行长们慌了，房贷十年来首现负增长，银行利润还有最后一击

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下调存量房贷利率，或者正视大量老百姓提前还贷这个问题，成为了银行行长们的难题。

房贷十年来首现负增长

存量房贷利率是否会下调，这个问题关系到提前还贷，可以说难倒了各大银行行长。

要知道，住房按揭贷款原本是银行业最看好的，但现在也正处于风雨飘摇中。

据官方数据报道，与2022年底相比，17家大型上市银行的个人住宅贷款减少了2271.14亿元，而4家国有银行的个人住宅贷款减少了2500亿元以上。

只有邮储、浙商、中信、平安、华夏、光大这几家银行的按揭贷款出现了同比上升。

房贷余额出现下滑，其中有一部分是因为房贷自然到期的原因，但还有很大一部分原因是老百姓住房需求下降了。

这并不是老百姓不愿意买房子，而是买不起，很多人甚至不愿意再攒钱凑首付，因而房贷规模也受到了限制。

更重要的原因是，居民的提前还款浪潮正在兴起。

不难发现，在其现有的住房抵押贷款中，刚性需求占据了很大的比例，因而提前还款的压力或许要比同行要轻一些。

这也为住房抵押贷款的增加提供了一定的支持，不过房贷余额仍然在下降，这和一系列经济现象都有关系，毕竟现在居民都想要赶紧偿还存量贷款，不愿意再背负房贷了。

在这种背景下，4000万的房贷客户可能要获得利好了。

4000万房贷客户有望受益

现在，更多的家庭更倾向于提前还款，大家都呼吁可以下调存量房贷利率。

这种做法，一方面可以缓解一些存量个人住房贷款客户的成本负担，另一方面也可以帮助商业银行实现对提前还贷的平缓，这对平稳运营肯定是有积极影响的。

就在8月31日，央行、国家金融监管总局官方发布了一份通知，对于怎样降低存量住房贷款利率，有了一个明确的操作指导。

即日起，农行、工商行、招商银行等多家商业银行均表示，在相关主管机关的指引下，目前正在为开展存量首套个人住房贷款利率调整做好准备。

不可否认的是，提前还贷和下调存量房贷利率对老百姓有许多好处，主要体现在节约经济成本方面。

如果选择提前还贷，可以减少未来的利息支出，从而降低还款压力，使个人财务更加健康。

借款人通常会选择较长的还款周期，以分摊还款压力。然而，随着收入的增加或其他财务变化，借款人可能有能力提前偿还贷款。

这样做可以缩短还款周期，早日实现负债自由，减少未来的经济压力。

此外，下调存量房贷利率可以降低还款负担。利率的下调意味着还款金额的减少，从而降低了房贷的成本。

这对于目前已经购房的居民来说尤为重要，他们可以享受到更低的利率，减少每月的还款金额，提高生活质量。

另外，降低房贷利率还可以刺激购房需求和促进房地产市场的稳定发展。较低的利率可以降低购房的门槛，吸引更多的购房者进入市场，增加购房者的购买力。

国家应该如何干预房地产改革？

国家在房地产改革方面的干预应该以促进老百姓购房意愿为出发点，为他们提供更好的购房环境和条件。

可以通过降低购房成本、加强住房供应、加强市场监管和完善法律法规等多个方面的干预来帮助有意愿的老百姓买房子。

购房成本是老百姓购房的主要难题之一。国家可以通过减少房地产开发商的土地成本、建设成本和税费等方式，降低房价。

此外，国家还可以推出购房补贴政策，为有意愿的老百姓提供购房补贴或贷款利率优惠，从而减轻他们的经济负担。

适当价格的供应不足也是导致房价上涨的主要原因之一。

国家可以通过加大土地供应、鼓励房地产开发商增加住房建设规模，提高住房供应量。

此外，国家还可以推动租赁市场的发展，提供多样化的住房选择，缓解购房压力。

现在，房地产市场的乱象、投机行为和不合理涨价现象常常使老百姓望而却步。

国家可以加强对房地产市场的监管力度，规范市场行为，打击投机炒房行为，并加强对房地产开发商和中介机构的监管，确保市场的稳定和公平。

除此之外，国家应该加强相关法律法规的制定和完善。

国家可以制定和完善相关的房地产法律法规，明确购房者的权益保护，加强购房合同的约束力，为老百姓提供更加稳定和可靠的购房环境。

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