被拒赔了。
原因是，她母亲在投保之前，就检查出了子宫肌瘤。
一般这种情况下，如果如实进行健康告知去核保的话，保险公司会直接拒绝承保的。
因为子宫肌瘤属于肿瘤，她母亲其实已经属于保险意义上的非健康体，
但这个保险代理人为了推销保险，硬是把黑的说成白的，
骗她母亲说这个重疾险只要得病就赔，不用管什么健康告知。
就这样，她母亲以非健康体的身份购买了一份重疾险，最后出险了，毫无意外地被保险公司拒赔了。
所以你看，越是熟人，越容易把你往火坑里推。
有些相熟的保险代理人虽然不至于故意坑你，但受限于他们自己的专业水平，
也可能在无意之中把你坑了，毕竟，很多线下代理人推销保险全靠背话术，
这种情况下你还能指望他们靠谱？醒醒吧！
讲清楚了买保险的坑之后，公子就可以来跟大家说说，
如何选择一款好保险呢？
或者说，好保险的标准是什么？
1、便宜
买保险，首先就是要便宜。
我就遇到过不少买保险买贵了的情况。
公子曾经在19年从54家保司的理赔年报中整理过他们的保险价格，结果显示，单单一款重疾险价格就是很多人一个月的工资甚至更多：
普通人想要买到便宜的好保险，不容易。
有人说，便宜没好货，但并非如此。
像是百万医疗险，每年只需几百块，最高可以报销几百万；
像是意外险，每年不到200块，就可以买到50万的保额；
像是惠民保，更是便宜，每年只要几十块就够了，门槛比百万医疗险还低。
这些便宜的保险无论如何都是可以买的。
一些单价比较高的产品，优先照顾保额够用，在这个基础上再选择比较便宜的。
像是重疾险和寿险往往很贵，占据保费的大头，
所以买这些保险，就要挑同类型里最便宜的。
所以，好保险的第一个特征就是：便宜。
2、实用
关键时候用不上的保险，都是垃圾。
虽然保险有很多责任，但有的责任并不实用，比如很多人会给孩子买寿险：
18岁前身故无息退还已交保费，18岁后身故赔3倍寿险保额。
大家看清楚，18岁前身故只是无息退还已交保费，每年一万，18岁最多不过18万。
养了18年的宝贝，问天下父母有谁愿意为了18万舍弃自己孩子的性命？
可能有人觉得为什么18岁前只是无息退保费？
因为国家规定了：
0-10岁孩子，寿险最高赔20万。11-18岁孩子，寿险最高赔50万。
这个规定的目的，就是为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，
所以，你给孩子买寿险，保额永远不可能有多少，已经被国家限死了。
就算保额没有限死呢？你给孩子买了寿险，孩子要身故才能得到赔付，
赔付来的钱孩子也用不上，所以寿险责任对于孩子来说，不实用，不建议买。
所以，好保险的第二个特征是，实用。
3、分项购买
一份重疾险，如果只保重疾和轻中症，1年只要几千块；
可如果绑定了身故责任，保费蹭地一下就上万了，
这对于很多预算不够的家庭，无疑是一个负担。
这个时候，保障责任分项购买的优势就体现出来了。
比如有为1号，它产品形态如下：
除了重疾必选外，其他都是可选项。
包括轻症/中症/癌症额外赔付、癌症二次赔付、身故责任、投保人豁免。
责任非常灵活。
像这种保障责任能分项购买的保险，既能便宜但基础，也能贵且全面，
可以适合预算不同的人群。
所以好保险的第三个特征是，分项购买。
4、动态配置
如何用保险保障自己的一生，核心是四个字：
动态配置。
我们先说什么叫配置：
比如我要买50万保额的重疾险，如果只有单次赔付，那万一以后得病复发了咋办？
这个时候，我们就完全可以买20万多次赔付+30万单次赔付，或者30万的多次赔付+20万单次赔付。
如果怕保障不充足，还能每年花两三百块，再配一个短期的重疾险。
没想到吧，重疾险还能这么买。
要知道，买保险本来就不是个一锤子买卖。
大家可以根据自己的预算、需求去调整不同的产品配置。
接下来我们聊聊什么叫动态：
因为重疾险保额对标的是工作收入变化，
而工作收入一般每5-10年会有阶段性地增长，所以每几年，重疾保额也需要做出调整。
比如我们经常提到买重疾险是保定期还是保终身的问题。
保额50万以下，不存在保定期或保终身的问题。
在配足了50万保额之后，建议保终身。
家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
这，就是动态配置的概念。
5、要有基础性社保
正所谓，商保是衣服，社保才是底裤。
买保险之前，无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金。
和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而医保，更像是一个全民的福利大放送：
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。
社保为我们提供了最基础的保障，一定要珍惜，千万得保上。
6、以家庭为单位进行综合配置
很多时候，买保险不只是一个人的事情，
我们在选购保险的时候，往往要以家庭为单位进行综合配置。
比如重疾险的核心作用是弥补收入空缺，
所以保额买多少，应该参照一个家庭3-5年的年收入。
再比如寿险的作用是防止人没了之后，还能给自己的家庭留下一笔财富用于家庭开支、房贷车贷、甚至还包括小孩的教育金。
那么这个保额至少要超过家庭十年的总开支。
此外，综合配置不仅仅局限于保额的多少，还有保险的优先配置。
比如公子常说，家庭保险配置，要先大人，后小孩。
谁是家庭里主要的经济来源，就优先给谁买保险。
买保险，从来就不是个轻松的事。
保险责任之多，条款之复杂，让很多不明就里的消费者踩了坑。
别说你们，就连公子这种从业十几年的专业人员，
在写文的时候，也要反反复复去翻阅这些条款，力求不出纰漏，以免误导大家。
对于很多人而言，一份保险，可能就是一辈子。
但苦于对保险的认知程度不够，很多人往往买贵了保险，甚至买错了保险。
所以公子今天撰写这篇文，就是希望能让大家在买保险的路上，
少踩点坑，多省点钱。
如果能有幸帮到大家，那公子的目的就达到了，
这也是公子从事保险科普的初衷。
以上。
写在最后：关注【肆大财子】，私信领取以下免费福利
1.想给家庭配置最合适的保险，可以点击我头像，私信我“配置”，或者下方留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。
2.如果想诊断自己的保单是不是买贵了还是买坑了？又或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我“保单”，我定知无不言言无不尽。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
保险购买攻略：
- 史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！
- 为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？
- 小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？
- 网上买保险理赔难吗？
全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：
- 全面测评157款重疾险，选出2021年7月性价比之王
- 全面测评123款百万医疗险，选出2021年7月性价比之王
- 全面测评73款定期寿险，选出了2021年7月的性价比之王
- 全面测评195款意外险，选出2021年7月的性价比之王
保险退保指南：
史上最全退保攻略！手把手教你如何退保，立省五万块
保险套路揭秘：
今天，我把保险坑人的底，一一揭露
