近日，记者从建设银行2022年业绩发布会上获悉这样一组数据：在目前1.7亿市场主体中，有授信的客户仅有5000万户。
近年来，银行业加大对实体经济的授信支持力度，虽已取得明显成效，但就上述已授信用户数占市场主体总量的比例来看，还远远不够，尚需进一步扩大服务覆盖面。随着银行业授信逐步铺开，目前对头部客户基本已实现“应授尽授”，但在中小企业的授信覆盖面上还存在较大空间。因此，中小企业应作为拓展授信空间的重点对象被持续且深度挖掘。
毋须讳言，中小企业自身存在的信息不对称问题和贷款风险问题较为突出，加强对中小企业的授信支持力度，也对银行的信息获取能力和风险控制能力提出了更高要求。
在此方面，不同类型机构优势各异。大型银行在金融科技、风控方面具有显著的“硬实力”，可以通过开展多方合作、深入应用科技手段进行更加精准的用户画像。同时，大型银行在风控方面的成熟经验，也有助于更准确地判断客户资质，提前预知风险并及时采取防范措施。
相比之下，中小银行的科技水平、风控能力相对较弱，在自建风控体系、内部管理等方面存在短板。但另一方面，中小银行有着自身比较优势，例如人缘地缘优势、物理网点多且覆盖面广等，这些优势是中小银行做大做强普惠金融的先天根基，能够让中小银行获取中小企业信息的渠道更加广泛，与客户联系更加紧密，从而对中小企业的经营状况、信用水平等情况更加知根知底，拥有十分宝贵的“软信息”。
因此，在下阶段加快推动普惠金融发展的道路中，各类银行机构应当充分发挥自身比较优势，取长补短，最终以差异化的服务路径，实现提升授信普及率、加大普惠金融，在破解融资难题道路上的殊途同归，共同满足中小企业多元金融需求的长远目标。
对于大型银行来说，除了继续推动网点下沉、将服务触角延伸至县域、乡村外，还应利用自身在数据、科技等方面的突出优势，打造以数据为生产要素、以模型为主要生产工具的数字化线上普惠金融模式，优化线上综合金融服务平台，让金融服务更加易得。
对于中小银行来说，应继续发挥地方金融主力军的作用，筑牢阵地，以扎根基层的物理网点、惠农服务点为基础，扩大金融服务的覆盖面，加快推动实现乡乡有机构、村村有服务、人人能授信。
与此同时，中小银行应继续加大对客户的走访和整村授信力度，培养熟悉市场且能吃苦耐劳的客户经理队伍，巩固人缘地缘优势；深入“田间地头”，持续打造田间银行、背包银行、马背银行等服务标杆，简化农户贷款手续，推广移动采集办贷，对符合准入条件的客户现场授信，提升金融服务的便利性。
此外，中小银行还应打通线上、线下的双线宣传渠道，加大对“整村授信”工作的宣传力度，通过“村民联络群”、朋友圈、电子显示屏等媒介宣传“整村授信”政策，提高群众对这一政策的知晓率，为下一阶段工作的开展奠定更加坚实的群众基础。
总的来说，无论是大型银行还是中小银行，下阶段应充分发挥自身优势，把握住乡村振兴、科技创新等重要战略发展带来的机遇，提升信贷投放质效，提高对民营企业、小微企业和涉农主体等群体的授信比重，在加大对实体经济支持力度的同时，为自身业务发展开辟更加广阔的天地。
本报编辑部
（编辑 石柳）
