作者 | 谢筱白
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千呼万唤始出来！9月25日起，商业银行可依法有序调整存量首套个人商业性住房贷款利率。
目前，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行等主要银行“不约而同”发布了“存量房贷利率”调整和操作细节。
这意味着25 万亿存量房贷降息已经进入倒计时！
那么这是个好事吗？
答案可能跟你想得完全不同。
首先，让我们来看政府政策的动机。
尽管官方声称政策的主要目标是维护金融市场的稳定，但很多人把关注点放在：这次存量房房贷利息能降多少？
这显然是关注错了方向。
事实上，这项政策更多地关注的是银行的长期现金流，而非直接惠及借款人。
就像茅台过去是一瓶一瓶的卖，现在思路打开了：开始一滴一滴的往外卖。
反正都是卖，只要能保证利润就好，还能顺便培养一下潜在的客户群体。
所以我们看到：
茅台与德芙联名，让小孩子吃的第一口巧克力，是茅台。
茅台自己出品，让青年吃的第一口冰激凌，是茅台。
茅台联手瑞幸，让社畜清早喝的第一杯咖啡，是茅台。
茅台自己为自己代言，中年在酒桌第一次请客，是茅台。
哪怕走之后，在自己的席上，还是茅台。
.......
茅台力争酱化我们一生，银行同理，打算.....让贷款贯穿我们一生。
整贷背不动，没关系，我们换个舒服的姿势，继续！
如果说茅台在开发周边产品的过程中，强调的是“一滴入魂”！
那么银行在调低贷款利率方面，强化的是主体地位，贷不贷我说了算，调不调低还是我说了算。
对了，为了推行“能贷尽贷”，这次配套出了个“尽职免责程序”。
具体而言，即使因为贷款发生坏账，银行可以通过尽职免责程序来规避追究，从而减轻银行的风险负担，让银行更有动力去放贷。
而目的呢，显然是：眼下现金流的健康。
这一观点反映出，银行在政策中更关注自身的短期效益，而非客户的利益。
直白一点来说，银行是“我拿青春赌明天”，要求贷款客户“你用真情换此生”。
这么做显然是不走寻常路。
但为啥还非走不可？
道理不复杂，提前还贷对银行造成的损失更大。
因为提前还贷减少了银行的利息收入，而银行在长期贷款中依赖于这些利息来维持现金流。
在叠加房地产市场，有价无市，贷款更难放出去......这让银行业绩受到了很大冲击。
所以，我们也看到相关政策提到的各种措施来限制提前还贷，比如：
排队预约、延迟处理、上征信、带押过户等手段......
都在说明：银行更关心维护自身的现金流，而非满足借款人的需求。
也许你会说，存量贷款利率确实是降了啊？
对，是降了，但这幅度怎么说呢？
如果你贷款200万，每个月可以带家人多下顿人均50的馆子而已。
但是如果你提前还贷，甚至换贷了呢？
本来200万房贷，背30年，银行可以赚200多万的利息，现在你一顿操作，银行只能赚几十万利息。
所以，眼下政策只是银行的权宜之计，算是对房奴的一种妥协。
请注意是妥协，而不是利好。
站在银行的角度，不妥协没办法啊，你们排着队的还房贷，不让还就12315、银保监投诉.....这谁受得了。
更有甚者，地方商业银行提供低息贷款，联合第三方中介结构，帮房奴整整齐齐的换贷款......
这让动作迟缓的大银行怎么想？煮熟的鸭子飞走了！
为了避免同业内卷，让房奴占到大便宜，怎么办呢？
自己砍自己一刀，给房奴一个交代，给同业一个说法......
大体意思是：差不多得了，相煎何太急？
但反过来说，之所以能降存量房房贷利率，这也是房奴们通过“斗争”换来的。
这和茅台开始一滴一滴的卖是一个道理。
君不见，茅台周边卖得太火，茅台董事长丁雄军今天表示，茅台周边开发告一段落。
这是为啥？
酱香拿铁卖得太火，茅台巧克力供不应求，库存去的差不多就得了，留着大招以后再放呗。
等库存再高了，怎么办？
我都想好了，茅台以后去投芯片，生产出来就叫“茅片”，以后手机就不是“遥遥领先”了，开机就是：
手机装茅片，酱香中国芯。
同理，如果存量房房贷不继续降.......
在座的各位得检讨，你们是不是太安于现状了？
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#时事热点头条说#
