郭子源/经济日报
“交钱，我帮你修复信用记录。”听到这句话，你的第一反应是什么？是相信还是警惕？近期，多地金融管理部门发布公告，提醒广大金融消费者警惕不法分子的“征信修复”骗局，防范个人信息泄露以及资金损失。
不法分子之所以能够得逞，主要钻了借款人“不了解征信知识又急于贷款”的空子。何为征信？“征”字，征集之意；“信”字，指的是信用或信用记录。所谓征信，就是专业化的征信机构，依法采集、保存、整理并提供企业、个人的信用信息，其本质是信用信息服务。目前，大部分信用信息归集在“个人信用信息基础数据库”。这是我国社会信用体系的重要基础设施，由中国人民银行组织商业银行建立，为商业银行、用户本人提供查询服务，为货币政策、金融监管和其他法定用途提供有关信息服务。
信用记录是每个人的“第二身份证”。打开个人信用报告，你能看到两大类信息——你是谁、你的信用状况如何。前者包含了个人的基本信息，如身份信息、居住信息、职业信息等，这些信息的主要生成路径是，借款人向金融机构提供信息，金融机构向系统上传信息。后者涵盖了多项信用历史记录，具体可分为三类。一是个人贷款信息，如贷款金额、贷款期限、还款记录等；二是信用卡信息，如信用额度、还款记录等；三是为他人提供担保的信息，如担保金额、被担保人的实际贷款余额等。
建立征信体系的目的，是让守信者获益、失信者寸步难行。对于守信者来说，每一笔按时还款都将变成他的信用财富。拥有了信用财富，就具备了向银行申请贷款的信誉抵押物。在实际操作中，银行之所以愿意向小微企业主发放个人信用贷款，看重的往往不是住房、厂房等有形抵押物，而是良好的个人信用这一无形抵押物。同理，对于失信者来说，“失信记录”将成为其借款的阻碍。
失信者能否“花钱修复”自己的信用记录？不能。在相关法规文件中，“征信修复”概念从未出现。所谓的“征信修复”，是不法分子实施欺诈的幌子。消费者如果误入圈套，向不法分子支付高额费用，肯定会赔了夫人又折兵。第一，个人信用记录并未得到修改；第二，不法分子卷款失联；第三，个人信息可能被不法分子倒卖，甚至“被贷款”“被负债”。
信用记录虽然无法通过花钱来“修复”，但可以通过良好的信用行为来“涵养”。这其中包含了两种情况。第一种情况，借款人偶尔一次忘记还款，只要发现并及时还款，征信不受影响。目前多家商业银行采用的规则是，信用卡逾期三次才会影响征信。第二种情况，借款人没有按时还款且已影响征信，这时，只要借款人还清全部欠款、罚息，相关不良记录将在五年后被自动消除。
爱惜你我的“信用名片”，要树立理性的消费观念，养成科学的借贷习惯。不论消费还是借贷，都应坚持量入为出，不过度。借贷前，借款人要多问自己几个问题：贷款是用于必要开支还是炫耀式消费？如果用于必要开支，合理的借款金额是多少？我的还款能力如何？借贷后，借款人要严格按照合同约定使用贷款，切忌将资金挪用至非法套利领域，否则既要面临违法违规风险，又要承担无法按时还款等失信后果，得不偿失。
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