现在经济社会里，贷款已经成为我们很多人都要面对的问题。车贷、房贷、抵押贷、 创业贷，还有各种银行信用卡、XX金融、X呗等等帮你解决资金方面的燃眉之急。你是不是也曾被各种贷款的优惠条件和话术吸引过、心动过？
然而，你有没有注意过，这些金融机构的一些话术是有陷阱的，尤其是在年化利率方面。实际年化利率并没有他们宣传的那么低。别说各种套路贷了，就是正规金融机构的贷款都存在不少猫腻。
比如我就曾经收到过某银行信贷人员发我的这样一个信息，这是该银行推出的一种消费信用贷，类似于信用卡消费的一种，可用于装修使用。
那时候，房贷利率普遍是5%以上，我想反正要装修要花钱，就打算考虑一下。然而，后来我仔细用表格算了一下，发现这里面还是有猫腻的。猫腻就在每月等额付款方式上。具体请看下图。
不知道上面图内的内容大家有没有看懂。实际上这种按照等额本息付款的方式，虽然我们每个月还的本金和利息是固定的，但是实际上我们每月的实际可使用资金是在按月减少的，也就是说我们每个月的实际利率并非他们所宣传的月息3厘（0.3%），而是随着本金的减少，实际利率在不断提高。
所以我们在选择贷款的时候，建议大家先算下实际利率多少，尽量选择到期一次性还本付息或者每月只付利息，最后本金一次性返还的贷款方式。如果手头资金实在周转不开，又没有选择的情况下，建议你们可以先贷款，然后在合适的时间内提前还款，比如一年之内，因为一年之内利率还是相对较低，比较划算的。我个人就是这么操作的。
