尴尬中产 | 中产阶级养老需要多少钱？如何进行养老理财呢

最近比较火爆的话题-中产阶级

何为中产：对于中产阶级的定义，不管是家庭年收入在10万~50万元，还是网友认可的20万元以上，中产中的大部分还是生活在城市的工薪阶层，主要收入来源为薪资。

对于中产阶层而言，要想未来养老生活过得体面，还得趁早做好规划。

中产阶级养老的尴尬

刚刚在郑州按揭购买了一套新房的李敏（化名），看到网传的延迟退休时间表出来后，着实吃惊了。她和爱人都是“80后”，家庭年收入25万元，爱人比他大3岁，按现在的延迟退休时间推算，她爱人退休了，她还得再工作2年。两人都得在65岁退休，算算时间，起码还要再工作30年。

“辛苦操劳了半辈子，社保要缴近40年，还没法完全解决自己未来养老的问题，想想真是可悲！”李敏感叹道，“等到我们老了，只怕老无所依。”

除了延迟退休，更可怕的是养老保险亏损。数据显示，根据《中国养老金发展报告2022》，2022年养老保险的亏空超过3000亿元。

至2050年，中国老龄人口的总量将超过4亿人，60岁以上的人口比重将超过30%，成为全球人口老龄化最严重的国家。只怕往后的养老金缺口会越来越大，完全靠社保养老显然不靠谱。

而在这之前，很多传统家庭还靠着养儿防老。可是随着社会压力越来越大，年轻一代又有自己的“负担”，不难预见，再过30年，养儿防老也不再“可靠”。养个儿子，儿子要面临娶妻生子成本、房贷、车贷、升职加薪等一堆的艰难困苦，更令“养儿防老”成为越来越不可企及的传说。

中产阶级养老需要多少钱

曾有机构做过简单测算，假如我们退休后还有20年的养老时间，仅基本生活就需要100万元。对于中产家庭而言，若想体面养老，又需要准备多少钱呢？

考虑到通货膨胀因素，假设退休后，身体健康良好不需要增加其他开销，预计20年的养老成本需要166万元！

中国发布的全球退休生活调查数据显示，在中国内地，平均每年需要约16.61万元的退休收入才能确保舒适的退休生活，20年就需要332万元。

目前社保可以解决的也就10年，还有10年的养老金缺口。也就是说，“一个将在2027年之后退休的人，需要两三百万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，只怕还需要更多”。

这种考虑并非没有道理，“在养老开销上，除了吃穿住行、住宅、通讯、交通等基本生活开支，还有疾病医疗，上年纪后的护理费和健康管理支出，比如体检等。这部分开支可能会占到相当大的比例。”专家指出，很多人的养老储备都用在了最后几年，如疾病治疗、看护费用等。

中产家庭该如何准备养老钱

知乎上，有一网友提问，“目前我在上海工作生活稳定，属于中产阶级，但依旧焦虑！我该如何谋划准备，才能够过上体面的退休生活？”和该网友一样，恐怕众多中产阶级家庭都有这样的疑问。

要知道，退休后我们的收入来源主要有社保的养老保险、银行存款以及子女的亲情帮助。但面对两三百万元的养老钱，光靠平日的储蓄和社保显然是不够的。因此，有条件的人还需要通过投资、理财等方式来丰富养老金的来源。

那么问题来了，应该何时开始规划养老，如何进行养老理财呢？

养老，应该从年轻开始。对中产家庭而言，要想未来养老生活过得体面，还得早早地做好工资规划，利用好时间的复利，可以积累一笔可观的收入。

问题是，该如何选择一个靠谱的养老理财方式？又有哪种理财工具是可以强制储蓄的呢？

资深理财规划师表示，它不应是一朝暴富、一夜跑路的高风险产品，也不应是收益低到连CPI都跑不赢的过于保守的产品。好的养老理财方式，必须具备这些潜质：跑赢CPI、收益稳健、可放心持有；可攻可守、向下风险可控，向上可博取高收益。

纵观当下的理财方式，购买商业养老保险是一个不错的选择。

养老年金险不受利率下行的影响，几十年后收益率能达到复利3%-4%左右。如果再加上社保养老，等于老了有双份养老钱，可以摆脱“坐吃山空”的焦虑。

不过年金险只适合10年以上用不到的闲钱投入，中途退保会有损失哦