这是庞大的利益链，永雄只是其中干脏活的一环，锅不能他一家背

【重点提要】：催收巨头永雄公司爆雷，既突然也是必然。乱象到了该彻底整治的时候了。但在與论同声谴责永雄公司的时候，我们必须清醒认识到，永雄公司只是这个庞大利益链条中干“脏”活的那一环，这个利益链条连接政、商、金融、个人四界，人性的贪婪和丑恶在这个链条上展现得淋漓尽致，谁都不是干净的，要追责一个也跑不掉。

【重要信息】据中国互联网金融协会消息，近日，中国互联网金融协会在北京召开“催收国家标准研制与催收业务规范健康发展”工作会，来自商业银行、消费金融公司、小额贷款公司、专业催收机构等十余家行业代表性从业机构参加此次会议。下一步，协会将积极推动发布催收标准，并同步研究催收从业机构执行标准的评估评议工作，逐步建立催收业务的自律管理工作机制。

这会不会给人一种“掩耳盗铃”的错觉？

下面的正文是我对催收问题的深度思考，首先从直接“对垒”的两方说起，即欠款人和催收公司。先说欠款人吧。

没有老赖就没有催收。这是网上的一种声音。话糙理不糙，这句话揭示了一个残酷的真相，就是失信的人太多太多了。据永雄公司一名前员工的介绍，仅娄底分公司就有600多名员工，每个月，每个员工约有100~130个订单要催收。那么600名员工一个月就是6万多单催收业务，一年至少有70万，也就意味着有70万个欠款人，当然这些欠款人都是分散在各地的，不会集中在娄底。这还仅仅只是湖南一个四线城市分公司的业务量。全国有多少催收公司？得有多少人欠款？这个数字估计难以统计出来，但肯定是一个非常庞大的数字，据说全国有上千家催收公司，欠款人有几千万。中国人的诚信，或者更准确一点说，相当一部分中国人的诚信经不起考验。这是不是催收公司兴起的一个重要原因？如果失信的人少，贷款银行、小贷公司或平台根本就不会当回事，因为该赚的钱都赚回来了，极少数赖帐的可追可不追，最多一纸诉状交到法院，追得回追不回无所谓，省心。可是太多了，法院根本承接不了，都是几万块钱的案件，一个法院如果一下涌进来几万、十几万件小额贷款案件，就是别的案件都不办也处理不了，而且法院办案周期长，手段又有限，就是法院受理了，还款效果也不佳。据了解有的法院也尝试受理过几千宗小额贷款案件，但最后能追回的欠款也只有10%左右。

有人说欠款不还也是有原因的，经营不善或失业没有收入了叫人家拿什么还？确实存在这种情况，但这只是少数，大多数是有钱不还的。甚至有的开始借钱的时候就打定主意不还。小额贷款主要集中在从事低端工作的年轻人群中，满足消费需求是他们借贷的主要动机。贷款如此简便，很难抑制他们贷款的冲动，但还款则是一件很痛苦的事，如果不是逼到万不得已，为什么还呢？能拖一天是一天，这就是欠款不还者的普遍心态。

再说催收公司。万变不离其宗，催收公司要存在和发展，“剑走偏锋”是必然的选择。催收公司又没有法院的查封、扣押、冻结和宣布失信人、限制高消费等公权力，它凭什么能解决法院难以解决的问题？这不是明摆着的事吗？还煞有介事的开会搞什么“推动发布催收标准，并同步研究催收从业机构执行标准的评估评议工作，逐步建立催收业务的自律管理工作机制。”催收公司有什么抓手可以收回欠款？靠打一个电话和风细雨的劝说？这不自欺欺人吗？人家电话都不会接你的。如果你能和颜悦色的劝说他还款，他不早还了，还用得着你来说？

这是一个悖论。法律禁止暴力催收，但走司法途径又难走通。面对庞大的欠款人群和金额，催收公司看到了商机，揽过了这个活。怎么才能既规避法律制裁又能收回钱？一些催收公司只能走钢丝。明面上，禁止暴力催收，在公司的文件上、会议上、工作群上，是看不到有类似的要求、指引的。但是，把员工的收入跟催收结果捆绑。比如规定员工底薪每月二千，每月派给员工一百件催收单，催收回款在公司提成额中提成10%给员工，比如回款100万，公司提成10万，90万还贷款公司，在公司提成的10万中，提成1万给员工。如果员工没有完成基本的催收指标。则不仅没有提成还要扣款。压力和动力全给了具体催收的员工，你说员工不会想尽办法去催？短信轰炸是基本操作，给欠款人亲戚、朋友、同事打电话发信息骚扰是常态，还有的订各种需买家付费的商品到欠款人处，有的直接威胁、谩骂。据大风新闻的一篇采访报道，永雄公司的员工还要向主管购买欠款人的资料，包括住址、朋友圈等各种信息，这其实也是暗中要求员工通过各种欠款人的信息渠道追债。所以永雄公司和其他追债公司冤不冤？不冤。催收公司再包装，就算成立党组织、做公益，它的底层逻辑摆在那里，灰色地带才是它存在和发展的土壤和空间，无法摆脱。某种程度上讲，这也是永雄等催收行业的悲哀，他们干了一件“脏”活，你说没有积极意义吧，也有点不太公平，它毕竟为企业挽回了经济损失，也制服了一些“老赖”，就象永雄集团告员工书中说的，“为金融行业挽回上百亿元的损失，集团纳税上10亿，提供了上万的工作岗位。”但是在一个文明法治的社会，这种灰色地带又是不允许存在的。特别是对于一些确实经济困难暂时还不了钱的人来讲，面对催收公司的操作仿佛经历了一场噩梦。就算是故意欠钱不还的老赖，一个民营公司的员工也不能对他进行人身威胁和攻击。这是催收公司走不出的怪圈。

再来说另一个问题。有一个影子一直徘徊在催收行业的周围，这个影子后面真实的人就是一些权力机关和掌握信息的机构里面的“双面人”。比如催收公司能够掌握所有欠款人的家庭住址、户口情况、工作单位、通讯录名单、电话、微信……让你成为透明人。这些信息从那里来？有的是贷款银行、公司提供，但更多更详细的资料只能从公安、通信公司等地方出来。就是有“内鬼”，而且如此庞大的资料源，说明不是几个人能做到的，一定是有一个完整的链条，不论数量多少，很快就能收齐完整的资料，这背后必定有强大的利益链条支撑，这是催收公司的资源库，也是底气的源头。

这些暗中操盘手才是最应该引起有关部门重视的，因为这涉及到了公权力的滥用和腐败问题，既是参与者又是保护伞，还会让人产生一种错觉，就是催收公司是有政府背景的，这对政府公信力也是一种伤害。

最后说一下贷款银行和公司，他们是无辜的吗？是真正的受害者吗？不是的。从法律上讲，也许他们是受害一方，欠了我的钱不还，我不是受害者、冤大头吗？

马克思说过：“银行家之所以受人（富人）尊重，是因为他借钱给富人，而放高利贷的之所以受人憎恨，是因为他借钱给穷人”。马云当年在外滩金融峰会上为互联网金融鼓与呼，曾大肆贬低银行业，认为银行嫌贫爱富，而互联网金融是为真正有需要的“穷人”服务的。我不否认穷人有借钱的权利，但是，从金融属性讲，嫌贫爱富是本质，你还不起钱我为什么要借给你？而给穷人借钱，有时候能帮到穷人，但很多时候会害了穷人。高利贷为什么借钱给穷人？因为他抓住了穷人急需钱的软肋，那他不怕穷人还不了？不怕，因为他可以逼得穷人倾家荡产甚至去偷去抢来还钱。命重要还是钱重要？当然命重要，于是为了活命，欠高利贷的人就会想尽办法搞钱。当然，现在我们讲的小额贷款不是指高利贷，但是小额贷款商业银行和公司同样用了放高利贷的原理，就是前期无条件的引诱你贷款，后期拼命逼你还款。看看那些小贷平台的宣传，什么一分钟搞定，什么如何便捷方便，几乎没有门槛，想方设法引诱那些手头并不宽裕的人来贷款。这其中很多人本不需贷款的，这些平台刺激了他的欲望，贷了款去买车、买包、旅游，超过自己能力去消费。有的人看无须抵押，又方便，动了歪心思，先贷钱花了再说，到时候不还也拿我没办法，总不至于为了几万块钱把我抓起来吧。所以小额贷款究竟对社会是利大于弊还是弊大于利，真还值得探讨。

总之，我的观察是，这就是一条畸形的利益链：小贷银行、公司、平台宣传畸形消费观引诱人贷款，贷款不还的人心存贪便宜的畸形心态，催收公司游走在一条畸形的催款之路上，一些掌握权力的人为了畸形的贪欲权力寻租。

光打击催收公司解决不了根本问题，国家应该从更高层次上系统性的解决小额贷款问题。