4月份居民存款消失了1.2万亿元，老百姓的钱都去哪儿了？

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5月11日，人民银行发布的4月金融统计数据显示，4月份存款减少4609亿元，同比多减少5524亿元。其中居民存款减少1.2万亿元。

居民存款为什么会突然减少？

钱又都去了哪儿了呢？

要知道，近几年因为疫情的原因，明显能感受到大家都倾向于捂紧钱包，不敢随意投资消费了。数据最能真实的反馈这一情况：截至今年3月份，过去15个月（2022年1月至2023年3月），居民储蓄存款增加了将近18万亿。为什么4月份居民存款突然暴跌了1.2万亿呢？

数据一出，专家们纷纷给出了解释：居民存款在近几年4月份均会减少，具有季节性特征，但今年下滑幅度明显，重要原因是居民储蓄意愿下降，或因风险偏好回升、消费回升以及存款利率下降所致。

存款突然减少，钱去了哪儿了呢？

老万判断：老百姓的钱主要有两个去处：

1、把存款取出来还房贷，降低负债，减少利息支出；

2、购买储蓄险、银行理财等相对高收益金融产品。

至于还房贷这事，可以说是见怪不怪了。去年下半年开始，提前还房贷的新闻就多次登上热搜。

在社交平台上，时不时也能刷到提前还房贷的分享帖。这些人为了还房贷，等了又等，短则三个月，长则要半年，此外，还给银保监局、银行总行等进行电话轰炸，才能求一个提前还钱的名额。

这几年房贷利率一降再降，不少城市的房贷利率降到3.8%；而对于几年前买房的人来说，他们的房贷利率还在5%甚至6%，这利息差实在让人心疼。于是，大家也真动手了，与其辛辛苦苦给银行打工，还不如提前偿还高息的房贷，减少利息差的损失。

央行给出的数据显示4月份居民贷款下降了两千多亿元，就能充分说明这一点。

还有一些人，则是眼看着存款利率不断下行，纷纷进行了挪储。

这部分钱，有的流向了银行理财，而还有一部分，则是流向了储蓄型保险，我们只要看看银行客户经理都主推什么产品就清楚了。

这些都是增额终身寿呀！

上市保险公司的公开数据显示，今年2月以来保费一路飙升，尤其是4月，保费增速创下了近4年来新高。

大量居民存款流入保险的背后，是越来越多人认识到了保险尤其是储蓄型保险的价值。

1、市场无风险利率持续下行，储蓄险可以提前长期锁定利率。

今年以来，我国无风险利率仍在持续下行。截至5月15日，各大银行的三年期和五年期定存利率都降到了3%以下，我国存款利率已经正式进入2字头时代。

利率一降再降，其实是可以感受到监管对银行降成本的决心，其内部原因也是要降低银行的风险。想要不被低利率抛下，普通人能做的，要么是接受现实，要么转向能长期锁定利率的工具，让一部分资产能够抵御利率下行的风险。

而增额终身寿及年金险产品为主的储蓄险，目前的预定利率仍是3.5%，投保后可以终身锁定利率不变，其收益明显高于银行储蓄存款，这也是挪储的根本原因。

水往低处流，钱往高处走！追求高收益这也是钱的特性之一。

以下面这款增额寿为例，40岁女性，一次性交费100万：

在这里我们用实际数据给大家真金白银的算一下：

这是一款回本速度超快的增额终身寿险，在第2个保单年末，保单的现金价值（保单退保时确定可以拿到的钱）已经超过100万，即确保本金安全；之后就按照下面表格里的金额，持续稳定增长。第10个保单年末，现金价值较上年增长44290元，折合当年单利即4.43%；第20个保单周年现金价值增长62608元，相当于当年单利6.26%；在第30个保单年度现金价值增长87720元，相当于年度单利8.77%，此时保单现金价值已高达261万，相当于2.61倍已交保费，折合平均年度单利5.37%。

老万想问：哪一款银行储蓄产品在未来能够获得这个收益呢？

而且随着时间的增加每年现金价值增长的幅度越大，这其实就是复利的威力。因为保险产品是以复利计息的，而银行存款普遍是以单利计息的。

保险现金价值白纸黑字写入合同，不管今后市场利率怎么变化，都不会影响这份保单的收益；所以今天的一个决定就可以锁定未来长期的利益。

2、灵活性强，需要用钱时随时可以减保取现。

这几年裁员、降薪的消息接连不断，很多人都有一个深刻的感触：不管是经济大环境，还是个人的发展，不确定性正在增强。面对这样的不确定性，我们对于资金的流动性有了更高的需求。

需要的时候，能够有一笔钱可以随时动用应急。

相较于银行定存和理财，长期来看，增额终身寿有更好的灵活性。

银行理财一般都有固定的封闭期，解封之前钱的流动性被锁死；定存的钱一旦提前取出，也会有利息损失。

而增额终身寿虽然也有不同的封闭期（上面测算的产品是趸交回本速度超快的一款增额寿，如果收益更高的产品其回本时间就会更长一般在5-7年），但只要现金价值超过累计已交保费后，从长期来看，如果需要用钱，就可以随时减保取现；而且对于临时应急还可以采用保单贷款的方式。以上面这款增额寿为例，从保单第二年末以后，如果需要用钱，随时就可以全部或者部分减保取现。

当然如果取用就无法享受未来长期的复利计息，这个因素必须要考虑；如果是临时应急可以采用保单借款的方式，只需要付出少量的利息，应急后把钱还回保险公司，就可以继续享受未来锁定的收益。

3、规划退休后的现金流，保证品质养老生活。

社保养老金全国统筹，延迟退休不时吹风，国家鼓励个人准备养老金......种种信号之下，越来越多的朋友已经意识到，养老的逻辑变了，不能再光指望社保退休金了，必须开始提前规划自己的养老保障。

而养老年金，是市面上除了社保养老金以外唯一一种可以提供稳定、终身现金流的金融工具，能为我们补充退休金的不足，提高养老生活的品质，而且活多久领多久，不用担心“人还在，钱没了”。因此也就不难理解当下养老年金的火爆了。

我们以某款养老年金为例：

45岁女性，年交20万，交5年，累计保费100万。

从60岁后每年可以领取8.68万元，也可以按月领7378元，保证至少领取20年（共计174万），20年后继续领，领取到90岁累计领取269万；如果有百岁人生（这一点在几十年后的中国会是普遍现象）累计可以领取356万，活多久领多久，完全不用担心“人活着，钱没了”。

而且，随着生活水平及医疗技术的提升，人类寿命正在不断延长。世界卫生组织公布的数据显示，人类的平均寿命每三年增长一岁。未来中国将进入长寿时代，选择养老年金，也是把长寿的风险转移给了保险公司。

写在最后：

水往低处流，钱往高处走！

资本逐利这是它的天性。

随着银行存款利率持续走低，为钱找一个同样安全、保值增值的金融工具，是很多人当下迫切想要解决的问题。而储蓄险给出了最好的解决方案，所以才会出现银行存款断崖式下跌的情形。

另：应监管部门要求，各家保险公司的储蓄险产品目前也处于调整期，预定利率也将由3.5%逐步调整为3.0%，所以，如果您也想给手头的钱找一个好去处，上车要趁早！

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