现在说起增额终身寿，很少有人会第一时间把它跟3.49%联系到一起了。
市面已经没啥3.49%产品了，甚至这个数字在我键盘的输入频率都有明显下降。
本以为会这样持续下去，有款3.49%老产品在这时候却低调回归了。
如题，它就是和泰人寿的鑫享盈2022，也叫增多多3号（泰山版）
01
作为当前罕有的3.49%产品，就直接开门见山谈保单利益了。
把鑫享盈2022跟现在第一梯队的增额产品放一块比比。
1、趸交（一次交清）
前三是：红＞橙＞蓝，下同
明显，在趸交时，鑫享盈2022的长期收益有着绝对的产品统治力。
持有第20年开始，现金价值优势开始凸显，这时59万的现价已经是保费的2倍，退保回报约3.45%；
此后稳步增长，回报峰值可以达到3.49%。
但缺点也挺直接，前20年现金价值增速较慢，数据表现一般。
2、三年期缴费
3年交，结论和趸交时一致，只是排名第二、第三的换了人。
长期收益仍是鑫享盈2022后来居上，第22年退保金超过2倍保费，退保回报高达3.47%；
另外，持有50年内，退保回报就有3.49%了，比趸交达成时间要短很多。
只是缺点依旧，前期现价增速慢，对比下来不够突出。
3、五年期缴费+十年期缴费
5年期缴费
10年期缴费
5年交和10年交没啥变化，鑫享盈2022在第20年后仍是一片红。
看起来乏善可陈，可由于缴费期的拉长，例如10年交很多人是准备长期持有的，弥补了一些鑫享盈2022前期的弱势。
换句话说，缴费期越长，鑫享盈2022越有优势。
正常看，分期缴费超过5年的，都可以优先考虑鑫享盈了。
02
再来简单聊聊鑫享盈2022的产品功能和附加权益。
撇开保单利益不谈，产品亮点有这几个：
① 减保相对宽松，满5年，每年能减20%保额对应的现金价值，相比20%保费上限的产品要好不少；
② 产品功能较全，隔代投保和第二投保人等都有
③ 可关联顶级万能账户金多多，或叫京泰盈，保底3%，现行结算4.7%，初始费用1%，可通过持续奖金满5年返还。
2019年以来，该万能账户都维持较高的结算水平
加上万能追加额度暂无上限，是个短期赚点利息的好地方。
承保公司和泰人寿，也算老熟人了，增多多和鑫享盈这个产品序列就是它带火的。
公司背景也不差，中信国安和腾讯都是它的大股东。
无论哪方面来看，鑫享盈2022都是一款趋于完美的增额终身寿了。
03
此前测评某款同类产品时，我们提出过一个看法：
在监管严控长险短做和费差损等压力下，未来的增额寿一定会趋向“降低前期收益增速，回归长期主义”。
鑫享盈2022就很符合这点，可惜的是后期还是太高了，3.49%放现在的增额市场就跟降维打击似的。
即便前期现金价值数据一般，也绝对算得上瑕不掩瑜了。
当然，因为市场本身还存在前期现价较高的产品，真准备短期持有，我认为鑫享盈2022不算好选择。
但要是准备长期持有（如20年），或者5年、10年以上分期缴费的，
能媲美鑫享盈2022的，目前还真就屈指可数。
如果您对产品有任何疑问，可以来找我，或者在评论区与我互动！
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