从第一张保单到今天百万代理人大军
中国第一张保险单的故事，要从清末光绪年间说起了，洋务运动的兴起，1872年，李鸿章筹办了轮船招商局。也是中国历史上第一家采用股份制，官督民办的企业。
而在轮船招商局旗下也成立了中国第一家保险公司，1875年，招商仁和保险公司成立，中国历史上的第一张保单也就出自这家保险公司。如今也是大陆历史最悠久的一家保险公司了。
1992年，外资保险公司友邦将代理人制度带进了中国，引来国内保险公司的学习效仿，中国保险业也就进入了以直销代理人模式发展，从开始的稀缺高素质保险代理人到如今泛滥的800万代理人大军，保险行业彻底进入了以业绩为导向，粗放式发展，拉人头，做团队的死循环。
相比欧美发达国家专业咨询主导的经纪人模式，依靠精细化运营盈利，国内保险公司却进入了以销售储蓄和理财保险主导，真正需要的保障型边缘化的模式。
粗放式运营决定了只能依靠利差盈利，也就是投资盈利，而国内对保险资金运用的监管，导致保险公司没法通过风险投资市场获得高收益。最后又回到不断拉人头，做业绩的模式，来实现正常化运作。
如今的局面就是一方面消费者骂保险传销的口碑，一方面保险公司又自我感觉良好的状态。停留在教育消费者的上帝视角上，真实的情况是，如今的老百姓的保险意识是很强的，只是他们真实需求换来了太多的忽悠。
今天给分享一些案例，拆解其中的套路，让你们明明白白买保险。
前几天收到一个宝妈的咨询分享：那时候想给三岁小孩配置健康保障，找了自己熟悉的亲戚代理人，给宝宝买了份终身寿险，分红型。缴费20年。当时介绍各种好，有病看病，没病就算投资。等于免费保障，还返钱给你。其实也怪自己当时没仔细看合同。
这几天整理书柜，仔细看了下合同，才发现终身寿险分红型是要宝宝百年后才能拿保险金。顿时懵圈了！仔细算了下重疾赔偿，其实也还不如自己每年给宝宝存下点钱来的有保障。现在已经交了一万左右，退保只能拿回1200，不知道该继续交，还是退保了？
这个案例我们可以看到消费者被误导销售，买保险变存钱的两个套路
1免费保障，还返钱。买健康保障变存钱寿险
2 小孩没有寿险责任，却买了终身寿险
1.1 两个套路该如何拆解？
在这个保险故事里，宝妈因为轻信代理人说的免费保障，到期返钱的说法，把原本给孩子买健康保障的计划变成了存钱寿险，真正的健康保障变成附加保险，而且还存在保额被阉割共享，保障被弱化的情况。大半保费都花在了存钱寿险上。
免费保障等待真相是什么？是你多花了一份钱买了个储蓄寿险。到期返还，感觉是免费保障，交了的保费，被锁定几十年不能动。同时几十年后返还的保费本金，其实都贬值了。举个例子现在花3000买的东西，按照一个较低的通胀水平来计算，几十年后要花7000才能买到，但是你拿到的还是几十年的保费本金。
而且在这里存在的第二个误导销售是：小孩没有寿险责任，却被忽悠买了终身寿
案例里宝妈买的所谓重疾保障，成了一个终身寿险。而这个寿险里的唯一保障责任，全残和身故保障，对于小孩是无效的，也就是18岁前小孩只有附加健康保障里，保额不足的重疾保障，18岁以后才有寿险里的身故和全残保障。
这里代理人隐瞒的是市面上的寿险产品，大部分对小孩是没有寿险责任的，18岁前没有寿险责任，18岁以后才有寿险责任，也就是等于你给保险公司存钱，开了一个18岁后才兑现生效的空头支票。
1.2 面对这两个套路如该怎么办？
在买保险的时候，要明白优先买健康保障，选择纯保障型产品，解决保障问题，解决基本的保障问题。对于健康保障缺失的身故和全残保障，选择市面上高性价比的定寿解决就可以了。把存钱的寿险剥离，单独配置健康保障，合同简单，保障也不会被弱化。
在解决基本保障问题了，节省的大半保费，有给小孩存教育金和给家人存养老金的需求，用这笔钱单独配置专属的年金保险就可以了。
如果不想存教育金和养老金，想自己理财，那这笔节约的保费，自己存银行保本型存款理财产品，都比存保险，几十年动不了。存银行还能随时取用，有一定理财能力的，自己去配置理财产品，收益都高很多。
医疗和意外保险，市面上高性价比产品很多选择，几百块可以解决，而重疾保障也是标准化产品，大同小异，差价却是2-4倍。
对于小孩的健康保障，选择定期，保障到25-30岁就好了，成家成年后再根据自己家庭需要自己重新配置。小孩重疾保障500-1000保费，配置基础保额30-50万的，绰绰有余。
加上市面优选的医疗和意外保险，保费1000多就解决保障问题了，根本不用花个七八千，上万，买了个混搭产品，合同七八份，比成人还复杂，律师都看不懂。
配置保险要学会：让保障归保障，储蓄归储蓄，单独配置，不要混搭。
在这个宝妈配置保险的案例里，还存在的问题：买保险变理财，最常见的两个套路是
1买保险有分红，还能享受理财高收益
2复利奇迹赚大钱，本金翻好几倍
1.3 分红和高收益的真相是什么？
这里的分红保险，分红是是不确定的可以是零，可以说负数，就算有收益也赶不上货币时间价值，也就是贬值速度，几十年收分红收益摊到每年的收益，低的可怜。
而且在保险公司宣传的年金理财保险里，也会过渡的放大高收益性，比如年金理财保险里，第一个账户年金储蓄分红账户，预设最高利率4.125%，但是这个是预设的，不确定，没有写进合同。
第二个万能理财账户，大公司保底利率1-2%，比银行一年期存款都低，其他公司的最高3.5%。保底利率是写进合同，你确定拿到的收益，收益也是很低的，赶不上通胀的速度。（详细的关于高利率假象的的文章，可参考之前的文章）
但是代理人在销售的时候会按照假定的高收益演算给你看，5%，6%，8%的假定高收益宣传高收益的假象，有些甚至是10%的高收益误导消费者。让人看着捡钱一样，本金翻倍好几倍，鼓吹所谓复利效应。其实按照内部收益率公式IRR计算，折算成年化收益，真实的收益在3%-5%的区间。
1.4 买保险变理财的套路如何规避？
我们买保险是买保障，解决问题，转移风险，不是投资理财增加自己的财务风险。把保险当保障工具，不要相信所谓高收益理财。
保险里年金险的现金流规划也不要跟投资理财划上等号。用年金险给小孩储备教育金和家人养老金，好处在储备一个家庭财务蓄水池，追求稳定长期安全，而不是收益性。保障才是第一选择。
买保险变理财，除了前面两个套路，还需要注意的是一个套路是：
1.5 去银行存款，结果存款变理财保险
现在很多保险公司也通过给银行业务人员做话术培训，销售理财储蓄保险，最近也收到几个咨询，都是去银行存款，结果被误导销售买了个理财保险，想去取钱用，然后银行业务员告诉你这钱取不了，要多少年之后才能取，然后自己又急着用钱，退保又损失惨重。很着急，不知如何是好。
而买对这种情况，如果银行业务员在销售理财保险过程中有诱导和误导储户的行为，并且有录音证据证明，是可以得到处理的，如果没有没有录音证据，只有投诉银保监会，告知具体情况。让银行迫于压力和口碑来进行协商。
上面我们总结了保险变存钱和理财的套路，其实除了产品的套路保险误导销售，在营销宣传上的套路更多，总结了一下几种忽悠式营销套路：
1 饥饿营销套路：在朋友圈和各种网络渠道上宣传，什么产品停售，限售，再也买不了，什么高收益的产品，这次不买下次就没这么高收益了
2 曲解条款，误导消费者：为了卖保险，宣传病了也能投保，也能买。把合同条款扔一边，说什么都保。等客户真的出现了，却是这也不保，那也不保，这也不赔，那也不赔，其他都赔。
3 人情单和互怼营销：中国是人情社会，很多代理人都各种送礼，返佣，走人情单模式，甚至很多家庭保单，都是迫于亲戚的压力，人情式帮助，而买了不适合自己的保险，而且各大公司代理人在面对客户咨询，经常出现的情况就是在评论区各种互怼公司产品，互相诋毁，甚至出现人身攻击，最后消费者问题没解决，却对保险失去了信心。
面对各种层出不穷的忽悠和误导销售套路，送你三个锦囊妙计，牢记于心：
保险千万条，记住这三条
1保险是买保障，解决风险 ，不是投资理财增加风险。
2 免费返还的都是最贵的，保险是生意，不是慈善，看合同。
3保障归保障，储蓄归储蓄，理财归理财，不要混搭。
