因为各种各样的原因，你的信用卡逾期了，也无力还款。这个时候罚息的利滚利是非常可怕的，而且还会面临催收，影响工作生活。这时候你就得想办法及时止损，解决问题。
停息挂账，停就是停止罚息，挂账，就是银行将暂时无力还款的账目挂起来。这种方式，对很多信用卡逾期且暂时无力偿还的人来讲，是再好不过了。不仅可以停止罚息，免得利滚利欠款越来越多。还可以停止被催收给自己一个缓冲期，从而大大减轻持卡人的还款压力。（注意：协商成功后，征信还是逾期的，直到还清的那一刻起的五年后才可以变好。）
因为好多持卡人不懂，也不愿意和银行拉扯这些，一两个电话申请起来很困难，也达不到结果。因此市面上也催生出了一些这种协商分期的中介，就是以帮助大家去协商分期为由来收取手续费，而且他们的收费标准是不低的，基本都是你的本金的10%。（银行等三个月以后是特别好沟通的。）
停息挂账，分期还款操作步骤
第一、协商时间在在信用卡逾期超过两个到三个月的时候。
因为信用卡逾期三个月以后，银行会把债务委托给第三方的催收，如果第三方催收后依然收不回款，这时候银行会进入下一步的起诉流程，当然银行也会看持卡人是否有还款意愿，他有还款意愿的情况下一般不会起诉持卡人，因为银行最终的目的要收回钱的。
第二、尝试主动与银行协商沟通，要表明还款意愿。
怎么表明还款意愿？每期账单或多或少还一些这样才能证明还款意愿，只不过我目前的收入不足以支撑。你不能逾期后一分钱不还，银行会认为你恶意拖欠，信用卡欠款金额大的，某些银行还会申请拘留的惩罚。
第三、说明现状，多次沟通，态度诚恳
你准备协商之前，你要准备好你说的话，理清思路，你不能临时瞎编，不然就露馅了。你不能说我随便打个电话，然后我编一下自己家里可能生活条件不好，我自己失业了，那就能协商成功，那是不可能的。
我们更多的是要通过自己真实遭遇去告知银行并要求银行能进行协商还款，首先你要有足够的耐心，因为银行服务的不是你一个人，一次沟通成功的概率几乎是不可能的。银行是个盈利机构，你需要反复的磨反复的去沟通，慢慢取得胜利。很多人可能沟通一次两次，他就放弃了，如果这点耐心都没有的话，就找找中介吧。
你要说明我目前的收入是多少钱，我除去必要开支的话，我每个月最多能还多少钱。这就对应上第二条的还款来证明非主观的恶意欠款。
第四、负债的原因你一定要充分的说清楚以及提供相关的证明材料。
比如失业证明、住院证明以及你如果有低保的一些证明，你可以通过邮件或者电话的方式去告诉银行，来证明你自己这些困难都是真实的。
之后再去与银行去协商去诉求，你说我想分多少期，因为我具体几月份开始有收入，那我们就从具体几月开始还款。以这样的方式去跟银行沟通，才能提升你的一个沟通成功率。
因为你要给银行一个准确时间点，而不是说出一个大概。
第五、如果自己确实有困难，并且有了充分的证据，银行仍然拒绝协商。下面建议可照做。
银保监会大家知道吧？被暴力催收的，可以投诉。银行无视困难强制要求的也可以投诉。银行一再拒绝诉求，你把商业银行监督管理办法第七条你说给他听，因为本身就有这条规定，仍然无效的话，你说那就可以去通过银行的上级部门银保监会进行处理，把你的诉求，还有被催收，被催收打扰这种行为都要通通告之。
到这个阶段，银行就会说申请一下。几天内会主动给你回话，之后就是一个继续沟通的过程，因为个性化分期其实是要双方协商达成的，所以你跟银行其实是一个平等户，互相平等的一个条件。
提投诉，目的是在传递你是真的想还款，只不过是通过个性化分期去拉长还款压力。让银行能考虑到你真实的需求，这个时候多沟通几次，就会有一个比较好的协商结果。
还有一点协商成功之后，你需要填表约定好总金额，哪天还款，总共多少期。但银行为了防止再次违约，在你还款的时候，罚息还是会增加，直到你还清那天会清掉罚息。征信也一直是逾期的，并不会变好。
文章很长，觉得有用的朋友可以收藏起来反复观看。
