■杨怡明
做好粮食生产和重要农产品服务保障，发挥金融支持作用，全方位夯实粮食安全根基，是金融机构的职责所在。
近年来，银行业通过创新贷款产品、加强银保及银担合作力度、提高信用贷款投放等举措，不断优化对农户的金融服务，在支持粮食生产的同时也进一步下沉县域，增强了客户黏性。
如今，伴随着新农村建设深入，农民贷款需求不断向多元化发展，农村资金需求亦亟须精准纾解。对于银行业来说，如何找准乡村振兴发展过程中的资金需求痛点，从农户生产需求实际出发，不断创新丰富农业信贷产品十分重要。
例如，农业规模化种植已成为大趋势。已有不少村集体集中开展种植，也有不少农户将土地流转给托管企业，以此形成规模化种植。
对于银行来说，可以通过摸排走访，将重心向村集体和种植大户偏移，通过信贷支持助其支付土地流转费或降低种植成本，也可以信贷支持托管企业，用于扩大生产经营规模，双管齐下，助力土地连方成片、规模化种植，提高粮食产量，提升农民收入，助力村集体经济发展。
随着农业科技的不断推进，农村数字普惠金融纵深发展，产业链生态场景由点及面实现突破。金融机构更应通盘考虑片区内整个农业产业链条，搭建生态场景，将金融服务覆盖省内多个核心农业产业。同时，在破解农户增收乏力，面临融资难题方面，可加大力度，开发出系列纯信用、低利率、随借随还的线上贷款产品，并在系列产品中针对具体产业设定具体优惠，满足县域产业做大做强。
除此之外，金融对农业龙头企业的支持也应积极作为。
农业龙头企业作为联结农户小生产与大市场的纽带，对农村经济健康发展至关重要。但就目前情况看，不少龙头企业与其上下游农户一样，也面临资金紧缺问题。同时，龙头企业和农户之间存在信息壁垒，“找不到合作对象”“摸排不到资金需求”，这类问题影响着联农带农效能的发挥。
因此，除去信贷支持农业龙头企业外，银行应发挥撮合作用，帮龙头企业找基地，帮农民对接龙头企业，做好“中介”服务。也可探索“公司+合作社+基地+农户”模式，由龙头企业统一提供生产资料、技术支持，组织生产，进行收购等，解决小农户技术难配套、管理难到位、质量难统一、农产品难销售等问题。
此外，“农业保险+信贷贷款”正逐步成为近年来银保合作的新风尚，不少银行已将各大保险公司数据直连到内部，将此作为其中一项判断标准，评估农户的还款能力，适时提升贷款额度。下阶段，应继续加大银保增信合作力度，做好对农户的画像，将贷款风险控制在合理范围内。
