随着城乡居民医疗保险进入新一年参保周期，各地与基本医疗保险相衔接的普惠型商业补充医疗保险也相继上线。和很多省份一样，江苏各地的惠民保也是琳琅满目——省级层面有江苏医惠保1号，很多设区市也都有各自的惠民保产品，如南京有宁惠保，苏州有苏惠保，常州有常州惠民保，徐州有惠徐保……
惠民保以其价格亲民、参保门槛低、保障水平高等优势，受到越来越多参保人员青睐。2024年度“江苏医惠保1号”上线5天即吸引百万人参保，南京宁惠保四期也吸引了70万人参保。面对各种惠民保产品，很多参保人不知该如何选择？南京参保人疑惑，到底该参加南京宁惠保还是江苏医惠保？苏州参保人犹豫，到底是本地苏惠保划算还是省里的医惠保划算？
当新华日报·交汇点记者将此问题抛给几家商业保险公司的工作人员时，不同保险公司也给出了不同答案，有的建议参加江苏医惠保，有的建议参加宁惠保、苏惠保。
对此，南京大学卫生政策与管理研究中心主任顾海教授认为，对于老百姓来说，花钱少、保障力度大、受益多就是好产品。鉴于目前各惠民保的侧重不一，有的侧重医保内医药费用报销，有的在重大疾病的报销范围和力度上更大，有的惠民保对于本地参保人员更加优惠，因此建议参保人根据个体健康状况进行选择。
以2024年的南京宁惠保四期和江苏医惠保1号为例，从保费和基本保障来看，南京宁惠保有基础保障版和升级保障版两款，保费分别为99元/人·年和150元/人·年，免赔额为1.5万元，其中1.5万至2万元费用段赔付10%，2万元以上费用非既往症赔付90%，既往症赔付60%，年度赔付总额不超过100万元；2024年的江苏医惠保1号也推出了基础版和升级版两款，保费分别为158元/人·年，258元/人·年，年度免赔额1.46万元，超过免赔额以上至10万元以内（含10万元）部分，按照50%的比例进行赔付；10万元以上部分，按照77%的比例进行赔付，年度累计最高赔付限额也是100万元。
顾海说，相对于保基本的基本医疗保险，参保人员对惠民保的关注重点应该在大病和重病保障上。南京宁惠保四期和江苏医惠保1号都对部分特殊重特大疾病提供补充保障，特别是升级版的保障力度更大，可以进一步减轻相关患者高额费用负担。
南京宁惠保四期的升级保障版叠加了医保范围外药店保障、上海质子重离子放射治疗费用医疗保障，做到0免赔，最高70%赔付，创新性增加了甲状腺结节、白内障结肠息肉等门诊日间手术保障。同时，宁惠保还首次提出家庭共济的概念，扩大免赔额共享范围，允许同时参保的家庭成员之间的免赔额合并统计。
江苏医惠保1号今年首次推出的升级版，增加了质子重离子医疗费用保障责任和CAR-T药品费用保障责任。对因罹患恶性肿瘤（重度）在江苏省内具有质子重离子治疗资质的医疗机构或上海市质子重离子医院暨复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心内接受质子、重离子治疗的，对其发生的合理且必要的定位及制定放疗计划费用，以及实施质子、重离子放射治疗费用（不包括床位费、化疗费等其他费用），赔付70%，年度累计最高赔付限额60万元。在指定医院经指定专科医生的诊断和认定，符合CAR-T治疗条件，在指定药店或医疗机构购买符合《CAR-T药品目录》的药品费用，赔付100%，年度累计最高赔付限额20万元。对首次投保升级版产品前已罹患恶性肿瘤（重度）或《CAR-T药品目录》约定适应病种或适应症的参保人员，按照20%的比例赔付。
但疾病具有不可预知性，保险保障的也是未来的可能性。一些参保人员反映，能否推出一种整合了目前市场上各种重特大疾病的惠民保，让参保人不做选择题，毕竟绝大部分参保人员不是专业人员。而且当参保人数足够多、资金池足够大时，还能更好地分散风险，集中力量做一些“大事”，甚至对某些共同的药品进行集采，提升惠民保产品的共济能力。对此，相关人员不愿过多解释。
记者了解到，目前国内的医保基金实行市级统筹，这也意味着各设区市可以根据当地医疗基金结余情况制定出台本地医疗保险惠民政策。各市在推惠民保政策时，一般也会参考本地参保人数、基金规模、每年参保人员的门诊和住院费用使用情况，结合当地居民参保意愿精心设计。目前以市为单位设立惠民保的现象也不仅在江苏，其他省份也大多如此。
由于各地惠民保政策不同，报销范围不一，一些惠民保政策对于异地居住或跨地区看病报销并不友好。医保专家呼吁，加强惠民保制度的顶层设计，让这一惠民保政策更好地惠及更多参保人员。在这方面浙江率先进行了探索。浙江省医保部门去年11月出台政策，明确逐步提高医保统筹层次，推动全省惠民保投保范围、筹资标准、赔付机制、运营监管等基本政策统一规范；积极探索将长期护理、生育保障、家庭共济等多元化保障需求纳入范围，逐步将惠民保打造成为省域“共富型”医保制度集成创新和政策落地的重要平台。
新华日报·交汇点记者 黄红芳
封面图来源：视觉中国
