全网ID：爆险
嗨，大家好，关于中国人寿“鑫耀龙腾两全保险”保单真实复利收益率是多少的第二期文章今天来了，上期文章，我把“鑫耀龙腾两全保险”在不同交费期和不同保障期限下的主险复利和单利是多少，为大家测算了一下，我们可以一起来再回顾下。
鑫耀龙腾两全保险：30岁男性、趸交10万、保8年
鑫耀龙腾两全保险：3年交，每年交10万，保8年
鑫耀龙腾两全保险：5年交，每年交10万，保8年
鑫耀龙腾两全保险：趸交10万，保10年
鑫耀龙腾两全保险：3年交，每年交10万，保10年
鑫耀龙腾两全保险：5年交，每年交10万，保10年
测算完毕后，我就被一些“老信仰”攻击诋毁了，我看了下这些负面言论，几乎没有一条评论是说“你讲的哪点内容不对等”、或者是哪条复利单利计算错了。反而都是一些很无脑的情绪宣泄，比如：
某网友的评论
某网友的评论
某网友的评论
讲实话，这些言论对我是一点伤害都没有的，远不如他们能指出我文章中哪点内容讲错了更有打击力。我并未诋毁“鑫耀龙腾两全保险”这款产品。我认为保险业务员卖保险，除了要懂得人情世故之外，专业知识的掌握程度难道不应该是让保险业更加健康发展及赢得客户尊重的核心要素吗？
我很疑惑，卖保险不需要为客户讲解保险合同条款吗？我只是很简单的测算了下“鑫耀龙腾两全保险”这款产品主险的复利和单利，为什么就能被“老信仰们”各种教育攻击辱骂。试问，客户一年花费上百万买的保险产品，他们有没有权利知道关于产品本身的一切信息？保险业务员有没有义务把产品内容为客户讲解透彻？主险的复利和单利是多少，算不算保险的合同内容，为什么这个话题不能被提及，不能让客户知道？这很可笑可悲，某些保险业务员就是这样隐瞒式销售保险吗？
作为专业客观的保险自媒体黄V博主，我深知某些保险业务员在销售此类理财险的过程中，主要谈的内容是“吃什么饭”、“送什么礼品”、“返多少佣金”、“鼓吹公司实力有多牛”、“未来收益有多高”。但是针对产品的某些信息，自己并不了解，或者说是故意隐瞒不给客户讲清楚。
比如：生存金及满期金每年都领走的情况下收益是多少；生存金及满期金每年都转入到万能账户后收益是多少；4%的收益是否能持续到终身；钱进万能账户的手续费是多少；风险保障费用是多少等。太多重要的信息了，如果这些内容保险业务员不讲，势必会造成客户自认为怎样，结果后期发现不是这么一回事，你说客户到时候怎么办？是不是会疯狂的报复保险公司及保险业务员？比如网上维权+举报。
那么关于“鑫耀龙腾两全保险”，目前中国人寿主要推的版本是：交3保8附加“国寿传家宝终身寿险（万能型）（庆典版）”万能账户。今天我就实际测算下，生存金及满期金都转入到万能账户的情况下，按照万能账户保底利率2%，假定利率4%的情况下，不同年份下客户都能实际获得多少复利和单利。
在实际测算之前，我要先明确以下4点内容：
1、购买了“鑫耀龙腾两全保险”附加“国寿传家宝终身寿险（万能型）（庆典版）”万能账户之后，万能账户前5年是没有钱的，是一个空账户，懂吗？为了方便计算，我的测算方式是，万能账户初始资金是0元，当然了，大家实际购买的过程中会有个50元的开户费到万能账户。
2、如果你1年交10万，交3年，保8年，附加了万能账户，你这30万的本金需要从第5年末到第8年末，陆续转入到万能账户然后给你计算收益，前5年你是一分钱收益都没有的（不算万能账户开户费）。
3、明确了上面两点内容，那是不是就能理解，假如万能账户上终身按照保底2%或者4%给你收益，你的实际复利收益率也永远不会超过保底利率2%或者4%，因为前5年没给你算收益。这一点大家能理解吧？
4、“国寿传家宝终身寿险（万能型）（庆典版）”万能账户4%的收益，是演示利率，是假设，明白吗？我记得2021年某保险公司开门红的时候，宣传图片上的演示利率是5%，这才两年时间，各大保险公司万能账户的实际结算利率是不是都降到5%以下了，这说明什么？这说明目前保险公司宣传的这个4%的假定利率，也不可能持续给到终身，明白吗？这个是不确定的，可别被某些保险业务员忽悠了。
2021年某保险公司的产说会，万能账户的假定利率
目前这款万能账户从今年5月份开始，结算利率已经降低到了4%，也不知道当年那些误认为可终身享受5%复利的客户作何感想，或者更直白点，当年忽悠客户说万能账户可以终身给到5%复利的保险业务员给客户又怎么解释。
开始测算
1、假如万能账户终身按照保底利率2%结算利息，客户的在不同年度下的保单真实复利收益率和单利是多少，请看下图。
假设万能账户终身2%结算，不同年度下的复利和单利
通过计算得知，保单第8年末万能账户的实际复利收益率为1.241%，单利为1.289%；保单第9年末，万能账户的实际复利收益率为1.263%，单利为1.321%；保单第30年末，万能账户的实际复利收益率为1.802%，单利为2.340%。其他年度下的复利和单利，大家看图即可。
当然了，万能账户终身按照保底2%的利率给客户结算，几乎是不可能的（理论上可能存在），我也不信，这一点必须得公正客观的给大家讲到。
2、假如万能账户终身按照4%结算利息，客户在不同年度下的保单真实复利收益率和单利是多少，请看下图。
假设万能账户终身4%结算，不同年度下的复利和单利
通过计算得知，保单第8年末万能账户的实际复利收益率为1.566%，单利为1.643%；保单第9年末，万能账户的实际复利收益率为1.795%，单利为1.914%；保单第30年末，万能账户的实际复利收益率为3.407%，单利为5.667%。其他年度下的复利和单利，大家看图即可，我就不一一念了，在这里我需要讲清楚的是保险公司能终身给到客户4%的复利收益吗？还是那句话，理论上可能会，但实际上的概率真的极其微小，因为保险公司的官网上，都明确写了：当期结算利率不代表未来投资收益。
所以现在很多保险业务员宣传能按照4%给到收益，如若不给客户讲明这个是不确定的收益，显然存在销售误导和欺诈的可能，你们看下某保险业务员朋友圈的宣传图营销图。文案内容里面讲“搭配4%账户”，这个4%的账户有给客户讲清楚了吗？4%的收益是具有不确定性的。
某业务员朋友圈营销图片
某业务员朋友圈营销图片
某业务员朋友圈的营销图
这营销图看的我好尴尬，有没有可能会让客户误认为终身会给到4%的复利收益。2022年3月份之前很多万能账户的结算利率都能给到5%，但是受市场环境及政策等影响，很多保险公司都在一定程度上下调了万能账户的结算利率。目前很多万能账户的现行结算利率是在4%左右，因此建议大家一定要明白，万能账户的假定利率是具有很大不确定性的。
既然保险公司的保底利率是2%，目前的现行结算利率是4%，未来的结算利率又不确定，那我们就假设万能账户未来的平均结算利率为3.5%，那么在不同保单年度下，客户获得的真实复利收益率和单利是多少呢？
3、假设未来万能账户的结算利率为3.5%的情况下，客户在不同保单年度下的真实复利收益率和单利是多少，请看下图。
假设万能账户终身按照3.5%结算，不同年度下的复利和单利
通过计算得知，保单第8年末万能账户的实际复利收益率为1.458%，单利为1.553%；保单第9年末，万能账户的实际复利收益率为1.662%，单利为1.764%；保单第30年末，万能账户的实际复利收益率为3.009%，单利为4.700%。其他年度下的复利和单利，大家看图即可。
以上我分别按照保底利率2%，假定利率4%，未来可能平均到的利率3.5%，为大家测算了下在不同保单年度下的真实复利收益率及单利是多少，但这些利率均不代表大家后期能拿到的实际收益率，因为万能账户的结算利率是具有不确定性的，谁也不能保证就是多少，哪怕是保险公司也给不到保证。这次测算，只是让大家对这款产品有一个更清晰的了解。
到这里，本篇文章差不多就要结束了，不过我要声明的是，本文章没有对中国人寿“鑫耀龙腾两全保险”这款产品有任何诋毁之词，我只是根据合同条款等公开的信息，把此产品客观公正的为大家讲解下。如果我是中国人寿的保险业务员，在向客户销售这款产品的时候，也一定会按照我文章的内容为客户真诚的讲解清楚。这是一名合格的保险业务员应该尽到的义务，你不能让客户买的不明不白，讲清楚了，才能避免后期不必要的麻烦，真实的收益情况是多少，客户是有知情权的。
因此我很郁闷，也不解，为什么某些保险业务员不能像我一样，客观公正的把产品内容为客户讲解明白。为什么我如实把产品的收益是多少，为大家如实的计算出来后，又要遭受某些保险业务员的攻击辱骂。光明正大的卖保险是一种可耻的行为吗？如果不是，我如实计算出产品的收益率，是破解了某些保险业务员的坑蒙拐骗之术吗？我实在是不理解某些保险业务员是怎么想的。
但不管你们怎么想，我只想说，如果我是保险业务员，我一定会客观公正的把保险产品条款上的内容老老实实为客户讲解明白，这样才对得起自己的良心。
希望本期文章对大家有所帮助，如果关于此产品大家还有什么不明白的地方，可在评论区留言。
