买储蓄险，哪家的产品收益更高？
预定利率下调，要不要跟风上车？
买到的产品会不会有什么坑？
想必这段时间，很多人都在纠结买储蓄险的事情，也在为上面的三个问题发愁，
毕竟预定利率要降，大多数人都还是想赶上最后的上车机会的，
但主要的问题是，如何买。
最近这段时间消息满天飞，产品良莠不齐、鱼目混杂，
再加上消费者的信息不对称，也不懂如何挑选一款好产品，很容易就会被无良产品忽悠到。
为了解决这个问题，同时也为了给大家一个挑选方向，
我做了很多工作，连肝了三天，把我能做到的事情做绝，
筛选了市面上上百款储蓄险，经过层层挑选，给大家下架前的最终建议。
文章分为三块：
1、增额寿的挑选方式，以及部分收益拔尖的产品
2、养老年金的挑选方式，以及部分收益拔尖的产品
3、汇总对比，推荐几款优秀的产品
大家可以各取所需。
一
汇总百款增额寿，说说怎么挑
我们先来看增额终身寿，不得不说市面上的增额寿产品是真的多，上百款总是有的，
除了要筛选停售、在售的产品，还得分别计算它们的收益，真的是看到眼花，算到手麻；
不过好在，最终还是肝出了一份增额寿的表格能供大家参考。
大家都知道买增额终身寿最重要的就是收益。
但在看过市面上近百款增额寿以后，我发现增额寿的销售误导还是很多的，但装进兜里的不会骗人。
所以这里就讲一下，针对增额终身寿的收益，我们挑选产品的几个判定标准。
A、投保10年复利超过3%
第一个判定标准是，看这款增额终身寿在投保10年后，复利会不会超过3%。
这是什么水平？
大概折算成单利，需要超过3.6%。
因为增额终身寿有回本期，前期收益本来就不会太高，
但十年的时间，怎么也是需要有一定的增值才说的过去，而且前期还有回本时间，并不能做到随时取用，
所以这一段时间的收益，只有在能跑的赢银行大额存单的情况下，才划得来。
在此基础上，以3年交为例，
其实大部分的增额终身寿产品，第10年的irr连2.6%都达不到，有很多产品更是在2%或者更低的数字附近徘徊，收益几乎算是没有。
在测评过的这80多款产品中，能做到投保十年（3年交）复利超过3%的产品，只有12个，
这还只是单独一种缴费方式下的情况，若想各个缴费方式下均达标，筛选出来的产品只会更少。
B、投保20年复利超过3.3%
第二个判定标准则是，看这款增额终身寿在投保20年后，复利会不会超过3.3%。
10-20年这个时间段比较特殊。
一方面，增额终身寿已经有了一定时间的增值，部分产品的现金价值已经比较可观了，
另一方面，这会儿会有很多人开始考虑从增额寿中取钱来用：
比如拿钱给孩子读大学、取钱帮孩子解决婚嫁问题；
又或者是给自己换车、换房，或是其他大额开支等等。
在这个阶段，增额在同样保本保息的情况下，收益会开始明显超过其他品类一大截。
但实际上，半数以上的，连3.2%的复利都达不到，甚至1%、2%上下的收益也不在少数：
在测评过的这80多款产品中，能做到投保20年（3年交）复利超过3.3%的产品，只有13个。
同理，在条件一+条件二+各种缴费方式的条件下，筛选出来的产品只会更少。
C、投保30年复利超过3.4%
第三个判定标准则是，看这款增额终身寿在投保30年后，复利会不会超过3.4%。
一般而言，在30年上下这个阶段，优秀的增额终身寿收益已经开始无限接近于3.5%的预定利率上限了，
再不济，起码收益也能达到3.4%以上。
在测评过的这80多款产品中，能做到投保30年（3年交）复利超过3.4%的产品，只有9个。
所以啊，不要以为所有的增额终身寿都能达到3.5%的复利，这么多的产品总归还是有优劣之分的。
综合而言，一款增额寿若是想要达到“优秀”这个标准，至少在收益方面得能达到上面三个阶段要求，
但实际上在筛选时能发现，其实同时达到这三个标准的增额终身寿寥寥无几。
除了在收益上的三个标准，在挑选产品时还有一个要注意的点。
D、减保相对灵活
其实随着监管越来越严格，减保的要求和限制也确实是越来越多了。
虽然目前大部分的增额寿减保还算灵活，但现在更常见的情况则是：
收益还不错的产品，减保上有部分限制；
减保灵活的产品，收益却又实在上不了台面。
谁也不知道增额寿未来的减保规则会不会往更加严格的方向变化，毕竟根据监管的要求来看：
未来增额终身寿的取用灵活性，只可能在目前的基础上再次大打折扣。
那么在这样一层接一层的要求之上，最终筛选出来的产品，其实真的就只有那么几个。
1、各种缴费方式下拔尖的产品
为了方便大家，我汇总了八十多款在售的增额，一一比较，按照上面讲过的逻辑一层层筛选。
因为增额终身寿的重点还是收益，所以在这里我们先大致筛选出十几款表现稍好一些的产品，按收益列出来。
A、趸交
以30岁男性，趸交10万为标准。
收益靠前的产品有金满意足3/金满意足2、富德瑞祥人生新版、和泰增多多3号（泰山版）。
金满意足3前期回本稍慢，但回本之后的收益增速不错，从第20年开始irr就已经在3.4%以上了，直到85岁irr达到3.470%；
金满意足2收益略低，但相对来说减保优势更大更灵活，两款都不错。
而瑞祥人生新版，中期10到25年间的收益都不算特别顶尖，再往后收益才一路向上走，最终85岁时能达到3.499%的irr；
（ps：但这里要提醒的是，瑞祥人生减保限制比较大，每年取的钱不能超过实际已交保费的20%，灵活性不是很够。）
增多多3号（泰山版）趸交收益也不错，85岁时irr能达到3.476%。
除此以外，还有一款产品收益也不错，叫做信泰如意永享。
信泰如意永享本身是养老年金，但在领取养老年金前，现价的增速完全可以和增额终身寿放在一起谈；
像是表格中列出的一样，65岁时，如意永享的现价仅比增多多3号（泰山版）少了一千多，已经是非常不错的收益了。
B、3年交
以30岁男性，年交10万，缴费3年为标准。
收益靠前的产品是增多多3号（泰山版）、金满意足3/金满意足2、瑞祥人生新版。
先看金满意足3，前期收益一般，中期、后期的收益都非常不错，85岁irr在3.47%上下。
金满意足2能达到3.466%左右，也非常优秀。
瑞祥人生新版的收益表现不如趸交时那么惊艳，不过仍旧是第一梯队产品，85岁时irr是3.484%；
最后看增多多3号（泰山版），前期回本稍慢，但85岁irr能直接达到3.493%。
另外要说的还是如意永享，这款产品的回本速度非常快，但收益并不差。
它的优势非常明显，前几年的现金价值甚至要比其他几款增额寿还要高。
C、5年交
以30岁男性，年交10万，缴费3年为标准。
5年交和3年交的情况类似，此处不再赘述，收益靠前的产品有：
增多多3号（泰山版）、金满意足3/金满意足2、瑞祥人生新版、如意永享。
D、10年交
以30岁男性，年交10万，缴费10年为标准。
收益靠前的产品是增多多3号（泰山版）、瑞祥人生新版、金满意足3/金满意足2。
增多多3号（泰山版）到85岁能达到3.479%的irr，瑞祥人生新版在85岁时的irr在3.468%；
金满意足3依旧平稳发挥，85岁时irr能达到3.469%；金满意足2则是能达到3.466%。
另外要说拿出来说的，还是如意永享：
和前面讲过的一样，它现价增值快，65岁时（未领取年金）的现金价值甚至比金满意足3还要多一点。
讲完了增额寿，我们再来看看养老年金的情况。
二
汇总几十款养老年金，说说怎么挑
总的来说，养老年金产品的数量确实不如增额寿多，但架不住养老年金的变量更多啊。
除了现价带来的收益，还得同时关注条款、领取、附加责任等等，漏看一点都会导致收益出现偏差，
为了做这个表格，真是看条款看得感觉字在天上乱飞。
不过好在，最终也还是肝出了这份表格供大家参考：
和增额终身寿一样，养老年年金作为储蓄险的一种，最重要的当然也是收益。
但同样的，在看过这么多款养老年金后，我觉得还是有必要再给大家讲一下，在挑选养老年金时的几个判定标准。
A、综合收益
增额终身寿的收益只看现金价值，因为它最重要的是灵活性，需要你主动去取现才行；
但养老年金在交完钱后，到了年纪就可以领钱，而且活多久领多久，
所以针对养老年金产品，除了现金价值，同时还得看领取金额，由这两个部分共同组成养老年金的收益。
由于养老年金领取的高低并没有一个具体的评判标准，再加上部分年金的领取是递增的，
所以总体来看，我们可以观察在某个年龄（比如85岁）时的累计领取金额：
除此以外，现金价值的部分比较好理解，直接看对应年龄的金额就行：
一般来讲，到了一定的年纪，只要累计领取金额+退保取现金额越高，那就证明这款养老年金收益越好。
在测评的这30多款产品中，累计领取金额处于前10，同时拥有现金价值的产品，只有2个，
条件还是挺苛刻的，要保证领取金额高同时拥有现金价值，其实没几个产品能做到。
当然，从上面的两张图里我们也能发现两个问题：
第一，一些产品的年领取金额*年份≠累计领取金额；
第二，有一些产品后期没有现金价值。
所以这里就延伸出来另外两个需要注意的点。
B、养老年金领取金额
第一点是年领取金额。
前面说到了年领取金额*年份≠累计领取金额；
其实原因很简单，会有一些产品搞出附加责任，比如祝寿金，就会在个别特殊年份多给被保人一笔钱；
这样一来就会导致年领取金额*年份和最终拿到的累计金额不同。
可整体来说，附加责任影响不大，最终仍旧是年领取金额占大头，所以领取金额还是越高越好。
那么，在累计领取金额（考虑到后期多给钱的责任）的基础上，我们以5年交、60岁开始领取为例，对比一下各个养老年金的收益差距：
能看到虽然都是养老年金，但领取金额还是有差别的。
在测评的这30多款产品中，累计领取金额和年领取金额均处于前10的，只有7个，
除此以外，我们看上面提到的第二个问题：现金价值持续时间。
C、现金价值持续时间
这点其实还挺重要的，涉及到收益最大化的问题了。
如果终身有现金价值，那么在领取养老年金的同时还有一笔钱放着可以做备用，急需时退保取现就可以了。
但问题就是：并不是所有的养老年金都有终身的现金价值。
因为最常见的几种现价持续形式其实是：
开始领取年金后现价归0，85岁后现价归0，终身有现价。
那么，想要后期退保取现来做到收益最大化，那必然是需要“终身现价”的，同时能做到现价越高越好。
所以我们以这点作为判定标准，能看到在测评的这30多款产品中，终身有现价的产品只有10个，
不过大家都知道，养老年金在开始领取后，是活多久就能领多久的，
那么这里会延伸出来一个问题：如果刚开始领取没几年人就去世了怎么办？
这就不得不说到另一个挑选判定标准了。
D、保证领取期间
关于如果刚领几年人就去世的问题，我们用保证领取期间来解答。
目前市面上的养老年金产品，一般都会有“保证领取20年”的责任：
所谓保证领取期间，其实就是说，这20年内领取的年金总额是一定能拿到手的。
如果被保人在开始领取年金后的20年内身故了，比如刚领取了5年就不幸去世，那么剩下15年本该领取的年金也会一次性算清赔给受益人。
当然，由于养老年金也存在非保证领取的产品，而大部分人又存有“钱没领完人没了”的顾虑，
所以在挑选时，我们把“保证领取期间”作为第二个判定标准。
在此基础上，我们同样对比一下各个养老年金的保证领取期间差别：
能发现并不是所有的养老年金都有保证领取期间，
我们假设60岁开始领取，那么在测评的这30多款产品中，保证领取期间为20年及以上的产品有21个：
这个责任其实很多养老金产品都有，所以我们挑选时，
就需要尽量在高领取+终身现价的基础上，再选一个保证领取时间更长的产品了。
综合来说，在挑选养老年金时，只要满足以上几点其实就已经是一款有优秀收益的产品了。
但是，想要老年生活过的舒适，自然还需要关注一下权益部分。
E、养老社区
其中最重要的，也是现在关注度比较高的，无疑就是养老社区。
养老金嘛，就是专款专用，提前为退休后的生活做打算的，
所以对大部分朋友来说，增值服务里最吸引人的应该就是这点了。
对养老社区来说，我们主要关注以下几点：
入住养老社区的门槛、权益使用人、养老社区覆盖范围。
入住门槛就是保费标准，自然是越低越好；
权益使用人则指的是谁能住进去，一些产品只有投保人+配偶+双方父母，一些产品则是投保人+配偶+双方直系亲属都可以，
所以在这点上，权益使用范围越大越好。
养老社区覆盖范围则是指国内都有哪里设置了该保司的养老社区，一般来讲，覆盖范围越广越好，
毕竟，总不能年纪一大把了还要换个城市、远离儿女生活吧。
养老年金产品的筛选标准大概就是这么几条，如果能满足所有的要求，那必然是一款很好的产品，
但这里要提醒大家的是，养老年金和增额寿的挑选还是有区别的，收益是重点，但不能只看收益。
因为在实际的配置过程中，个人偏好、年龄、收入、资产情况、已有保单情况和资金的使用计划等等，都会影响到产品的挑选结果。
我在这里所做的，只是为大家提供一个产品挑选的大方向，具体的产品选择还得看自己。
1、养老年金中比较拔尖的产品
为了方便大家，我汇总了几十款在售的养老年金一一比较，按照上面讲过的逻辑一层层筛选。
因为养老年金也属于储蓄险，所以重点还是收益，
在这里我们先大致筛选出几款表现稍好一些的产品，列出来供大家参考。
按85岁总领取来看，
明爱金彩表现比较优秀，但这款产品没有保证领取期间；
其次满足保证领取期间+领取优秀的，就是大家养老的鑫佑所享。
最后还有一款如意永享，整体表现也不错，
除了领取金额以外，它能做到终身现价，且前期现价增速和增额寿差不多。
养老年金和增额终身寿的挑选逻辑到这里就全部说完了，最后我们来讲几款责任和收益表现都比较优秀的产品。
三
说几款比较优秀的产品
1、增额终身寿
A、弘康金满意足典藏版（金满意足2）——目前第一梯队的增额寿
推出金满意足典藏版的保险公司是弘康人寿，也是老熟人了，
金满意足和金玉满堂两大IP都是它贡献的，一直以来服务口碑也都挺不错。
而金满意足3和金满意足2这两款产品，说实话收益非常不错，功能权益也做得很好。
两款收益差不多，我挑其中灵活性更高的金满意足典藏版跟大家重点介绍下。
