近日，云南监管局出手，中国工商银行股份有限公司云南省分行领到一张罚单，罚款人民币315万元。相关责任人员被警告。
违规事实一共有六项，大多和房地产领域有关，下面我们就来具体分析一下：
第一条违规：个人按揭贷款管理严重不审慎，部分形成风险。个人按揭贷款大家都比较熟悉了，大部分人都背负的房贷就是这种贷款。
对于这种贷款要形成风险，基本就是购房人停止了还款。而导致购房人停止还款的大概有两个原因，一个就是所购房屋成为了烂尾楼，迟迟无法交付使用，业主拿不到房子，自然拒绝继续还房贷。
另一个原因可能是因为房价下降，导致房屋价值大幅缩水，继续还房贷损失会更大，于是选择了及时止损。
最近几年，由于房地产领域政策上的调控，房地产市场一直处于低迷状态，无论是供给端还是需求端都出现了一些问题。
在供给端，不乏一些知名房企陷入困境，比如恒大，阳光城更是以退市告终。在这种情况下，部分楼盘停工之后迟迟无法复工，形成事实上的烂尾，由此也出现了部分业主集体拒绝继续还贷的事件。
在需求端，投资炒房现象得到了有效控制，投资客炒房团风光不再。而那些刚需人群也对房价下降充满了预期，开始观望，由此楼盘销售情况很不乐观，房价也开始出现松动，尤其一些三四线城市的房价下跌的更多一些。
第二个违规事实：个人贷款支付管理与控制不到位，贷款资金被挪用，部分进入房地产领域或用于投资。
根据监管的要求，个人贷款满足受托支付条件的，要采用受托支付方式进行支付。目的就是防止信贷资金被违规挪用。但是银行在执行该项政策的时候，由于管理和控制不到位，往往被借款人钻了空子，贷款资金违规流入了房地产领域或者股市。
这里存在两个问题，首先是支付管理不到位，这是银行自身的问题；其次是信贷资金被违规挪用，并且流入了政策禁入领域，这个借款人的问题更大一些。银行的问题银行自己来承担，而客户也要承担相应的责任。根据最新的监管要求，借款人违规挪用资金是要被追责的。
第三个违规事实：信用卡透支资金支付管理与控制不到位，透支资金被挪用，部分进入房地产市场和资本市场。
这个问题和第二个问题性质是一样的，只是渠道的不同，这个是信用卡透支问题。信用卡透支本质上就是贷款行为，同样受贷款相关管理规定。
信用卡大家并不陌生，几乎手里都有几张。但对于如何正确使用信用卡，却不见得每个人都清楚。其实信用卡如果使用不当，是会造成违规的，会被罚款甚至追究刑事责任。
信用卡的用途很明确，就是用来消费的，同贷款一样，不能用作其它用途，尤其不能流入房地产领域或者资本市场等禁入领域。所以大家在使用信用卡透支的时候，千万不能用来买房或者进入股市。
第四个违规事实为：经营性物业贷款管理不审慎。对于经营性物业贷款各行都有专门的管理办法，在贷款业务准入规则上有所不同。如果贷前尽调不到位，贷中审批不审慎，贷后管理不到位，违约的风险还是很大的。
第五个违规事实为：违规收取承诺费。为了降低中小企业融资成本，在监管政策的指引下，要求银行减免一些本该银行承兑的费用，切实支持小微企业的发展。
比如在签发银行承兑汇票时，以前银行一般会收取一定比例的敞口承诺费，现在这项费用已经在减免范围了。作为银行，就不应该继续收取该项费用。但是实践过程中，一些银行明知故犯，装聋作哑，还在违规收取一些费用。一般情况下，客户处于弱势地位，会选择吃哑巴亏。
第六个违规事实为：未按监管要求在增值税发票正面加注已承兑信息，增值税发票在他行重复使用。
我们知道，银行签发银行承兑汇票时，需要基于真实的贸易背景。开票金额要和增值税发票金额进行匹配。也就是多少的增值税发票，就签发多少金额的承兑汇票。根据监管要求，增值税发票要加注已承兑信息，就是为了避免被多次使用，扩大风险。
工商银行云南省分行的这些违规事实比较常见，也非常典型。这也说明银行在经营管理过程中，还是要加强合规意识，不要试图钻监管漏洞，诚信经营。
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