最近除了证券公司，相信身边有在保险或者银行的朋友，肯定知道3.5%是什么东西，本人5月10日也发表了一篇拙作《刷爆朋友圈的3.5%到底是个什么东东？》，阅读量接近3000，供大家参详。
今天不谈别的，只贩卖焦虑，哈哈。
1.经济低迷如何生活？
不管手机屏幕前的您是否同意，疫情三年后的2023年，一切都变得不那么容易了。现实并没有像砖家说的那样，什么报复性消费，都是锤子，看到什么都是钉子。无论做什么工作都难，几乎每一个行业都卷。您有体会吗？
假设您2019年前的工资是1w，我大胆猜测您现在的工资可能只有0.5w，当然在体制内的波动可能没这么大。但是有一个指标能够正确衡量大家的收入水平，那就是时薪，疫情前基本大多数行业都能正常上下班，现在还有什么单位是正常上下班呢？996、007是常态。
我们个体的感受是如此，宏观经济也不够好。拉动经济的三驾马车现在基本上都出了问题，出口因为贸易战和欧美经济的疲软而下降；企业的投资和居民的消费相互联动，经济好时，居民消费增加，企业投资生产的积极性高涨，进一步推动经济的繁荣；经济不景气时，居民不敢消费，企业缩减开支，甚至大量裁员，进一步加剧居民收入下降，紧缩螺旋。
聊回生活，所谓的理财不过是开源节流而已，开源这方面，整体宏观经济都不够强，我们普通人又能有多大能量，逆市赚大钱的可能性何在？
所以，消费时，要区分必要和想要，满足必要的开支，想要的都往后推迟，以应对当下的困境。我知道，生活水平往上抬容易，往下降难，但是这是必须要做的，您说呢？
2.收入不好，如何应对风险？
疫情三年，2022年12月份开始优化防控，很多有基础疾病的老年人一阳就被黑白无常带走，相信很多人开始注重起了健康，意识到了生命的脆弱性。国家也倡导个人是自己的第一责任人！确实，靠天靠地，不如靠自己，养老金也得自己准备了。作为一个保险人，我有责任和义务提醒圈里的朋友，您对家庭成员的意外风险和疾病风险配齐了保障吗？
除了把风险甩给保险公司，普通人真的没有更好的选择。当然，保险有很多坑，我来替各位踩，我一直在这里。我不知道您是在等待什么？我想还是我跟您聊得不够多。水滴筹刚开始我会响应，现在我不会，不是我漠视冷酷，是因为我也没钱；如果您出了意外和风险，找我借钱，估计也没有，最多怕只能买点水果看看您而已，这是现实！
种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。重疾的等待期都要半年呢。
3.低利率时代如何理财？
经济低迷，根据凯恩斯主义经济学原理，政府采取的政策应该是宽松的，比如降低税率和增加开支；中央银行的政策，当然是维持低利率或者适度降息，以刺激投资和消费。所以，大概率上说，未来5年甚至10年，提升利率的可能性不大，除非中美博弈提前结束，或者我们国家强劲崛起，一骑绝尘，好像可能性都不大，您说呢？
理财的钱当然可以存银行，银行的安全性是毋庸置疑的，但也不是一点风险都没有。普通人可能银行存款不超过50万，存一家银行即可。对于超过50万的家庭，不建议分几家银行存，除了银行，您还有别的选择，比如证券的收益凭证、保险的增额终身寿险。
您也可以拿钱买股票，投资核心资产。我们A股的波动性很大，这么些年来还是3000多点，注册制后还是只进不出，普通人的选股能力和操盘能力令人堪忧，一直在回本的路上，未曾走远。
投资实业，除了很好的项目，居民的刚需，不建议瞎折腾。当然，可能我的水平不够，您能把控的了风险或者说擅长的领域，请随意操作。反正挣钱亏钱都与我无关，哈哈。
4.进攻还是防守？
不知道大家还记得任正非老爷子去年说的话吗？请看下图：
大佬都谈生存而非开拓，我们普通人更应该谈生存，说实话，寒气逼人，本人只感觉到自己是个逼人，去年没有重视任老说的话，现在才有所悟。市场整体环境不好，不要指望立马反转，也别指望或者盲目自信，个人力量能有什么大的作为，生存为上，安全第一，稳健第一。
5.3.5%降到3%，最迟到2023年6月30日，不仅是利率降低，很可能是增额终身寿的终结，要不要抓住尾巴？
又聊到了3.5%，银行业利率整体下调，也是促进保险业利率调整的重要因素。我们都知道，险资最重安全性，一般投向不是国债，就是银行大额存单，而国债和银行存款的利率下调，正是保险业调低产品收益率的根源。
此外，保险公司的收益率降低，但是运营成本并没有降低，2023年6月30日之后，现有产品会下架，新产品会提升保费，经测算大约是20%左右，这是毋庸置疑的。例如，当前您交保费1万，630后新成立的保单就要交1.2万。
再者，很多小的保险公司早就下架了增额终身寿险，因为保额随着现金价值一起增加的保险，本来的保险责任就是双重的。长期累计下来，保险公司承担的风险要大于收益，如果再遇到像2022年12月的情形，保险公司也觉得不划算，故而干脆下架不卖！
所以，保险基准利率的降低，影响的不光是保险公司，还有我们最广大的客户朋友。
总之，630之后，增额终身寿这个产品将成为历史！所有产品保费一定会上升！当下配置，省下下20%保费的同时，还能锁定一款高收益的产品，何乐而不为？您觉得呢？
