题记:不存在完美的产品,但存在适合你的完美方案。
一、一段话看懂增额终身寿险
增额终身寿险表面看是寿险,但是身故保障功能很弱,重点关心它的现金价值。
一款增额终身寿险收益高不高,全部都体现在现金价值中,我们把保费比拟成投入的金额,现金价值便是投资成果,收益率越高,现金价值也越高。
注意:保额增长率并不代表产品的收益,收益率的高低需要采用专业的方法进行计算(结果参考本文第2部分)。
二、产品收益测算
以35岁女性,每年10000元保费为例,信美相互信想事成对应的收益率及回本时间,如下:
注:回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度
以上图红框数据为例:表示一次性交1万的情况下,保单持有到第10年,账户价值是13540,对应的单利是3.54%;对应的复利是3.08%。
趸交复利可达3.45%,持有30年,单利可达5.82%;
3年交复利可达3.45%,持有30年,单利可达5.7%;
5年交复利可达3.42%,持有30年,单利可达5.45%;
10年交复利可达3.29%,持有30年,单利可达4.73%。
三、总结
从回本时间来看,信想事成的趸交、3年交回本时间较快。
从中期收益来看(一般以第10年为准),信想事成与顶级产品相比,各交费期间均有较大差距。
Ps:中期收益率高很重要,更快速的接近3.5%说明产品灵活性好,可以更早的减保用于家庭开支。
从后期收益来看,信想事成与顶级产品的相比,各交费期间的收益均与顶级收益存较为接近。
综上,整体来说,信想事成各交费期间的收益均与顶级产品存在明显差异,这款产品不建议作为首选。
不同交费期下,顶级产品的收益表现如下图:
注:不同年龄的人,增额终身寿险的收益率会有一些小变化,具体如何配置,需要结合个人实际的年龄来计算。
【写在最后】
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