最近很多同学在问，为什么我们现在消费突然就变弱了，2019年或者以前不都挺好的么，怎么这1-2年，大家突然就没钱了？
如果简单去解释，就是，我们的整体居民负债率大幅提升。
以前，整体居民是储蓄多；现在，整体居民是负债多。
负债多，都负债了啥？很简单，房贷。
如果倒推回来，说一句，2018年还在做棚改，真的就是最大的过错。当年，如果不棚改，居民负债也不会这么高。嗐。
下图是从2010年至居民部分杠杆率的图，可以看到从2010年只有25%，直接跃升到2022年在62%：
这10年，我们国家居民杠杆的增速放在全球也是相当炸裂：
居民负债都干嘛了，这个大家应该都知道了。买房了。
大家有钱都去还房贷去了，你说，咋还有钱，去消费嘛。
而且，我们涨价去库存的效果特别好，2022年之前，买房的房贷利率都是超过5%的。这意味着，我们要花费更多的钱去还贷款。
所以说，有的人说，我们国家房地产有系统性风险，这是错的。因为所有的风险都转移给了老百姓，很多老百姓都在负债，都在还房贷。老百姓又不太可能违约，因此，我们的房地产不会存在系统性危机。
但是，事情都是双面性的。不存在系统性危机，内循环就会带来巨大的问题。
负债太高，加上教育、医疗也有很多现实的压力。消费很难起来。特别是广大的“中产阶级”，有各种巨大的压力。
一个小例子就可以发现，年轻人中年人不敢生孩子，是真的生不起。生了娃就得有人过来带娃，有可能家里有一个劳动力就要失去职业发展的机会，有可能就要面临教育的各种成本。还不说各种贷款的压力。
我是85后生的人，我身边太多这样的人了。很多人都过的很艰辛，不少人都在提心吊胆的看着自己的贷款总额，生怕自己被裁了。一旦被裁了，房贷还不上就麻烦了。
但问题是，从社会学角度来说，总有部分人，会被裁员。这部分人房贷就会断供，断供就会形成巨大的抛售。
当前，央行的策略就是不停的降利率。这也是一个办法。而且，实际上，央行是鼓励大家提前还贷的。把高利率的贷款还掉。
道理很简单：阻止大家还贷款，大家更不敢消费。如果大家可以把高利率贷款还掉，能剩下一些钱，还是愿意去消费的。
当然，我也建议大家，如果是超过5%的利率的贷款，赶紧还。
我给大家算个账，同样的200万的贷款额度，如果你是5.5%的利率，跟你是3.5%的利率，30年你差多少：
1个是208万，一个是123万。
当然实际执行中，很多人消费贷或者周转的资金都要求几年之内必须还掉。比如像招商银行的闪电贷，现在标准的年利率就是3.4%，但是要在3年之内还掉。跟房贷30年还是不一样。
但我个人的建议是，能还还是建议用低利率的钱还一部分。还一部分你就少付一部分利息，特别是很多人并没有特别好的投资、理财的渠道下，还掉高利率的贷款就是最好的投资方案。
最后，说说房子。过去几年接盘房子的同学，真的就是接盘了。特别是非一线城市的房子。未来10年，绝大部分城市的房价都跑不赢通胀。我们的人口问题面临了严重的危机。
上图可以看到，一代人（20年）少了2-3亿人口。
2021年新出生人口是1062万；
2022年这个数据是960万；
2023年，按照推断这个数据是800万。
未来我们的人口会越来越少，而老龄化会越来越严重。
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