传统金融的基本原理，时效性及解决方案
当前社会乱象丛生。各类危机正在倒逼人类重新审视每个自己的现在，过去与未来！我们正面临四大公共危机：①债务危机；②环境危机；③战争威胁；④AI科技反噬危机。每一种危机都是致命的。我们都应重视当前危机与探寻新的出路。每个人都应视公共危机是自己的危机，站在群体视角你才能发现公共危机是每个自己的危机。大危机蕴藏着大机遇。(百年未有之大变局)
都说国富民强，青年治国，青年人是国之栋梁，而当下青年人就就业问题，月光，月亏，996加007，勤劳致贫，创业返贫，结婚难，买房难，上学难，看病难，养老难，吃上安全食品难等成为了今天普遍现象。面对诸多难题无解。
在物质极大丰富的今天，社会效率飞跃，我们仅仅用了短短40年时间就走完西方300年才完成的工业化革命，随着又迎来了互联网信息领域(2.0)，(1.0)在美国，而人们固有贯性旧认知，旧范式的经典理论让专家，学者，知识份子看不见客观事实，还在讲工业化4.0，人们固有认知市场经济的发展应该是高速翻倍发展的(向天生长)，人人陷入了线性思维，活成了单向度的人和人生。而客观实际是2008年全球城市化拐点出现后，市场饱和，人们应该向下一个时空转移，工业化不能解决工业化遗留下的问题。解决工业化的问题在下一个环节→信息领域。这就好比解决农业的问题在运输环节。下一环节解决上一个环节的问题。而今天互联网以“免费共享”机制，数据独享将人们在互联网创造的内容，知识，数据标价为零。否定了人创造价值。把所有功劳都记录在了科技公司名下。就业不能向外迁移，形成了自锁。这是导致信息不对称的根源，也是导致各类危机爆发的根源。
智能化的发展应该是造福人类。而不是灾难，智能化发展的成果让人们幸福指数并没有提高。反而下降。没有绝对幸福，只有相对幸福。而现实是城市化拐点+智能化的双重碾压下，给人们带来了迷茫，绝望，看不到未来。
中国近14亿人口，数据显示截止2022年年底近7.8亿人负债！信用卡逾期率高达42%！也就是有4.2亿人面临逾期，仅信用卡逾期就超过2千亿。(有数据可查)。这是什么信号呢？几乎全民负债！如何解决全民负债问题，没有人追根溯源，问题无解？
而实体企业，商家在互联网高效率碾压下失去了生存空间。迎来了大量的关停潮和失业潮。大学生毕业即失业屡创新高，一年更比一年难，今年毕业生人数高达1158万。每年以千万级数量涌向市场。而市场拒绝承载就业或者说只能承载少部分人就业。工业化“充分就业”逻辑和“延迟退休”出现了系统性错误！一边要保就业100%。而一边各行各业又在向(零)0%就业冲刺。(∑0≠1)。大学生只能去送外卖或做螺丝钉也就不足为奇了。导致很多年青人看不到希望，迷茫，焦虑，内卷，躺平和绝望！才导致前段时间有“张家界景区相继跳崖事件”，天津某学校“七连跳”事件，以及某天鹅林场“服毒自杀”事件，社会上一连串的悲剧频繁发生，震惊全国。这些反常的迹象表明什么呢？为什么会这样呢？没有人追根溯源找原因。没有人研究市场发展的底层逻辑(底层原理)。实则是制度失效导致的，是我们沿用美联储金融治理框架：资本主义私有制(债务制度)已经失去了它的合法性。传统资本主义私有制生产关系已经不能匹配全新的高效的互联网生产关系。应该有一种全新的生产关系(共产主义生产关系)与之匹配。才能走出25号宇宙，才能走出前苏联，拉美，日，韩发展过程中的周期律。否则无解！
这就要了解资本主义私有制传统金融的基本原理与时效性！
金融是什么？
金融是市场的大脑(有型)。
而消费是市场的植物神经系统(无形)
金融的目的是优化配置市场资源，使人类付出更少的能源，资源和劳动时间，满足自身的需求和发展。而今天商业银行(金融)已经失去了配置市场资源的能力。已经失去它的合法性！为什么这么说呢？随着近年来移动互联网的崛起，高效率取代低效率，低成本取代高成本！几大互联网科技公司依靠消费者(用户)的力量，智能化三要素(智能手机，休闲时间和消费)此三项公共资源吊打线下实体企业.商户，包括商业银行。把利润都打没了。连菜市场都不放过。商业银行是靠贷款给政府，企业投资实体的一种运转模式。(成本高，有风险)。例：贷款M元，到期还款M元+m1元。(比如恒大房地产爆雷，欠债2万亿。就是以商业银行贷款投资模式，成本高，风险大)。
而互联网是以(股生钱)投资模式发展运行的(没有风险，成本低)，(就像孙正义投资马云一样)。
现在是智能化，不是工业化。智能化的终点是无人化。而工业化治理框架由“工资-消费-企业营收-工资”的经济循环正在走向中断。不能承载就业，或者说拒绝就业，一边要“充分就业”，一边“延迟退休”，相互矛盾，社会因此出现紊乱，商业银行(中介)已经失去投资未来的机会，资源错配！无以为继。所以资本主义制度已经失效了！
(一)资本主义金融体系内生性矛盾
如图：
传统的线下实体是松散的，通过分布在各地区的商业银行(中介)网点把市场连接起来→因为是私有制→市场奉行竞争(保密)机制，竞争→导致信息不对称（企业与企业，银行与银行之间都是利益对立关系，各自为战，企业与企业之间奉行竖井式保密机制发展，竞争机制和信息不对称(两者相互强化）→信息不对称必然导致各类低水平重复建设（比如：网约车大战、视频网站大比拼、美团、饿了吗……等等，都是这一竞争机制下的产物，大家都摸着石头过河，当相互看见对方时，已经是短兵相接）→大量低水平重复建设→浪费资源，能源，工时→最后引发环境灾难。
重复建设→会带来各个企业为保活命，各个企业相互PK技术(因为都投资了)，最后由消费者选出→最优技术胜出→最终行业走向垄断(副产品)。比如：我们手机上应用的APP最多不超过10∽20多个，就够用了。然而互联网科技公司却开发了499万个APP躺在应用市场。多出来的是不是具大的浪费，浪费资源，能源，能耗，工时等。
各个企业PK技术→最优企业胜出→优胜劣汰带来大量企业破产→最终带来严重的债务问题(因为投资实体都是以资产抵押贷款投资的 )。
以上可以看出资本主义竞争机制会带来三大问题。即环境问题，债务问题和行业垄断问题。
我们再来看一张图：公众，商业银行，企业家三者之间的底层逻辑：
三者呈三方关系(三角债)，公众把钱存入商业银行，到期后商业银行要还公众本金+利息。商业银行把公众的存款必须放贷出去才能获利。贷给企业家(企业家以基础设施，工厂等等抵押给银行)公众又以劳动承兑，赚取工资。公众拿到工资又把钱存入商业银行，市场就这样不断循环。(实则工厂等生产资料本质是公众借给企业家的)，而公众从来没有意识到这点，都认为企业家或资本家很牛逼，实则是逻辑颠倒。
市场进入(下半场)城市化拐点后，如果企业投资越多，那么亏的就越多。勤劳致贫，市场调节失效，资本逃逸。比如：房地产建的房子都够30多亿人住了，还在建……不符合客观需求，大量非必要的投资都是为了投资而投资，为了还债而投资，完成工业化和城市化后，每年只需投资1∽2万亿。但商业银行必须放贷200万亿，才能保证支付储户利息和自身运行成本。比实际需求高出数10倍，数百倍无序的投资，不仅造成具大浪费→市场空转→债务自行繁殖→债务危机→引发环境危机。最后导致房地产泡沫破裂。一旦银行收不会资产，那么就会出现大量的坏账，银行还不起公众的存款与利息。经济就不稳定，会出现经济危机。
那么负债到底怎么形成的呢？这就要讲到资本主义传统金融债务制度的内核：(债生钱)零和系统！
我国虽是社会主义国家，但在二战后，美国成为全世界的领导者，金融又是市场的大脑。全球贸易货币结算就构筑在以美联储传统金融复式记账法(资本主义私有制债务制度)为信任的基础(基石)上。国与国之间可以双边贸易。而我国改革开放后，想要发展本国经济，提升国民收入。自然也借鉴这套复式记账法(债务制度)。
公众的存款=银行的负债
企业的存款=银行的负债
政府的存款=银行的负债
企业的贷款=银行的资产
政府的负债=银行的资产
人民的负债=银行的资产
银行的负债=银行的资产
资产负债平衡表(贷款属于债务的一种)
(市场中没有一分钱是无中生有创造的 )
债务诚实，资产诚实
资产-负债=0元！
人民，政府和企业在银行系统争资产和等于零(0)元。(零和系统)
商业银行(中介)在市场中发挥的作用：记账(人工计账)服务和配置资源。人工计账自身有成本。但商业银行自身并不创造价值，商业银行不是一家，庞大的商业银行记账服务就会产生高额的金融成本（10.7万亿/年），记账服务就会产生三角债，银行通过收取利息维护自身的运营成本，这个利息就是产生债务的根源！有利息就有成本。
商业银行是如何配置资源的？债务危机是如何形成的？
比如：不管是政府贷款修路，建基础设施，还是企业贷款建设工厂，还是开发商贷款投资房地产，还是个人向银行贷款，只要向银行贷款M元，最后要还银行M+m1元，这从数学结构上就是还不起，并且利息是指数级增长的！
事物发展规律都是呈抛物线走势。市场发展的底层逻辑也是呈抛物线走势。市场分为上，下两个半场。(债务是油门，也是刹车)。
上半场(上坡，债务是油门)：2008年城市化拐点之前，市场空白，订单充足，投资实体利润高于存款利息，政府企业主动背债投资（采取皮鞭驱动）市场一片欣欣向荣，大家都感觉不到压力。
下半场(下坡，债务是刹车)：2008年城市化拐点出现，(全球城市化率也在2008年接近50%)，工业化和城市化基本完成。市场饱和（因为工业化和城市化订单具有一次性释放属性），订单不足，投资实体利润低于存款利息。(债务向上，订单向下)政府企业主动甩掉债务给公众。而人们固有的贯性认知认为市场是向天生长的(线性思维)，陷入了单向度的人和人生！以每年GDP5%增长。(这好比一个成年人的身高长到20岁之后，生长激素已经停止分泌，但还要要求他每年长5cm。这不符合自然规律。巨人症肯定报废。而市场发展的规律也是这个道理，2008年是城市化拐点，经济的分水岭，拐点不拐会带来重复建设与浪费。
传统旧知识体系(线性思维)+天量的债务驱动，让企业，资本，政府根本停不下来，人人都陷入了争生产者身份→争生产权→甩债赚钱→做钱的奴隶。为保经济循环，政府被迫请出“凯恩斯主义”，继续负债加大投资，延缓经济危机爆发时间（吃止痛药），这会进一步加剧产能过剩、债务断崖和环境断崖。资本在完成工业化和城市化的地区无利可图，资本必须要向下一个不发达国家和下一个落后的经济体转移。(资本，损有余，而补不足)。证明资本主义私有制债务制度具有时效性！(2008年)已失效！资本嫌富爱贫，资本老了，已完成它的历史史命，该退场了。如果在不刹车，天量的债务→资源，能源，能耗的浪费→环境危机→环境浩劫。
那我们该怎么办呢？有解决方案吗？
答案是有，而且只有一个，那就是消费者告知消费者，全民(消费者)依托互联网在自己的智能手机上建设消费者所有制(8/2)的公共市场。以全民每年消费驱动(消费永动永生)
这与宇宙基本法一致。站在微观视角，我们很难计算出每一个中国人一年消费多少？但站在宏观视角，我们可以计算出所有中国人一年的消费总额是多少？
全民每年消费总额40多万亿→确定(有数据可查)(未来20年至少消费800—1000万亿)→确定，收取5%的分销佣金，每年获利2万多亿利润→确定。每天获利50多亿利润→确定。以消费者所有制的公共市场承接，平台价值大于200多万亿人民币→确定性(按市盈率计算)。利润再投资，调动社会智力，建设消费者所有制企业，必然替代一切其他所有制的企业
因为必然会被替代，所以生产者必然请求消费者收编，不需要重复建设，直接做减法→消费者控股生产资料，通过公共市场发行的储值就是钱，可以对冲历史债务，共同富裕是必然。消费者所有制数据和技术共享，每个地区都可以像硅谷一样创新，各地区获得平等发展参与权。给大学生提供上千万高薪就业岗位，乡村自然振兴，城市人口回流乡村，乡村环境友好，城市老姑娘找乡村老小伙，自然解决结婚难问题。群体开放式创新，激活社会智力，软件、机器和AI解放劳动者60%的工作时间。人的劳动时间逐渐由现在的40年下降至16年→8年→4年，一人一生工作800天，是智能化送给人类的礼物。建成公共市场全球共享，真正构筑人类利益和命运共同体，消灭战争→恒！
未来只有两个阶层：消费者阶层和软件智能机器阶层。前者负责消费和创新，后者负责生产商品和服务，两者形成互利循环体。
在信息不对称的实体世界这个问题无解，但信息能对称的互联网世界，这个问题迎刃而解。地球不向人类收费，社会所有成本都是人力成本。在非互联网时代，人给人制造成本是合理的。但是在互联网时代，信息能对称(比如传播花边新闻的效率△T→0)。今天人给人制造成本是不应该。应该把成本转嫁给智能机器，软件和AI。(因为智能机器，软件和AI，它们天生就喜欢劳动，它们是人类大脑智慧的产物，人类大脑DNA的儿子)
人与机器之间存在相互替代关系。商品是智能化控制的能量，人们并不关心商品是由机器生产的，还是人生产的。人只在乎商品的性价比。只有人类控股和规训智能机器，软件和AI，它才会全心全意为人服务，从而让人类享受“不劳而获”权。实现人身体懒惰，大脑勤劳，自然规律预设的自然法。
宇宙基本法(原理)：E=MC^2，物质不灭，宇宙不增不减，总量是常数。宇宙永动永生消耗的能量为零，△E=0是宇宙真理(最低成本原则)
而社会运行也遵循最低成本原则：消费者所有制(8/2)公共市场，即分销服务、投资创新、股权管理、储值发行“四合一”为一体的有机循环体。天然没有金融和分销成本。给消费装上了眼睛，按需生产，科学生产，实现最优资源配置：①最少工时；②最少能源消耗；③最少资源消耗。
熵增→熵减：没有金融就是新金融（没人）；没有分销就是新零售（没人）；没有财务就是新财务（没人）。打破熵增定律，提高社会运行效率(社会效率=社会总产出/社会总工时)降低社会总工时，即降低社会运行成本。使智能化服务自己的未来，服务自己的孩子和子孙后代！
①我国是社会主义《宪法》国家
②我国生产能力世界第一(占世界50%)
③我国人口占世界20%
④我国有世界最大的智力库，有2亿多受过高等教育(本科)以上的学历。
⑤我国互联网应用世界领先。
西方任何一个国家都不具备本次创新的五个必要且充分的条件，西方企业家无法靠自己的实力“征服”世界。而东方人已经具备创新条件，万事俱备，只差消费者(人民)选择！如果你有爱国情怀，有忠诚体系，忠于党中央号召实现民族伟大复兴，构筑内贸循环，绿水青山，共同富裕，利益与命运的共同体。你自然会发现这是中国的国运。需要人人负责=商业民主。做主当家(义务=权力)，死亡是创新的老师，危机会倒逼人们做出正确的选择。拥抱马克思合作的世界观，拥抱消费者阶层的世界观，人人独立自主，合作驾奴智能化，使人类真正获得解放。每个人心中不仅住着最坏假设集合，还住着最好假设集合，墨菲定律(不怕一万，就怕万一)心中有美好，美好才会发生！这次中国人必然开启创新！2025必然引领世界。
