市面上增额产品数不胜数，趸交时哪款增额寿最值得买呢？
为了弄清楚这个问题，我测算了几十家保险公司在售的数百款支持趸交的增额产品。
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考虑到每个人的需求不同，还结合保单利益、公司品牌、封闭期等最终挑选了以下十来款趸交时的优质产品。
1、「弘康人寿」-金玉满堂(弘福多多)/金满意足3号；
2、「和泰人寿」-鑫享盈(2022版)/鑫享福；
3、「信泰人寿」-如意永享；
4、「富德生命人寿」-瑞祥人生；
5、「国联人寿」-鑫运两全；
6、「百年人寿」-百悦人生；
7、「爱心人寿」-映山红2.0；
8、「中英人寿」-尊享传家(庆典版）；
9、「北京人寿」-京福传世爱(尊享版)；
10、「太平洋寿险」-鑫相伴(尊享版)；
11、「中意人寿」-永续我爱(尊享版)。
接下来，我们将继续优中选优。
01
以10岁男孩，趸交30万为例。
不难看出，在持有20年前后有道“分界线”。
前20年：封闭期最短的当属中意人寿的永续我爱（尊享版），仅2年。
封闭期：现金价值超过已交保费的时间。
要是结合封闭期和现金价值一起看，则是瑞祥人生、金玉满堂、如意永享最佳。
还有百悦人生、映山红2.0等封闭期长但数据表现还可以的产品。
值得注意的是，前几年数据不错的产品里，永续我爱(尊享版)、鑫相伴(尊享版)后续增速都较乏力，远不如瑞祥人生。
20年后：保单利益排在前三的产品很稳定，鑫享盈（2022版）>鑫运两全>金满意足3号。
前期表现较好的瑞祥人生、如意永享等产品，均稍逊一筹。
因此，就各产品趸交时的竞争力来看，以下几款增额产品值得考虑。
短期持有：
「弘康人寿」-金玉满堂（弘福多多）；
「信泰人寿」-如意永享；
「富德生命人寿」-瑞祥人生；
「中意人寿」-永续我爱（尊享版）。
长期持有：
「和泰人寿」-鑫享盈（2022版）；
「弘康人寿」-金满意足3号；
「国联人寿」-鑫运两全。
其它入选的产品，虽然都有不错的表现，但综合实力上都稍弱一些，可以作为备选。
02
给大家整理下各产品的退保回报表现。
IRR：内部收益率，衡量产品收益的唯一标准，以复利计算。
SI：: 指按照固定利率（单利）计算本金所产生的利息。
短期持有：
1、 弘康人寿-金玉满堂(弘福多多)
知名IP续作，整体回报表现均衡，全周期的表现都令人满意。
支持加保，减保无20%限制且能在线操作。
支持隔代投保、第二投保人、保险金信托。
单张保单总保费达100万可对接养老社区权益。
保单贷款低至4.5%，保单持续增值同时能很好的兼顾资金周转。
持有保单21年，现金价值就能达到总保费的2倍，IRR迈入3.4%大关。
凭实力入选当前增额寿产品的第一梯队。
2、 信泰人寿-如意永享
本身是年金险，但极高的现金价值使它可以作为增额终身寿来用。
优点包括：封闭期较短，前期收益增速快，产品整体回报首屈一指。
推荐以孩子作为被保人，领取年龄设置成70岁，给予现金价值更多时间增值。
在第16年，IRR突破3.4%，在领取年金前的IRR能够达到3.47%。
目前还支持加保，减保也没有明确限制，是一款没啥短板的好产品。
3、 富德生命人寿-瑞祥人生
国内寿险业top10的大公司好产品。封闭期只有4年，很短。
前期的现金价值表现不错。
保单在第22年现金价值达到60万，IRR为3.36%。
第29年IRR突破3.4%，持有保单60年的IRR能达到3.45%+。
即便是长期回报稍显不足，但对比市场上其它产品仍旧过硬。
产品有20%减保限制，支持线上减保。
适合想兼顾保险公司、产品回报、封闭期的人群。
总体表现也是可圈可点，很有竞争力。
4、 中意人寿-永续我爱(尊享版)
支持保单贷款、第二投保人，保险金信托。
封闭期最短，趸交完保费的第二年即可回本。
现金价值达到保费2倍，需要23年，落后于其它几款产品。
持有保单60年的IRR也没有突破3.4%。
持有保单的六七年内，现金价值变现都很不错。
因此适合用于资产隔离且想附带增值的人群。
目前永续我爱(尊享版)的趸交是限额销售，感兴趣的朋友需要抓点紧了。
长期持有：
1、 和泰人寿-鑫享盈（2022版）
当前罕见的3.49%产品，在预定利率3.5%时代末期，更显得尤为珍贵。
持有保单满5年可减保，每年可减20%基本保额对应的现金价值。
如果没有要求账户里的现金价值不能低于4000元，它可以5年减完。
现金价值达到保费2倍的时间也只需要21年，第60年的IRR有3.48%+，现金价值能达到234万。
趸交时，鑫享盈(2022版)的长期回报具有绝对统治力，位列第一。
和泰人寿还有一款鑫享福，除了现金价值稍弱之外，其它设置都基本相同，可作为鑫享盈(2022版)的替补。
可关联优秀万能账户【京泰盈】，保底利率3%，现行结算利率4.7%，初始费用1%，后续可通过持续奖励返还。
对于家庭资产配置，资产传承来说，是个很不错的选择。
2、 国联人寿-鑫运两全
支持对接保险金信托、隔代投保、第二投保人（功能开发中）。
长期回报屈居于鑫享盈(2022版)之下的，但差额极小。
鑫运两全现金价值在第21年翻倍，最高回报率也能无限逼近3.49%。
持有保单60年IRR就能达到3.48%+，与鑫享盈(2022版)差额不过几百元。
同时，鑫运两全的前期收益始终高于鑫享盈(2022版)。
注重中长期回报又想兼顾一定的前期收益，鑫运两全值得考虑。
3、 弘康人寿-金满意足3号
它能入选第一梯队，不仅是因为后期超高的现金价值。
更是因为支持保险金信托、双被保人、第二投保人、隔代投保，总保费达到100万可对接养老社区这些丰富的功能与权益。
第19年IRR突破3.4%，此后一直以高利率增值。
第21年现金价值是保费2倍，第33年能达到3倍。
现金价值与前两名的差值不超过万元。
减保也有20%的限制，但最快5年可以减完，支持线上操作。
不俗的现金价值加上完善的功能配置，能在家庭资产配置的过程中起到很大作用。
以上都是在保证高额回报的基础上，评选出综合实力过硬的产品。
打算一次交清的朋友，可根据实际需求选择。
附上当前增额产品的挑选建议图。
如果您想有更进一步的了解，或者对文中提到的产品有疑问，可以私信来找我，或者在评论区与我互动！
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