界面新闻记者 | 苗艺伟
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今年以来,作为我国人身险中的两个长期型主流险种,医疗险和重疾险再次开启创新迭代模式,扩大对亚健康人群的长期保障覆盖,并在保险理赔环节增加“获得感”,不断提升保险产品的竞争力。
继蚂蚁保联合平安健康险等公司上线“0免赔额”的一年期(短期)健康险仅3个月后,今年6月,蚂蚁保上线了6年期、0免赔额版的长期医疗险。
升级后的“好医保长期医疗”,取消了原本6年共享1万免赔额的限制,用户在申请理赔时,6年累计1万元以下的住院医疗费用也可赔付30%,1万元以上全额赔。
据界面新闻记者了解,长期以来,百万医疗险往往会设置一定金额的免赔额,通常在1万元左右,这成了百万医疗险用户未能获得保险理赔的门槛。
有保险公司的数据显示,在用户没有得到理赔的情况中,约有49%的用户是因为没有达到免赔额。国家卫健委数据也显示,2021年,国内居民医保次均住院费用为11002元,考虑到医保结算后,用户实际支付只有几千元,达不到商业保险的理赔金额,也导致了用户对于商业保险的感知度和获得感较低。
此外,一年期医疗险乃至于长期医疗险重试水“0免赔额”模式,也意味着,百万医疗险或将比惠民保产品领先一个“身位优势”,增加了商业保险的竞争力,抵御惠民保产品的冲击。 而目前,各地主流惠民保产品依然设置了1万元-2万元的免赔额。
不同于近期医疗险把的探索方向放在了降低免赔额度,近年来,中国重疾险的创新的重点探索指向“核保”等健康告知流程。
据界面新闻记者了解,近年来,中国重疾险在投保门槛上经历了从“严格核保”到“宽松核保”、“智能核保”,再到如今的长期险“简易核保”、短期险“免健康告知”,不断降低投保门槛,覆盖更多的亚健康人群。
2022年7月,水滴保推出了国内首款“免健康告知”一年期重疾险后,2022年末,友邦人寿推出国内首创的长期型“简易核保”重疾产品 —— “友邦如意悠享重大疾病保险”,覆盖亚健康人群。
界面新闻记者了解到,以友邦如意悠享产品为例,这种“简易核保”意味着,在投保前健康告知环节,保险公司仅需询问投保人3个“直观”的“是否问题”,即可判断投保人是否满足投保需求。这三项健康告知可以简单概括为 ——“5年内没有重大疾病,2年没住院手术、6个月没有被医生建议进一步检查手术,就可以投保。”
目前,在经过近半年市场检验后,这种简易核保重疾险上市后获得了市场认可,友邦人寿的产品销量达到了其在售重疾险销售占比的50%,今年以来,平安人寿等多家大型人寿保险公司也跟进开发类似产品。
一位再保险行业的资深人士向界面新闻记者表示,此前,如果亚健康人群想要投保长期保障的重疾险产品,其核保问卷晦涩难懂、核保流程冗长复杂,最终等来的核保决定可能还是加费或者除外。
而“简易核保”方式健康告知只有三个透明、直接、易懂问题,不仅有利于寿险公司渠道的理解和使用,能够帮助销售代理渠道更早的锁定潜在客户,而且在客户端提升了投保体验,解决带病体投保痛点的工具,让寿险公司真正触达了带病体保险蓝海市场,从而有望突破现有存量市场激烈竞争的困境。
上述人士表示,在“简易核保”方式中,看似简单的三个问题,其本质是对传统的寿险公司风险筛选机制的颠覆性调整,把用“精准”的核保手段选择“健康体”为主的传统保险理念,转变为用“粗放”的核保问卷选择“带病体”为主的创新承保方式。此外,相比市场上“简化问卷”、“智能核保”等防癌险产品,简易核保产品所能承保的带病体范围是更为广泛。
值得注意的是,简易核保的保险产品的设计是将“理赔核保化”,往往设计了既往症责任免除条款,只承保新发疾病,但在医学上,却很难界定新发疾病与既往并发症之间的关联,“宽进严出”的承保方式也可能会引起更多理赔纠纷。