去年投保时保费459元，
今年续保，直接扣了716.3元！
涨价幅度高达50%，这也太坑了吧！
连用户也质问：会不会是保险公司杀熟呢？
这是怎么回事，难道真被保险公司套路了？
今天保君帮大家揭秘下。
百万医疗险费率模式
保险的保费一般分为自然保费、均衡保费。
自然保费，是以人的每一年龄及一年期间的疾病/意外/身故发生率为基础所制定的各年龄的保险费。
百万医疗险，绝大数采用的都是自然保费，或阶梯型自然保费。
以蓝医保（或医享无忧）为例：
6岁时的保费，要比0-5岁时的贵；
因为，一般刚出生宝宝抵抗力弱，发生住院风险概率比较高；
在6岁后抵抗力逐渐增强，生病的概率就降低了。
我们知道，年轻人发生住院风险，要远低于老年人。
反馈在保费上：就是年轻人的保费，比老人的便宜。
所以：在续保时，保费是会有变化的，
可能下降（比如0-5岁儿童，在6岁后保费明显下降）；
也有可能上涨（比如中青年人群，每涨一岁，保费会涨一些）。
首期与续期保费相差为何这么大
1. 原因
以蓝医保为例：
41岁首次投保保费仅567元，而相同年龄续保保费却是754元；
同样，
48岁首次投保保费为1060元，而同年龄续保保费是1410元。
这是怎么回事？
难道是保险公司的圈套？
先让低保费吸引投保，然后续保时再提高保费，以此来坑用户吗。
不要生气！
这次，我们还真冤枉保险公司了。
为了防范“带病投保”风险，百万医疗险一般都会设定，30天-90天的等待期。
（蓝医保的等待期）
在等待期内，保险公司是不承担疾病责任的。
而在续保后，就没有等待期了，实打实保障1年。
举例解读：
蓝医保有90天（3个月）的等待期。
那么在投保后的首年，保险公司大约只承担9个月的保障，
首期只要支付这9个月的保费即可。
在第二年以后，保险公司每年都要承担12个月的保障。
那续期就要支付12个月的保费。
所以，9个月的保费，当然比12个月的保费要便宜！
2. 反向求证
有人可能会说，你这都是理论，万一保险公司保9个月，但收的是12个月的保费呢？
那我们再反向求证一下：
求证方法：把年续期保费折算到每月，然后乘以首年真实保障期，如果与首年保费相等，那就代表我们的理论正确。
同样，以蓝医保（医享无忧）为例子，我们将按以上方法进行折算：
可以看到，虽然折算后的保费，略低于首期保费，但相差不大，几乎是一样的。
比如55岁，首期保费为1699元，我们折算后的保费为1695元。
略低的原因是：等待期内因意外导致的住院，保险还是能保的。
所以我们的理论是正确的。
综上：
续保时，保费相差会比较大的原因有两个：
第一是：因为年龄大了一岁，保费上涨了；
第二是：首年真实保障期比较短，所以保费也比较低；续期无等待期，保障期长，所以保费也会高些。
保险公司会杀熟、会区别对待吗
1. 对于非保证续保的百万医疗险，可能会。
因为不保证续保，后期续保时，可能会被拒。
2. 对于保证续保的百万医疗险，如果有以下条款约定，
那在保证续保期内，是不会区别对待。
在保证续保期间内，不会针对单个被保人进行费率调整。
