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了解信贷
亨利·米勒（Henry Mueller）17岁时加入了国家城市银行，当时大萧条最为严重。他在风险和信贷领域成为了银行最明智的咨询师之一。1974年，他成为了信用政策委员会的主席。他负责建立信用政策和规则，以及监督银行贷款组合的稳健程度。穆勒对贷款原则的理解在一本小书中被具体化了，这本书在1976年首次出版。他指出，“当所有人都在享受盛宴时，信贷官员需要一种谨慎的感觉。但他们也需要勇气和智慧，在银行信贷市场不愿放贷的情况下，获得合理的贷款机会。“在上世纪90年代发表的一篇文章的序言中，当时的信贷政策委员会主席迈克尔·豪尔根（Michael Horgen）警告说，当记忆短暂时，错误可能会被重复。他建议员工吸取过去的教训，“从他人的经验中获益，而不需要经历这些经验。请花时间阅读和记忆。”
重点转向零售银行业务
随着消费者银行业务的优先发展，业务也发生了变化，ATM提供了24小时服务。
1974年，约翰·里德（John Reed ）成为新消费服务集团的负责人。他认为，消费者银行业务将成为核心业务，他概述了一个长期愿景。“我们正在创造一些新的东西，”他在1976年写道。“我指的是一个全新业务开始致力于消费者,和主张,我们可以提供一组服务,将大大满足一个家庭的财务需要根据条款和条件,将股东赚取足够的利润而创造一个健康、积极的和直接的与客户之间的关系。”在度假时，这份文件在花旗编年史上被称为“海滩备忘录”。
帕姆·弗莱厄蒂（Pam Flaherty）回忆说:“在早期的消费者银行工作，就像一场政治运动，尤其是在一开始的时候。”他在1973年担任国际银行首席执行官乔治·沃伊特（George Vojta）的助理，他在6个月的时间里，在里德的陪同下，在海外发现了有前景的消费市场。“这是一种真正的使命感，一种……创建一种新的业务，这将真正地造福于客户。“里德的另一条思路在后来的几十年里被证明是非常重要的，“消费者银行的关键思想流程之一被称为成功转移。我们的想法是，我们将在一个地区的一个业务中识别想法和产品，然后将它们传播到另一个地方。
最普遍的是自动柜员机，或自动取款机”，里德说，“当时，没有客户友好的ATM机，只有开发完全可信赖的在线交互式计算机系统的能力有限，而这是运行它们的必要条件。”花旗公司曾试图获得供应，但未能成功。“所以我们建立了自己的硬件，编写了自己的软件，并引入了系统。我们的第一个项目是为纽约市引进一个完整的系统。这台ATM机是1977年在皇后区的一家分行推出的。到那年年底，纽约所有银行的分支机构将至少有两台机器，每天24小时，每周7天“，Pam Flaherty说。从一开始，约翰·里德（John Reed）就坚持说，每个地方都有两个自动取款机。”人们认为这是荒谬的，因为它极大地增加了成本。他的观点是，机器不是绝对可靠的，我们的承诺是一天24小时。这一承诺源自于“花旗永不眠”的口号，这一口号可以追溯到那个时代。
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