因参与银行保险机构业务活动等存在违法违规行为，蚂蚁集团及旗下机构近日被罚71.23亿元，其中提到：要求蚂蚁集团关停违规开展的“相互宝”业务，并依法补偿消费者利益。而在相互保险领域，在国家金融监督管理总局日前发布的《关于2023年第一季度保险消费投诉情况的通报》中，众惠相互保险成为焦点。
南都湾财社记者注意到，2023年第一季度，众惠相互保险从总投诉量、亿元保费投诉量、万张保单投诉量，到理赔纠纷投诉量、财产险其他保险纠纷投诉量等五个指标，均位居财产保险公司首位。
投诉量再次“领跑”
“亿元保费投诉量”是行业中位数的近200倍
通报显示，从财产保险公司的投诉量情况来看，一季度众惠相互保险的投诉量最多，达1900件，占财产保险公司投诉总量的16.7%；其次是人保财险1723件，占15.1%；众安在线财险1537件，占13.5%；太平财险1371件，占12.0%。随后还有太平洋财险（498件）、平安财险（476件）、泰康在线财险（418件）、大地财险（414件）、国寿财险（269件）等，其中不乏国企和大型企业。
如果换个视角，从“亿元保费投诉量”这个更为客观的“投诉率”指标看，众惠相互保险更是“一骑绝尘”。
2023年第一季度，财产保险公司亿元保费投诉量中位数为3.66件/亿元。其中，众惠相互保险664.87件/亿元；众安在线财险25.62件/亿元；太平财险16.11件/亿元；泰康在线财险11.07件/亿元；华泰财险8.43件/亿元；安华农险4.02件/亿元；阳光农险3.66件/亿元。
从该投诉指标看，众惠相互保险是行业中位数的近200倍，也是第二名众安在线财险的20多倍。
实际上，这也不是其首次“领跑”。今年初，原中国银保监会网站披露了《中国银保监会消费者权益保护局关于2022年第三季度保险消费投诉情况的通报》显示，2022年第三季度，众惠相互保险亿元保费投诉量居财产保险公司首位。
六年来投诉量居高不下
超500名中小微企业及自然人发起，初始运营资金10亿
对于这家成立只有六年的小型规模险企而言，投诉量居高不下的背后，也引来业界对于众惠相互以及相互保险这种模式的更多关注。
早在2017年初，众惠财产相互保险社（简称众惠相互）率先获批成立，成为中国首家经国务院同意试点、中国银保监会批准设立的全国性相互保险组织。
相互保险——这一在国际市场上成熟且主流的保险组织形式，在我国也逐渐浮出水面，进入试点。
作为该保险模式的代表之一，来自众惠财产相互保险社的官网显示，众惠相互位于金融创新窗口深圳前海，初始运营资金10亿元，主营业务包括信用保险、保证保险、短期健康和意外伤害保险等。作为中国首家“会员制”保险组织，众惠相互由前海金控等12家企业及自然人提供初始运营资金，以天云融创数据科技（北京）有限公司等546名中小微企业及自然人共同发起设立，涵盖医疗、健康、科技企业以及金融领域专家学者。
按照今年其披露的2022年年报，去年累计实现原保费收入8.14亿元，保费收入创开业新高，保费规模较上年同期增长48.78%，会员人数已超过226万人。其中，健康保险业务占比超过九成。
行业规范问题成聚焦点
众惠相互1900件投诉里，97.8%来自理赔纠纷
据观察，在此番国家金融监管总局对众惠相互通报的1900件投诉里，97.8%来自理赔纠纷，折射了行业规范问题。实际上，这个新生事物也在我国保险行业发展中不断试错与适应。
早在2019年1月10日，原中国银保监会办公厅发布公告，通报了2018年5月产品专项核查清理工作以及近期监管备案中发现的关于人身保险产品近期典型问题的通报。据悉，当时点名的企业中就包括相互保险。其中，信美人寿相互保险社（信美相互）被指特定医疗保险产品存在保额虚高、缺乏定价基础等问题。南都湾财社记者注意到，蚂蚁保险和信美相互在2018年10月16日联合推出“相互保”，9日内用户数突破1000万。不久之后，该产品更改为“相互宝”，并宣布不再由信美相互承保。
值得留意的是，众惠相互董事长李静近日接受媒体采访时也坦言，受疫情影响相关产品赔付支出超出预期，2022年众惠相互健康险业务出现较大承保亏损，同时理赔纠纷问题显现，这都是公司未曾预料到的风险。按照她的说法：“作为一家中小险企，更应该守住底线——不冒进、不冒险、不侥幸；然后就是苦练基本功，不断进化，打造核心能力，形成公司的增长曲线。”
数读
行业画像：财险占投诉总量近半
通报显示，2023年第一季度，监管部门接收并转送保险消费投诉26188件，同比下降1.3%。其中，涉及财产保险公司的消费投诉11398件，占投诉总量的43.5%。
知多D
相互保险与传统保险有何区别？
业内人士介绍，所谓相互保险，就是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织，以相互帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”。集团成员交纳保费形成基金，发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失。
那么，相互保险与传统的保险有何区别？业内人士解释，最大区别在于相互保险组织没有股东，保单持有人（会员）的地位与普通保险股份公司的股东地位相类似，相互保险组织的盈余最终归会员所有。众筹的基金用以会员之间相互保险，被称为以互联网思维开展保险业务。
观察
在行业转型背景下如何发展特色业务？
据观察，在保险业转型升级背景下发展特色业务，是夹缝之下中小公司生存和发展的必选之路。但是，相互保险这种特殊保险形态的市场化、规范化和大众接受度，尚需要时间考验。
记者注意到，为规范相互保险组织信息披露行为，增强经营管理透明度，原中国保监会早在2017年就发布了“关于加强相互保险组织信息披露有关事项的通知”等文件，对行业进行约束和规范。
为鼓励这种保险模式，2022年12月，原中国银保监会海南监管局、海南省卫生健康委员会联合发布《关于推动创新医生医疗责任互助保险机制工作的指导意见》，推动相互保险创新模式在海南省先行先试。清华大学医院管理研究院教授杨燕绥认为，从国际经验来看，相互保险在医生医疗领域具有独特优势，该模式是基于共体风险相关人制定治理协议，建立共同体基金，按照 协议理赔，能够适应健康管理服务的高成本和微利 特点，因此发展相互保险是有意义的尝试。
采写：南都·湾财社记者 卢亮
