昨日撰文《保险到底是不是骗人的》引起了很多人的关注，我与很多朋友做了互动，大家集中反应的一个问题是：交完保费我为什么不能拿回我的钱？退保为什么会有损失？感觉这个事情上当受骗了。今天就这个话题我们来谈一谈。
首先声明，这篇文章旨在科普，并不是为谁辩解，只是将保险产品的形态做一个剖析，以便大家更好地了解寿险，引起深度思考。
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在很多人的印象里，保险是一种资产的积累，甚至感觉保险=定期存款，这个是产生误解的根源，两者有本质的区别：
1、定期存款的目的是获得利息，而保险是为了解决特定的担忧，比如重大疾病、意外和医疗费、养老金等。
2、定期存款无杠杆功能，而保险具备较强的杠杆功能，比如有人花1万块钱买了50万的重大疾病保险，一旦患重疾可以获得50万的赔付。
3、定期存款随时可以取出来，不到期会损失利息，但本金不会损失，而保险也可以选择退保，但是可能会损失本金，这个需要了解保费的构成和运作，后面我会详细介绍。
4、定期存款最长是5年，而保险却可以一直到终身，所以保单上会约定缴费期限（交多久）和保险期间（保多久）。
5、定期存款属于银行机构产品的储蓄产品，人寿保险则由保险公司研发销售。
所以定期存款和人寿保险并没有可比性，两者属于完全不同的领域，之所以有人会产生误解，是因为不懂保险，把保险类比成保险看待。接下来我们来看看为什么退保会有损失：
保费是由纯保费+附加保费构成
也就是说一笔保费交至保险公司，要做各个方面的分配，要预留一部分给客户提供风险保障，经营利润，同时也要支付渠道的运营成本和销售佣金，剩下的成为纯保费中的储蓄保费，即现金价值，这部分钱就是客户退保的钱，当险种的杠杆功能越强，扣除的风险保费就越高，当保险公司对于外部渠道的依赖程度越高，支付的佣金和手续费也会越高，这些都会影响现金价值，这就解释了为什么有些险种第一年退保是0，当然随着时间和保费的积累，现金价值会逐渐提升接近保费或者超过保费。我们来看一个案例：30岁男人在某保险公司购买了一款终身型重大疾病保险，年交保费6755元，缴费20年，保额50万，累计应交保费135100元。
提供的保障如下：
可见该险种针对重大疾病方面保障还是非常全面的，这里我们不做具体分析。重点看一下它的现金价值情况。
初年度现价价值
该表第一栏为保单年限，第二栏为客户年龄，第三栏为累计应交保费，第四栏为对应年度的现金价值。由于险种杠杆功能较强，因此第一年的现金价值只有385元
然后随着时间的累积，我们会发现它的现价是逐年提升的，但是20年缴费期结束，我们来看它的现价是108415元
交满20年现金价值
这时候退保肯定是有损失的。我们继续来看
58岁时的现金价值
在58岁的时候现金价值为137120元，和保费持平，进而实现反超。
70岁的的现金价值
70岁时达到了173185元。后面的由于篇幅有限就不演示了，是越来越高的。
上述演示仅是该款重疾险的现金价值情况，不代表所有险种，具体问题具体分析，所以，当有的朋友说交满20年想把钱拿回来，那就只能选择退保，短期内肯定有损失，这是十分不明智的，一方面自己损失本金，另一方面也失去了保障，我们应该思考：难道交完保费就不需要保障了吗？买这份保险的初衷是什么？是为了保20年就把钱拿回来吗？
所以我建议在投保之前要做好长期持有的心理准备，不能把保单等同于定期存款，确需资金周转，也可做保单质押，向保险公司申请现金价值贷款，这样在使用现金流的同时不丧失保障，仅需偿还部分利息。
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