随着首批3.0%新品的陆续上市，新老“交接”的日子也越来越近了。
很多人关心3.0%定价增额寿，和3.5%老产品对比，它们的保单利益到底差多少？
今天保姑就带大家算算。
01
统一按30万保费投入，分趸交（一次交清）、3年/5年/10年交，多个缴费期来看：
1、趸交
由于定价利率降低，3.0%增额寿新品实际回报IRR（复利）均无法突破3%上限。
带来的直接结果便是现金价值增速慢了很多。
以投入保费翻倍的时间点算，
3.5%产品在趸交时，可以做到持有21年翻倍（退保金=2倍保费）；
而3.0%产品在趸交时，好一点能在持有26年翻倍，差一点甚至要到28年，晚了5年以上。
从绝对值差额看，持有10年，3.5%定价产品比3.0%就能高出2万以上。
持有20年，能高出14万，并且随着持有时间越久，差距越大。
2、3年交+5年交
3年交
5年交
仍以投入保费翻倍的时间点算，
3.5%产品在3年和5年交时，可以做到持有22年/23年翻倍（退保金=2倍保费）；
而3.0%产品，3年交时持有27年翻倍，5年交持有28年翻倍，同样晚了5年以上。
要是看退保回报，持有20年，
3年交时最好的3.0%增额寿，IRR仅2.69%，相当于一份20年期、利率3.45%的大额存单；
3.5%老产品，可以轻松突破3.4%！等同一份20年期、利率4.7%的大额存单。
差距极为悬殊。
3、10年交
10年交也一样，3.5%增额寿持有25年即可回报翻倍；
3.0%增额寿最早也要持有30年。
退保回报层面，老产品只要20年，IRR（复利）便能达到3.4%+，折合单利4.4%；
同期的新品增额寿，IRR最高只有2.7%，折合单利都还不到3.4%，
以保费30万看，这时就比老产品能用的钱少了5万元。
02
很多人觉得预定利率就降了0.5%，能差到哪去，测评下来应该算是见分晓了。
对复利来说，真就是：失之毫厘，差之千里。
别的不说，回报翻倍的时间至少迟5年真不是一笔带过的差距。
有人说即便降到3.0%，增额寿在当前低风险理财市场仍有较大的竞争优势。
但就测评结果来看，后续3.0%增额寿，不持有20年以上，很难有不错的回报。
相应地，3.5%产品现在持有10年左右，回报就比其他低风险产品都高了。
本就是长期产品，定价利率下调只会让优势期更晚出现。
当然，我们回顾历史数据，
这不是第一次下调定价利率，也不会是最后一次调整。
也许再经过几年的利率下行后，现在看不上的3.0%产品，都会成为彼时的“高回报产品”了。
一个现实的例子就是邻国日本，90年代还有3.5%+的产品，
当前寿险预定利率就只有1%了。
咱们才刚从3.5%过渡到3.0%，后续还是有较大“调整空间”的...
具体想了解哪款产品，或者想要对比表格，可以来私信我，或者评论区与我互动，看到都会回复~
