“存压岁钱的新方式！××年金保险，给孩子建立‘小金库’”“压岁钱买保险的10个理由！大人可豁免保费”……春节期间，孩子们的压岁钱达到千元级或万元级已越发常见，有保险代理人纷纷借势进行营销宣传，推荐起了教育年金险、增额终身寿险等储蓄型保险。
压岁钱是由父母代为保管还是任由孩子打理，是老生常谈的话题。其实，配置保险与压岁钱有着一定的契合性，孩子的压岁钱用来配置保险，不仅可以达到理财的功能，更可以获得一份保障。那么，压岁钱如果买保险，如何根据需求购买？又需要避开哪些误区？
配置选择多样，年金险抢眼
从春节期间代理人推荐的压岁钱进行保险配置的思路来看，主要为储蓄型保险，该类保险既有保障功能，还能获得储蓄收益，其中以年金险和增额终身寿险最为常见，也有长期年金险、教育年金险等。储蓄型保险能够在确定的时间稳定地拿出相应的钱，且具有一定的安全性。
“缴费期限灵活，18岁开始返还保额至终身，可年领可月领，年金给到孩子账户，专款专用。现金价值合同确定，年金领取一辈子，现价始终保持稳健，不低于总保费。”从一款教育年金险的宣传介绍中不难发现，其有合同约定，能够确保资金安全，并且能够做到专款专用，还有长期稳健、复利增值的特点。
具体而言，每年将孩子的压岁钱存入保障账户，等孩子长大了需要用钱时，能够从保险中获得相应的资金，让压岁钱变身未来资本金，成为“资金放大器”，比如，有的产品在宝宝0岁时，每年将压岁钱存入5万元，选择投入10年，在孩子的未来阶段可领取教育金、创业金、婚嫁金等。
当前，市面上为少儿专属定制的年金险并不少见，该类保险保障对象年龄一般为0-12岁左右，可选择定期追加投入或一次性投入。如果选择进一步增加金额，意味着可以让这笔稳定的现金流不仅覆盖孩子未来的教育，甚至可以覆盖孩子的婚嫁置业和养老需求。
此外，该类教育年金可根据孩子的年龄、家庭收入和生活习惯选用不同的缴费方式，还可结合孩子的未来规划，设置不同的领取方式。不过，领取的金额、年龄有严格的限制。
而在投保人生存期，每年保险金额都会增加的终身寿险则相对灵活，北京商报记者通过一位资深保险代理人了解到，其内部回报率（IRR）也会略高，一般而言，IRR为2.5%-3.5%，不会超过3.5%，从单利角度看，存入时间越久则越高，一般为3%-8%。
除了储蓄类保险，如果想给孩子健康成长提供更多保障，还可以给孩子单独配置意外险、医疗险等。市场上还有不少针对儿童推出的保障型保险产品，如少儿重疾险可以在孩子不幸发生重疾时，在医院确诊后就给付一笔比较高的费用。此外，对于儿童投保相对友好的还有医疗险，如果孩子年龄超过5岁，随着孩子的成长，保费也会随之下降。
需淡化收益观、知晓退保损失
当前，有保险代理人通过“压岁钱最佳的管理方式是买保险”等宣传语进行宣传，这需要家长们注意，在用孩子的压岁钱配置相关保险时，需要从保障责任、领取方式、退保等多方面避免踩坑。
从投保决策层面，增额终身寿险等储蓄型保险产品都是长期性甚至是终身产品，应理性思考后做出决策，而不是受到炒作式营销的影响。“买保险除了要注意需求分析，更要注意在保证保险公司稳健的基础上，再看产品利益，一定要明确压岁钱要达成的心愿，而不是简单的理财，只比收益。”英国精算师协会会员及泰生元精算咨询公司创始人毛艳辉表示。
那么，家长们又该怎样根据压岁钱的多少来进行保险配置？毛艳辉表示，如果压岁钱的规模小于2万元、孩子已经超过8岁，购买年金类保险可能不是最佳选择，因为将来能领到的金额不大，不能实现延迟满足的愿望。如果保费规模较大，尤其是5万元以上，孩子还很小，要根据家长的债务、债权以及未来可能会导致经济损失的风险来确定保单的架构，考虑法商内容等，这时可以通过专业的保险销售人员咨询。
除此之外，在毛艳辉看来，家长们不应“迷信”增额终身寿险减保取现的功能，应避免《人身保险产品“负面清单”（2023版）》所列出的问题。具体而言，银保监会近期发布的“负面清单”便指出了增额终身寿险减保规则不明确这一问题。
在选购保险层面，保险代理人主推的教育年金险一定是压岁钱配置保险的最佳或首要选择吗？“对于收入相对稳定的父母，教育年金险可能不是孩子最好的选择，增额终身寿险可能会更有利，因为到一定阶段，父母也会给孩子购买教育年金险。”在毛艳辉看来，孩子最好的“保险”是父母，如果父母对抗风险的保险保额不足，比如重疾险、定期寿险等，不妨跟孩子沟通拿出一部分压岁钱给自己购置一份保险。
用压岁钱投保相关保险后，还有哪些注意事项？毛艳辉表示，保险缴费期尽量在孩子18岁前完成，如果是期交保费，一定要选择一个相对稳定的压岁钱收入区间来选择保费规模，比如孩子的压岁钱稳定在2万元左右，假设亲人做生意赚了一笔，给了孩子5万元，则亲人给的这笔钱属于“意外”收获，这时期交建议依旧选择2万元，可以用这笔钱进行趸交。
整体而言，储蓄型保险产品虽然可以通过合同锁定长期的收益，达到安全稳健的目的，但更适合长期持有，前期流动性较差，意味着如果在投保前几年退保，可能本金有较大损失。“保险是一种契约精神，尽量不要选择在孩子18岁前退保，从定价的角度考虑，在选择产品上，也尽力选择前期现价低的产品，避免长期持有的人为前期退费的人承担一部分费用。”毛艳辉如是表示。
北京商报记者 陈婷婷 胡永新
