每经记者：袁园 每经编辑：马子卿
九月将至，各地终于迎来了中小学的开学季，暑假放了许久的学生们终于要回归校园。“最近我咨询和购买学平险的客户越来越多。”北京某保险代理人对《每日经济新闻》记者表示，每年临近开学，都会有一些家长来咨询这个问题，今年亦不例外。为了方便自己的客户了解，他还在自己的朋友圈发布了学平险产品的相关内容和投保链接。
记者注意到，近年来，学平险因保费较低、保障较全等突出优势受到家长们的青睐。但是面对市场上众多的学平险产品，很多家长也很迷茫。该买哪款产品？保额和保障范围该怎么选？带着这样的疑问，记者也采访到了业内人士，其针对这些问题给出了答案。
学平险的保障主要分为意外和疾病两大类
学平险，全称“中小学生平安保险”，是专门针对中小学生特点设计的一种保险，属于意外险的范畴。主要是保障学生在校期间以及在上、下学途中可能会面临的意外风险，以减轻学生家长和学校遭遇意外风险的经济负担。
“学平险是一款以学生的生命和身体为保险标的的短期（一年期）人身保险，其主要特点是责任范围宽、单位保费低、参保手续简单、承保对象多、社会影响大，深受广大学生及家长的喜爱。”北京联合保险经纪有限公司（以下简称“联合经纪”）对记者表示，学平险的保障总体可分为意外和疾病两大类，意外保障包含意外伤害、意外医疗、意外住院津贴，疾病保障包括疾病身故、重大疾病、疾病住院医疗和疾病住院津贴。
意外保障方面，因意外事故导致的门诊、住院医疗费用，报销相应的医疗费用（根据发票金额，扣除一定的免赔额，按比例报销）；因意外导致的住院，按照天数给付住院津贴，每天50元至100元不等。意外医疗涉及的范围很广，交通意外、烧伤烫伤、意外摔伤、煤气中毒等导致的门急诊医疗费用也在保障范围内。
疾病保障方面，因疾病导致的身故，一次性给付保额；确诊了合同约定的重大疾病，一次性给付保额；因疾病导致的住院，报销相应的医疗费用（根据发票金额进行报销）；因疾病导致的住院，按照天数给付住院津贴。
学平险作为教育领域的老牌、主流险种，对保险机构打开教育保险市场的意义非凡，市场竞争的激烈程度更是有增无减。近期，已有人保财险承保的“乐学保·北京学生专属保障计划”、中国人寿承保的升级后的新版学生平安保险等多款产品上线。
图片来源：中国保险行业协会网站
《每日经济新闻》记者查询中国保险行业协会网站的人身保险产品信息库时发现，目前在售的学生平安保险类人身保险产品达310个。
机构建议：选择产品需关注五大方面
面对如此多的产品选择，家长可能会感觉无从下手。不过在挑选产品之前，家长们需要先搞明白孩子们面临的风险究竟有哪些？
“幼儿和中小学生面临的风险不太一样，幼儿园的孩子面临的主要是疾病风险，中小学生面临的主要是意外风险。”联合经纪董事长兼总经理叶正顺对记者表示，校园风险是相对可控的，而目前学生面临的风险很多来自校外，这些风险是不容易掌控的。
公开数据显示，2019年，我国18岁以下儿童伤害的死亡率是11.4/10万。许多受伤儿童即便及时就医，也往往会留下终身残疾。联合经纪方面对记者表示，理赔中常见的主要事故有意外骨折伤害、交通事故、溺水身亡、烧伤、牙齿损坏、猫狗咬伤及疫苗注射费用等等。
家长在购买学平险的时候也需要针对相关风险来选择产品。联合经纪建议，家长在选择学平险产品时可以关注五大方面：一是保障范围尽量全，如意外身故伤残、意外医疗、疾病医疗、重大疾病是否都覆盖；二是报销比例，尽可能选择报销比例高的；三是免赔额，如果有免赔额，则免赔额越低越好；四是医疗费用是否拓展了社保外等费用，例如可报销狂犬疫苗费用等；五是保障额度。
如果家长在孩子上学之前或者开学之前已经给孩子购买了小额医疗险或普通意外险，也不要觉得学平险多余，也可以按需购买。“学平险通常主险是意外险，一般都含有不同额度的疾病住院保障，常见的额度有3万、5万、8万。如果有了小额医疗险或普通意外险家长可以比对保障范围，尤其是免赔额度，可以互相作为补充。比如学平险和百万医疗险互为补充，学平险几万元的疾病医疗额度，可以与百万医疗险1万元的免赔额形成很好的补充。”慧择保险方面对记者表示，学平险不需要买多份，会有不同的保障计划，主要是在赔付额度存在差异，家长可以按需选择。
至于购买渠道，慧择保险表示，通过经纪人或代理人购买，可以提供更专业的产品介绍和解答。而通过互联网平台购买，可以提供更多更具性价比的产品选择。
理赔须知：意外发生后要及时报案、保留相关凭证
记者注意到，当前无论是财险机构还是寿险机构都有学平险相关产品，不同机构之间的产品也各不相同。家长在挑选产品时，除却要看保障，在选择承保机构方面有什么要考虑的呢？
联合经纪方面认为，在学平险承保机构的选择方面，一是需要从产品特点和保障范围方面进行比较；二是保险公司的知名度和信誉度，尽可能选择有良好信誉度的保险公司；三是了解选择的保险公司是否会及时、有效地赔付保险金；四是注意价格比较，根据个人需求、经济实力以及诉求比较不同，选择最适合自己的保险公司和保险产品。
值得一提是，学平险由团险转为个险后，学校不再统一采购学平险，而许多家长对“学平险”到底保什么，能赔付多少并不了解，对于学平险出险后如何理赔，理赔所需材料有什么要求也不是很清楚。
风险发生后，家长该通过什么渠道理赔？理赔时要准备哪些资料？“通常情况下，学生发生保险事故后，家长需要第一时间联系经纪人，或者通过电话、网上报案等形式向承保学平险的保险公司报案，把事实及时反馈给保险公司。注意在治疗的过程要有关费用的凭证保留，这些凭证是保险理赔的重要依据，便于后期索赔时能提供有效单据。”联合经纪方面对记者表示，在索赔过程，家长只需要按照保险公司理赔所需的单证正常提供，保险公司审核通过后直接将赔付款打入赔款申请人账户。
值得注意的是，不同的学平险产品可能有不同的保障范围和报销比例，家长需要提前了解清楚，在索赔时确保所购买的学平险包含医疗费用报销的保障内容。在索赔过程中有任何疑问都可以向学平险的经纪人进行咨询并寻找帮助，或者出险后家长可以直接联系经纪人，委托经纪人协助办理索赔事宜。
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