当今社会经济发展飞快，很多人都深陷其中无法自拔，为了能够抵御生活中的风险，保险成为了很多人心中的共识。
保险最基本的能力就是能够抵御风险，减少客户的损失，为此，保险公司也总会提供各式各样的险种，供购买保险的人来选择。
然而，保险就一定是靠谱的吗，暂且不谈保险未能生效的情况，在现实生活中，因为保险赔付而出现的问题，可是屡见不鲜。
2003年，一位母亲就花了35800块钱，给自己的儿子买了一种分红险，一般来说，如果保险到期未能生效，虽然赚不了钱，但总也不至于亏。
尤其对于分红保险来说，投的越多赚的越多，更是不可能会亏钱的选择。
然而，就在20年后保险到期的日子，儿子发现分红险竟然还亏了510元，分红难道是被保险公司私吞了不成？
行业中的分红保险
当今社会繁复多变，各行各业，各人各事都充满了风险，许多保险公司抓住人们抵御风险的心理，推出了众多形式不一的保险供人们选择。
作为兼具理财功能和保险功能的险种，分红保险受到了人们的欢迎，与保险和真正的理财产品相比，分红保险有着独特的优势。
分红保险需要投保人定期向保险里投钱，然后在到期的时候，根据投险的具体金额，给予受保人分红，简单来说，分红保险就是投的越多，赚的越多。
同时，大多分红保险往往还附带有意外险，兼具保险的功能，可以说分红险既是理财产品，又是保险产品。
由于分红保险的特殊性，虽然分红收益比不上理财产品，但人们还是会选择分红保险来投保。
一般来说，分红保险到期以后，总是能赚一点钱，然而，凡事总有例外，有一位受保人就在分红险到期以后，亏损了自己本金。
事情发生在2003年，蒋女士看中了一份分红险，按照保险公司人员的介绍，这份分红险能在投保后，每三年给予受保人分红，同时还提供有一份两万元的人身意外险。
在保险人员的唇枪舌剑下，蒋女士心里也开始觉得分红险是个不错的选择，毕竟只要自己一直投钱，就能获得不少收益，而且还有意外险的保额提供。
蒋女士最终选择投保，受保人的名字写的是儿子小蒋，足以见得蒋女士对儿子的用心良苦，按照蒋女士的估计，等到20年后保险到期，小蒋将会得到一笔巨款。
时间飞逝，蒋女士瞒着小蒋一共交了18年的分红险，如果再加上最后的两年，蒋女士一共花了35800元为儿子购买保险。
到了2021年的时候，眼见保险即将到期，蒋女士将分红险的合同交给了小蒋，小蒋对母亲这么多年的默默付出非常感动。
然而，小蒋仔细观察了分红险的合同发现，如果按照合同上的内容来计算，这份分红险不仅赚不到钱，竟然还会亏损510元的本金！
离奇合同
小蒋发现分红险不仅分不到红，甚至还会亏损以后，火速就联系了律师，研究保险合同的合理性，很快，律师就发现了问题。
“这份保险合同上，只规定了您母亲每年要交多少保费，并未提到分红的计算方式。”
得到这个消息以后，小蒋十分震惊，连忙给母亲打去了电话，问其银行分红的具体利润，对此，蒋女士也是一头雾水，只能把银行的流水发给了小蒋。
按照银行的流水记录显示，蒋女士一年的保费是1790元，投保期满20年后，应该总计花费35800元，然而，到目前为止，蒋女士一共才从保险里获得4690元的分红。
另外蒋女士每过三年，还能从保险合同获得一笔“生存金”，共计是9600元，剩下的两年由于不满三年，将不予交付。
也就是说，如果两年过后保险到期，蒋女士一共将会获得生存金9600元，以及按照比例计算，分红所获的5690元，共计15290元。
15290元的总收入，明显与蒋女士35800元的总投入不成正比，眼见母亲18年的付出竟然亏损了这么多钱，小蒋心中气疯了。
哪怕加上自己意外离世，分红险所能赔付的2万元，蒋女士在失去儿子的情况下，连续交了20年的保费，最终还是亏了510元。
当然，意外险赔付的两万元，不能算作分红保险的分红中计算，也就是说，蒋女士不仅无法通过分红险获得收入，而且还要亏损一大笔钱。
按照计算，蒋女士的分红保险想要真正盈利，至少也要等到2024年，而且这还是在不考虑通货膨胀的情况下，如果考虑到通货膨胀，蒋女士的亏损只会更多。
问题的关键，就在于分红保险的合同中，并没有明确规定，蒋女士每年的分红是如何计算的，分红多少，全部都是银行说了算。
小蒋认为，保险公司的分红险无异于诈骗，老人家交了35800元的分红险，最后竟然落得亏损的结局，任谁都不能接受，那么，小蒋能去法院上诉，追回母亲的钱财吗。
背后事情的解析
首先，必须要说明的一点是，蒋女士所签署的分红险，应该是属于终身险的类型，交满20年以后，小蒋是会终身受用的。
这就是有些人所说的，分红险是活得越久收益越高，然而这样的说法真的成立吗。
小蒋被母亲投保的时候是13岁，我们就按他能活到120岁好了，保险分红再加上三年发放一次“生存金”，如果小蒋活到120岁不幸离世，还有两万元的赔付。
在上述条件之下，扣除本金以后，小蒋最终可以获得83000的收入，可若是比起120岁的寿命来说，83000元真的很难说是个高昂的数字。
所以，蒋女士所投的分红险，根本就不像人们所说的那样，活得越久赚的越多。更为重要的一点在于，蒋女士所签署的分红险合同，或许原本就不能算作是保险合同。
按照我国法律规定，保险合同属于射幸合同的一种，兼具有偶然性和机会性。
举个简单的例子，我们很多人都会投人身意外险，最高的赔付额度可以达到200万，而一年的投保额往往最高也不会超过1000元。
也就是说，射幸合同和保险合同，实质上是一种以小博大的行为，如果人身意外险生效，则可以以非常低的成本获得大额赔付。
当然，也不会有人希望自己出事，所以在很多时候，人们是单纯付出了投保费的，这就是保险合同的重要定义。
从名义上来说，蒋女士投保的分红险，到底是算作保险合同的，然而，哪怕小蒋离世，蒋女士也仅仅能获得2万元的赔付，无法做到因为意外而以小博大，获得远高于投入的利益。
所以，蒋女士签署的分红保险合同，根本就不能算所射幸合同，哪怕是以理财产品来看，谁又会去投一份没有说明分红方式的理财产品呢。
综上所述，蒋女士所签署的分红险，实际上就是打着保险旗号的“擦边球”，本质仍是理财产品，而且还是明显会亏损的理财产品。
如果小蒋敢于上诉，相信法院一定会做出公正的判罚，让小蒋合法拿回自己的财产。
以案释法：买保险需谨慎
现代经济社会中风险越来越高，保险也是人们越来越青睐的，规避风险的方式，然而，保险也不一定能够“保险”。
眼见保险市场的火爆，不少不法分子都会趁虚而入，在保险合同中制造漏洞，通过不合法的保险合同获取收入。
因此，我们在选择险种投保的时候，一定要擦亮自己的双眼，如果对自己的法律知识没有信息，大可以请个律师一起前往，以避免不必要的损失。
同时，投保的时候一定要选择正规的保险公司，如果没有保险营业资质，哪怕收益再高，也不能去签订合同。
谁知道合同里又藏着什么漏洞呢，甚至有的人拿到保费以后就直接跑路了。
合同同样也是投保的重要一环，就像蒋女士投保的分红险那样，打着保险旗号的擦边球，实际上却是理财产品，一般人是很难看出来的。
蒋女士被推销人员哄骗，这才签下了保险合同。
而如果以理财产品来看，蒋女士签署的合同也难以说是合法，任何理财产品都会标注具体的收益计算方式，偏偏分红险中没有明确的标注分红的计算方式。
关于分红保险，我国保监会有着明确规定：保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
按照分红保险的法律定义来看，分红保险是有着投资风险的，不能排除零收益的可能性，分红的具体数额要看实际利率的浮动。
也就是说，分红保险最差的可能也就是零收益，绝不可能出现负收益的可能性，蒋女士最后亏损，实际上还是保险人员误导所至。
在本案中保险推销人员涉嫌故意诱导、隐瞒，欺骗蒋女士投保，却并未说明分红保险，需要蒋女士承担投资风险，再加上没有分红方式，蒋女士这才吃了大亏。
小蒋发现分红保险的不合理之处，完全可以向保监会投诉反应，甚至直接向法院上诉，就蒋女士亏损的事实来看，是有很大可能全额退保的。
这个故事警惕我们，投保本身没有任何错，但关键一定要谨慎而为，保护自己的合法权益。
参考文献：《保险法》
